Постоянные подписчики этого блога и моих видео на YouTube знают, что я довольно позитивный парень. Так зачем мне поднимать такую тему, как подготовиться к следующей рецессии? И с чего бы мне вообще предполагать, что это может произойти уже в этом году?
Потому что это произойдет — рано или поздно. Это тоже не предсказание хрустального шара. С 1945 года была дюжина рецессий, и две последние были довольно ужасными.
Учитывая эту реальность, самый позитивный и упреждающий подход состоит в том, чтобы заранее подготовиться к неприятностям, даже если вы не знаете, когда они придут или как именно они будут развиваться. Как финансовый консультант, я ничуть не обязан своим клиентам и читателям.
Текущий экономический рост официально стал самым продолжительным за всю историю наблюдений 1 июля 2019 года, когда он достиг 121 месяца. Шесть месяцев спустя, это все еще происходит. Другими словами, этому расширению уже 11 лет.
Для сравнения, публикация Федеральной резервной системы подтвердила, что средняя продолжительность экономического подъема составляет всего 57 месяцев. Это чуть менее пяти лет, а это означает, что текущее расширение более чем в два раза дольше и составляет 127 месяцев по состоянию на 1 января.
По крайней мере, согласно статистике, спад уже запоздал. Я не назначаю дату здесь и не пытаюсь спроецировать детали, которые она будет включать. Но я говорю, что придет. Как финансово ответственные люди, мы обязаны быть готовыми перед собой и своими близкими.
Поскольку конкретные события каждой рецессии отличаются от событий, предшествовавших ей, мы не можем знать, как пойдет следующая рецессия. Например, рецессия Dot.com в начале 2000-х была вызвана коллапсом в технологическом секторе. Финансовый кризис десять лет назад начался в жилищном секторе, а затем распространился на банковское дело и остальную часть экономики.
Конкретная причина следующей рецессии не может быть известна. Но мы знаем, как это влияет на людей на личном уровне. Работа становится нестабильной или теряется. Бизнес терпит неудачу. Финансовые рынки получают удар, снижая стоимость портфеля. А некоторые люди даже теряют свои дома.
Это то, что мы можем знать – и готовиться.
Имея это в виду, подготовиться к следующей рецессии можно с помощью следующих девяти стратегий:
Чрезвычайные финансовые потребности могут возникнуть в любое время, но они могут возникать чаще во время рецессии. Но помимо наличия средств, отложенных на случай непредвиденных обстоятельств, наличие наличных в банке на случай, если вы потеряете работу, может дать вам свободу.
Хотя вы не хотите слишком увлекаться, вкладывая деньги в сбережения, вы можете увеличить свой резервный фонд с трехмесячных расходов на проживание до шести месяцев или более. Наличие таких денег в резерве может уменьшить страх потерять работу.
Переместив свои сбережения на один из лучших сберегательных счетов в Интернете, вы заработаете во много раз больше, чем, вероятно, платит вам ваш местный банк.
Когда наступает кризис, нет ничего лучше, чем деньги в банке. Сейчас самое время запастись им.
Надвигающаяся рецессия может быть не лучшим временем для реализации долгосрочного проекта, например, досрочного погашения ипотеки. Но это отличное время, чтобы погасить или погасить другие долги.
Первое место в списке занимают кредитные карты. Поскольку процентные ставки обычно колеблются от 15% до 25%, их погашение — отличная стратегия для улучшения вашего денежного потока. Другой хорошей стратегией является перевод ваших кредитных карт с высокой процентной ставкой на карту перевода баланса с нулевым процентом. Это может исключить выплату процентов на срок от 12 до 24 месяцев, поэтому большая часть вашего платежа пойдет на погашение основного долга. При этом вы сможете быстрее расплачиваться по кредитным картам.
Следующими на очереди будут автокредиты или другие виды финансирования в рассрочку. Хотя процентные ставки по ним могут быть низкими, высокие фиксированные ежемесячные платежи могут быть чем-то, что вы не можете себе позволить после потенциальной потери работы. Простое получение платежа с вашей тарелки может значительно облегчить стресс.
И хотя вы, возможно, не сможете погасить ипотечный кредит, вы можете снизить платеж, рефинансировав его в кредит с более низкой процентной ставкой. Это будет особенно разумной стратегией повышения процентных ставок до или во время рецессии.
Выплата студенческих ссуд – здесь нет простого ответа. Если это относительно небольшая сумма, возможно, стоит заплатить, чтобы избавиться от платежа (или избежать возможности дефолта). Но крупная сумма очень похожа на ипотеку. Чтобы выплатить его, нужны долгосрочные обязательства. Возможно, вам лучше сохранить ликвидность средств на случай чрезвычайных ситуаций, чем пытаться решить проблему с большим остатком по кредиту в короткие сроки. Подсчитывайте цифры и руководствуйтесь здравым смыслом.
