Сегодня у меня есть отличная статья от читателя, Роба из Горчичного семени. Роб смог погасить свою ипотеку в размере 400 000 долларов всего за 7,5 лет, и все это до того, как ему исполнилось 32 года. Ниже его история, наслаждайтесь!
Я был одним из тех странных детей, которым не терпелось окончить колледж. Я всегда ориентировался на долгосрочную перспективу и рассматривал колледж как ступеньку. Однажды на первом курсе я помню, как шел на занятия с другом, говоря, что мне не терпится окончить школу и начать зарабатывать деньги.
Мой друг повернулся ко мне с недоверчивым взглядом и признался, что собирается жить, пока есть возможность.
Излишне говорить, что мне, вероятно, не так нравилось учиться в колледже, как другим.
Я слишком сильно сосредоточился на жизни после колледжа, чтобы гарантировать достижение поставленных перед собой жизненных целей. Я хотел получить хорошую работу, жениться, купить дом и заполнить его детьми.
Конечно, то, что в действительности произошло, не соответствовало тому порядку, который я себе представлял. Но я могу честно сказать, что мне нравится, как все обернулось.
Я закончил колледж через три года, сразу после того, как лопнул пузырь доткомов. Как я уверен, вы знаете, в то время не было кучи вакансий. Но я получил его в страховой компании и получал приличную зарплату.
Статьи по теме:
К счастью, я смог жить дома с родителями. Более того, они не брали с меня арендную плату. Я убедил их, что если бы я жил дома, я мог бы взять деньги, которые я бы заплатил за аренду, и использовать их для первоначального взноса за дом.
Они согласились, что это хороший план. Я начал копить деньги как можно быстрее. В течение двух лет я смог накопить 80 000 долларов для первоначального взноса и начал искать дома в своем ценовом диапазоне.
Я быстро понял, что рынок жилья резко вырос с тех пор, как я поступил в колледж. Дом моих родителей, который они купили пять лет назад, теперь стоил в три раза больше, чем они заплатили. Там я думал, что у меня есть большой, значительный первоначальный взнос, чтобы вложить в роскошный дом, а затем реальность поразила меня.
У меня ушло около года с того момента, как я начал поиски замечательного таунхауса. Он был совершенно новым, поэтому уход за ним был минимальным. Кроме того, ТСЖ будет поддерживать внешний вид дома, а это значит, что мне не придется заниматься какой-либо работой во дворе. Для 23-летнего парня с другими приоритетами это звучало потрясающе.
Итак, они одолжили 23-летнему парню 400 000 долларов, который едва заработал 10% от этой суммы.
Имейте в виду, что это было в начале 2000-х.
Недостаток этого удивительного таунхауса заключался в том, что я мог себе это позволить только пригласив соседа по комнате. Как интроверт, я был одновременно напуган и взволнован. В каком-то смысле у меня были бы встроенные друзья, с которыми можно было бы проводить время. С другой стороны, я сразу же стал бы арендодателем, и в результате у меня была бы повышенная ответственность.
Совет по теме:бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг с помощью Credit Sesame!
Моя мама уверяла меня, что, добавив еще пару соседей по комнате, я буду намного ближе к тому, чтобы быстро расплатиться за дом. Они смогли окупить свой дом за 5 лет, так что у меня появилось большое вдохновение.
Поначалу я был настроен скептически. Многие эксперты говорят, что вы никогда не должны платить за свой дом. Они рекламируют проценты по ипотечным кредитам как налоговый вычет и что разницу можно инвестировать. Будучи специалистом по финансам в колледже, я знал, насколько важно инвестировать в фондовый рынок заранее, чтобы получать прибыль от сложных процентов.
Если я что-то и помню из курса в колледже, так это то, что один из моих преподавателей сказал:«Время в рынок важнее, чем время магазин." Со всеми этими замечательными советами, я уверен, вы знаете, что я сделал.
Я игнорировал экспертов и слушал маму, как и любой хороший сын.