Существуют стратегии более быстрого погашения студенческих кредитов, но вы должны быть готовы полностью посвятить себя усилиям. Изучите стратегии и посмотрите, какая из них подойдет вам лучше всего.
Если выплата студенческих кредитов кажется невыполнимой, рефинансирование — еще один вариант. Выбрав один из лучших источников рефинансирования студенческого кредита, вы сможете получить как более низкую процентную ставку, так и меньший ежемесячный платеж. Это уменьшит выплаты по студенческому кредиту, но станет гораздо более управляемым.
Здесь вы можете высвободить свой внутренний скряга. Если у вас есть какие-либо расходы, которые не являются абсолютно необходимыми, сейчас самое время сократить или исключить их.
Погашение или погашение долгов является одним из лучших способов сократить расходы на проживание. Как только вы погасите долг, это перестанет быть расходом.
Но кроме долга, пересмотрите все свои расходы. Если у вас есть подписка Hulu или Netflix, которой вы почти не пользуетесь, избавьтесь от нее. Вы думали о том, чтобы перерезать кабель? Сейчас может быть время. Если у вас есть абонемент в спортзал, но вы никогда не ходите в спортзал, это еще одна цель. Просто убедитесь, что у вас есть альтернативные методы поддержания формы.
Страхование. Сейчас самое время провести полную переоценку ваших страховых полисов. Страхование стало основной статьей расходов в большинстве домохозяйств, и страховые взносы часто можно уменьшить с помощью периодических проверок. Стремление найти лучшую страховку в каждой категории — жизни, здоровья, инвалидности, бизнеса и даже домашних животных.
Еда — это еще одна статья расходов, которая может стать хорошей целью для сокращения расходов. Начните с ресторанных блюд. Если вы едите вне дома два раза в неделю, сократите его до одного раза. Ешьте в недорогих ресторанах и пользуйтесь купонами и специальными предложениями.
При покупке продуктов загляните в оптовые клубы. Вам придется стать участником, но вы, вероятно, вернете стоимость членства при первом походе по магазинам. Если у вас есть такой в этом районе, проверьте ALDI. Это необычно для продовольственного магазина, но вы можете серьезно сэкономить на покупках в продуктовом магазине.
Наконец, если у вас его никогда не было, серьезно подойдите к планированию бюджета. Существуют бесплатные приложения для ведения бюджета, которые вы можете использовать для организации своих финансов. Иногда простой учет доходов и расходов на одной платформе делает бюджет более выполнимым.
Если вы думали об обмене на новый дом или покупке новой машины, подумайте о том, чтобы отложить покупку на пару лет.
Одна из ситуаций, из-за которой люди сталкиваются с финансовыми трудностями во время рецессии, — это крупная покупка — и взятие на себя более крупных ежемесячных обязательств — как раз перед началом экономического спада.
Особенно это касается покупки нового дома. Цены на жилье находятся на рекордно высоком уровне, достигнув уровня даже выше, чем они были до последнего жилищного кризиса. Это должно быть красным флажком.
Это не только основная стоимость дома. Когда вы переходите из одного дома в более дорогой, часто увеличиваются и другие расходы. Это может означать более высокие расходы на коммунальные услуги и содержание имущества, а также расходы, которые неизбежно возникают при переезде в новый дом.
Небольшая осторожность сейчас может уберечь вас от серьезных финансовых проблем в будущем.
Это не означает, что пришло время избавиться от ваших запасов акций. Но сейчас самое время начать перенаправлять свой портфель на более безопасные альтернативы.
Попробуйте это:
Акции с высокими дивидендами. Если фондовый рынок пойдет вниз вместе с экономикой, внимание инвесторов сместится. Доход становится более важным, когда рост менее определен. Вы можете предпочесть акции с высокими дивидендами акциям роста.
Подумайте о переводе некоторых средств в категорию акций, известную как дивидендные аристократы. Это акции крупных, известных компаний, которые увеличивают свои дивиденды как минимум последние 25 лет.
Если вы собираетесь вносить изменения в распределение своего портфеля, сейчас самое время подумать о смене брокера. В мире брокерских услуг произошло много изменений, в том числе введение сделок с нулевой комиссией за последние несколько месяцев. Изучите лучших для вас онлайн-брокеров и внесите изменения, пока рынки еще работают.
Инвестиционный фонд недвижимости (REIT). Это что-то вроде взаимных фондов, которые инвестируют в коммерческую недвижимость. Например, REIT может владеть портфелем торговой недвижимости, офисных зданий или крупных жилых комплексов. Это способ диверсифицировать небольшую сумму денег, используя множество различных свойств и даже географических местоположений.
REIT выплачивают регулярные дивиденды, предлагают прирост капитала и даже имеют определенные налоговые льготы. И их производительность исторически была равна или лучше, чем у акций. В период с 1978 по 2016 год доходность акций REIT превышала доходность акций с разницей от 12,87% до 11,64%.
REIT — это хороший способ диверсифицировать распределение вашего капитала, отказавшись от портфеля, состоящего исключительно из акций. Они могут продолжать приносить положительную прибыль, даже если акции падают.
Сокращение акций компании. Если у вас есть много акций компании в вашем пенсионном плане, спонсируемом работодателем, вы можете подумать о снижении риска. Финансовые проблемы с вашим работодателем не только повлияют на вашу работу, но и могут привести к снижению стоимости его акций. Наличие слишком большого количества акций в компании, в которой вы работаете, может привести к двойной опасности во время рецессии.
Это не означает продажу инвестиций для получения денежных средств. Вместо этого храните свои новые инвестиционные взносы в наличных деньгах и их эквивалентах.
Это позволит достичь трех важных целей:
Есть еще один момент:когда финансовые рынки разваливаются, наличные деньги — единственная по-настоящему надежная инвестиция. Накопив денежные резервы, вы создадите по-настоящему безопасный уголок своего инвестиционного портфеля.
Рецессии означают сокращение штата. Во время последней рецессии уровень безработицы превысил 10%. Но хорошая новость заключается в том, что 90 % работников не потеряли работу.
Это группа, частью которой вы захотите стать, когда грянет следующая рецессия. Пообещайте себе, что вы это сделаете.
Лучший способ убедиться в этом — улучшить свою профессиональную игру. Получите любые сертификаты, профессиональную подготовку или наборы навыков, которые сделают вас более ценными для вашего работодателя. Да, люди теряют работу во время рецессии. Но самые ценные сотрудники сохраняют свое. Если вы станете лучше выполнять свою работу, у вас будет гораздо больше шансов причислить себя к выжившим.
Но есть и вторичная выгода от повышения ваших навыков и квалификации. Если вы потеряете работу, вы будете лучше подготовлены для последующего поиска работы.
Лучше реализовать эти стратегии сейчас, пока вы все еще контролируете ситуацию, чем ждать, пока ваша работа станет проблемой.
Эта стратегия имеет как минимум три основных преимущества:
Один из лучших способов получить дополнительные источники дохода или, по крайней мере, второй доход — создать подработку. По сути, это означает стать самозанятым. Но это делает весь процесс проще и менее рискованно.
Подумайте о любых навыках, которые у вас есть, особенно если вы используете их на своей нынешней работе или на предыдущих должностях. Но вы также можете рассмотреть навыки, которые вы используете в своей личной жизни. Любой из этих навыков или их комбинация потенциально могут быть монетизированы и превращены в прибыльную подработку.
Потребуется некоторое время, чтобы получить побочную суету от стартовых ворот и до точки получения регулярного денежного потока. И именно поэтому вы должны начать это предприятие прямо сейчас.
Нельзя отрицать, что беспокойство о своей работе в то время, когда ваш портфель акций падает, нервирует. Но критически важная стратегия при столкновении с любым кризисом — не паниковать. Лучший способ сделать это — целенаправленно внедрять и поддерживать позитивный настрой.
Не смотрите на спад как на убийцу карьеры или конец вашего инвестиционного пути. Вместо этого смотрите на это как на время перехода.
Есть много поводов для позитива в ситуации, которая в противном случае могла бы показаться мрачной:
Сконцентрируйтесь на положительных моментах рецессии и оставьте уныние другим!
Вся эта подготовка — больше, чем что-либо другое — позволяет лучше контролировать свои финансы. Если вы занимались этим во время подъема в течение последних 11 лет, у вас должна быть еще большая мотивация перед следующей рецессией и во время нее.
Помните, что, возможно, лучший способ изменить потенциально негативную ситуацию к лучшему — все рецессии носят временный характер. На этом пути могут возникнуть некоторые трудности, но вы их переживете и будете процветать.
Бюджет в конвертах:как заставить его работать на вас
Защита от рецессии:как подготовиться к рецессии в любое время
Самые большие праздничные вызовы для розничных продавцов и как подготовиться к ажиотажу
Как малый бизнес может подготовиться к коронавирусу
3 самых важных финансовых правила:как пережить рецессию