Кроме того, я ненавидел мысль о том, что долги сковывают меня. В моей семье долг считался табу, и я также всегда избегал риска. Хотя я не представлял себе, в какую именно ловушку могут попасть долги, я знал, что если не решу эту проблему, то буду сожалеть о ней в будущем.
По теме:Полное руководство по аренде комнаты за дополнительную плату
Поэтому, следуя совету моей мамы, я начал преследовать потенциальных соседей по комнате. Я обратился к коллеге, а также к некоторым друзьям из колледжа. Они охотно вскочили на борт (арендная плата была очень разумной), и у меня был полный дом еще до того, как я его купил. Так что я был готов, или я так думал.
Поскольку я никогда раньше не жил с этими парнями, я понятия не имел об их привычках в еде/сне/уборке. Вскоре я узнал, что нам отчаянно нужна домработница. Четверо парней, живущих в одном доме, и никто не вызвался пропылесосить или убраться, устроили беспорядок.
Конечно, пустые пакеты из-под Doritos, разбросанные по всему полу, и видеоигра, крутящаяся на заднем плане в студенческом общежитии, могли быть нормальным явлением. Но этого уже было недостаточно. Теперь я владел этим имуществом и гордился этим достижением.
Излишне говорить, что первые несколько месяцев мы не принимали дам, пока не наняли горничную. Но после этого все пошло гладко. Каждую неделю все под моей крышей благодарили ее за уборку.
В первые несколько лет общения с соседями по комнате мне это очень нравилось, гораздо больше, чем в колледже. Помогло и то, что ребята ежемесячно платили мне за то, чтобы я там жил. Кроме того, сверхнизкая арендная плата позволяла им оставаться на месте.
По теме:Как досрочно погасить ипотеку — все, что вам нужно знать
Тем временем я получал достаточно от взносов ребят, чтобы сделать брешь в своем ипотечном долге. Я составил свой собственный график погашения кредита. На работе я играл с электронной таблицей, чтобы посмотреть, как быстро я смогу погасить свой долг.
Я стал одержим. Я запускал все эти разные сценарии, включая дополнительные выплаты основного долга и их влияние на непогашенный остаток по ипотеке. Я не мог дождаться прибавок и премий, так как планировал вложить лишние деньги в ипотеку. Любое сокращение срока кредита на месяц или два считалось моей победой.
Я понял, что смогу погасить свою 15-летнюю ипотеку всего за 7,5 лет, если буду усердно вкладывать деньги в ипотеку. Однако, по общему признанию, через пару лет я начал немного выгорать.
Соседи по комнате уже не ладили так хорошо, как раньше. Из-за их ссор и моей интровертности ситуация временами казалась менее чем приятной. Тем не менее, каждый день мне приходилось напоминать себе о том, что нужно не сводить глаз с цели — избавиться от долгов.
Я записал все, что буду делать, когда избавлюсь от долгов. Я бы поехал в Европу без каких-либо забот. Поскольку я не зависела бы от зарплаты, я бы больше рисковала в трудовой жизни. В будущем моей супруге не придется брать на себя якорь долга, и она сможет сосредоточиться на своих страстях вместо того, чтобы поддерживать огромную ипотеку, которую я опрометчиво взял.
Оглядываясь назад, я честно не понимаю, как мне это удалось.
Жить с соседями по комнате определенно не всегда было радужно. Были времена, когда мои соседи по комнате (взрослые мужчины) бросали друг в друга косилки, будучи пьяными. Были времена, когда они боролись, и я думал, что мне придется залатать дыры в моей стене (к счастью, они не причинили никакого вреда). Но я так рада, что пережила эти неприятные моменты. Хотя временами это могло быть не очень приятно, сейчас я могу оглянуться назад и посмеяться над некоторыми выходками моего соседа по комнате. Я люблю дразнить своих бывших соседей по комнате этими воспоминаниями, так как теперь многие из них женаты и имеют детей. О, как много может значить небольшая зрелость!
Хотя временами это казалось вечностью, я наконец выплатил ипотеку за 7,5 лет.
Я сделал жене предложение, и мы планировали свадьбу в конце сентября. Моя последняя соседка по комнате тоже собиралась жениться, но в начале сентября. Так что он съехал, я взял его последний платеж за аренду и заплатил за дом. Это означало, что когда мы с женой поженились, моя жена переехала в свободный от долгов дом.
В качестве празднования следующей весной мы отправились в Европу. Я впитал в себя все:от знакомства с Норвегией, откуда родом моя семья, до поездки в Испанию, чтобы увидеться с близким другом. Все это были невероятные воспоминания, которые я никогда не забуду. Но лучшая часть всего этого заключалась в том, что Европа была свободна от долгов. Это определенно был способ сделать это. Я настоятельно рекомендую иметь возможность планировать поездку на всю жизнь, не беспокоясь о расходах. Это делает процесс еще более приятным.
Вскоре после того, как я вернулся из поездки, на работе представилась возможность совершить огромный скачок, выходящий за пределы моей зоны комфорта. Если бы у меня все еще была ипотека, я бы не взялся за эту работу, потому что боялся бы потерпеть неудачу и потенциально потерять работу.
У босса была не самая лучшая репутация, а в офисе были проблемы с моральным духом. Как правило, я смотрю на такие ситуации и думаю:«Я ни за что не хочу браться за такую роль, где с вероятностью 99 % я потерплю неудачу».
Итак, зачем я это взял? Мне нравилась работа, которая велась в офисе. Я знал, что если мы сможем внести пару изменений, мы сможем превратить этот офис в высокопроизводительную машину.
Без ипотеки я чувствовал себя в состоянии погрузиться в эту новую роль. Вот сумасшедшая часть - я раздавил ее. У меня не было страха, поэтому я вносил в работу изменения, которые считал необходимыми. Что еще более безумно, я получил повышение и оказался в большем количестве ролей, которые были вне моей зоны комфорта. Траектория моей карьеры полностью изменилась, и все потому, что я выплатил ипотеку и взамен стал бесстрашным.
Выплата ипотеки неожиданно оказалась огромным благословением. Семейное положение моей жены привело к тому, что она полностью посвятила себя уходу за своей сестрой с особыми потребностями. Если бы у нас все еще была ипотека, нам было бы намного сложнее с финансовой точки зрения оставить мою жену дома, чтобы заботиться и о своей сестре, и о нашем сыне.
Хотя быть домработницей не всегда легко, моей жене нравится гибкость, которую дает отсутствие ипотеки.
У нас есть друзья, которые сказали нам, что их жены тоже остались бы дома, если бы у них не было ипотечных кредитов. Услышав это, моя жена всегда благодарит меня за жертвы, на которые я пошел, а я, в свою очередь, благодарю свою маму за то, что она подтолкнула меня к этому.
Наконец, возникает вопрос, сколько я мог бы заработать на фондовом рынке вместо того, чтобы платить по ипотечному кредиту. Ну, недавно я пересчитал доход, который я получил бы, если бы инвестировал в S&P 500. Я бы получил 3,6% с дивидендами.
Для сравнения, моя ставка по ипотеке, включая налоговые льготы, составила бы 3,5%. Таким образом, несмотря на то, что рынок превысил выплату по моей ипотеке на 0,1%, для меня это не стоило разницы, если принять во внимание риск.
Поэтому я считаю, что моя крайняя долгосрочная сосредоточенность окупилась. В настоящее время мы пожинаем плоды. Жертвы, которые я приносил на протяжении многих лет, привели к улучшению образа жизни моей семьи. Я определенно рекомендую погасить ипотечный кредит, если вы хотите испытать большую финансовую свободу.
Примечание Мишель:если вы хотите узнать больше от Роба, перейдите на его веб-сайт Mustard Seed Money.
Вы пытаетесь досрочно погасить ипотечный кредит? Почему или почему бы и нет?
Как погасить 50 000 долга за три года
Как выплатить ипотечный кредит за 5 лет
Я выплатил 70 000 долларов за 2 года:как я прошел путь от «подавленного» до «уверенного» в решении проблемы долга…
Как я выплатил 50 000 долларов личного долга за пять лет [а также сэкономил деньги]
Как погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет