Покупка дома была продана как основная часть американской мечты, но для многих людей это не имеет смысла по финансовым причинам или причинам образа жизни. Есть несколько веских причин для покупки дома, но важно изучить свои причины, прежде чем принимать одно из самых важных финансовых решений в своей жизни.

Вот 5 советов, которые помогут вам решить, готовы ли вы купить дом.

1. Будете ли вы жить там более 10 лет?
2. Суммарная ежемесячная стоимость жилья составляет менее 28 % от вашего валового ежемесячного дохода?
3. Сэкономили ли вы авансовый платеж в размере 20 %?
4. Вы не против, если стоимость вашего дома упадет?
5. Вы рады покупке?

Вы будете жить там более 10 лет?

Когда вы покупаете дом, долгосрочный горизонт имеет значение из-за огромных сборов, связанных с покупкой и продажей дома. Есть расходы на закрытие, налоги, мебель, расходы на риэлтора и техническое обслуживание.

Затраты на закрытие дома составляют около 10% от продажной цены дома. Это означает, что если вы продадите свой дом за 300 000 долларов, закрытие может стоить вам 36 000 долларов или больше. И это только расходы на закрытие!

Если вы переедете в течение короткого периода времени — например, четырех лет — эти сборы превзойдут любой прирост капитала, который вы можете получить. Представьте, что вы уезжаете на машине со стоянки:все мы знаем, что она мгновенно теряет ценность. То же самое относится и к вашему дому, и требуется время, чтобы амортизировать (или распределить) затраты на длительный период времени.

Большинство людей остаются в своем доме менее 8 лет — и это число на самом деле больше, чем за несколько десятилетий! До финансового кризиса 2008 года средний срок, в течение которого американцы оставались на месте, составлял всего около 4 лет.

Не поддавайтесь давлению сверстников, чтобы купить дом, если вы не можете остаться там надолго. Если вы знаете, что хотите переехать менее чем через 10 лет, вы, скорее всего, заработаете больше денег, сдавая в аренду и инвестируя в индексные фонды S&P.

• Распространенная ошибка: «Я не переезжаю несколько лет. Я должен купить, чтобы не выбрасывать деньги на аренду!»
• Реальность: Если вы покупаете на короткий период времени, с учетом всех затрат вы почти наверняка потеряете деньги.

Бонус: Если вы хотите купить дом, важно избавиться от долгов, накопить деньги и накопить настоящее богатство. Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам, чтобы узнать, как это сделать.

Составляет ли ваша общая ежемесячная стоимость жилья менее 28 % от вашего валового ежемесячного дохода?

Ваши общие расходы на жилье должны составлять менее 28% от вашего валового дохода. Когда расходы на жилье превышают 28%, вы рискуете оказаться заваленным расходами, если что-то пойдет не так (например, неожиданный ремонт, потеря работы и т. д.). Используйте Правило 28/36, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе свое жилье.

Вот пример:

• Предположим, вы зарабатываете 10 000 долларов США в месяц до вычета налогов (это 120 000 долларов США в год до вычета налогов).
• Предположим, что ваши общие расходы на жилье составляют 2000 долларов США в месяц. Здорово! Ваше жилье обходится вам в 20% от вашего валового дохода. Вы проходите этот тест и можете позволить себе жилье.
• Обратите внимание, что общие расходы на жилье включают все :налоги, проценты, техническое обслуживание, мебель, электричество, вода, даже ремонт крыши через 7 лет (спроектируйте).

Почему валовой доход? Я использую брутто, потому что его легко вычислить. Все знают, что их валовой доход и налоги усложняют чистый доход (разные люди выбирают разные вычеты). Однако, если вы предпочитаете использовать чистый доход, дерзайте! Мне нравится слушать, когда люди создают собственную точку зрения на свои финансы.

Исключения из правила 28/36

• Если вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, например в Нью-Йорке или Лос-Анджелесе, многие люди увеличивают цифру 28% до 35% или даже 40%.
• Если у вас нет долгов (например, нет оплаты за автомобиль, студенческих ссуд или задолженности по кредитной карте), вы можете немного преувеличить цифры. Я бы рассматривал вариант около 33%, но я консервативен в своих финансах.
• Если разумно ожидать, что ваш доход в ближайшее время увеличится, например, в случае повышения по службе, вы можете немного преувеличить цифры. Опять же, я бы консервативно рассматривал возможность перехода к 33 %… возможно.

Вы сохранили первоначальный взнос в размере 20 %?

Если вы не накопили 20% на первый взнос, вы не готовы покупать дом.

Почему? Не только из-за PMI, который представляет собой дополнительную комиссию, которую вы часто платите, когда получаете ипотечный кредит без 20% первоначального взноса.

Настоящая причина сэкономить 20 % перед покупкой противоречит здравому смыслу:формирование привычки экономить крайне важно до вы покупаете жилье и имеете непредвиденные расходы на жилье, такие как сломанный водонагреватель, крыша или непредвиденные налоги.

Я часто получаю разочарованные комментарии о том, насколько «непрактично» это правило. «Как я должен сэкономить 20%? На это уйдут годы!»

Да, это будет. Именно поэтому вы должны сохранить сейчас. Экономия — это привычка, которую лучше практиковать до того, как ваша ипотека окажется под угрозой.

Если вы пишете подобный комментарий, вы не готовы покупать дом

Примечание:я не имею в виду, что вы должны внести 20% предоплаты. В некоторых случаях, например, при низких процентных ставках, многие люди намеренно вносят небольшую сумму. Но у вас должна быть возможность .

Бонус: Наличие более одного источника дохода может помочь вам быстрее достичь своих целей сбережений. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне с моим БЕСПЛАТНЫМ полным руководством по зарабатыванию денег

Вы согласны, если стоимость вашего дома упадет?

Если вы покупаете, потому что считаете, что цена дома всегда растет, подумайте еще раз:недвижимость — не всегда лучшая инвестиция.

Вот несколько веских причин для покупки дома

• У вас есть дети, и вы хотите остаться в своем районе, школьном округе и сохранить воспоминания в одном доме как минимум на 10 лет.
• Ваши родители переезжают к вам
• Вы хотите спроектировать дом вместе с супругом
• Вы любите чинить и возиться с домом и делать его своими руками.
• Вы просто хотите!

Обратите внимание на то, чего нет в списке:«Вам нужно, чтобы цена дома росла». Может быть, так и будет — если да, то отлично! Возможно, если учесть расходы и альтернативные издержки, вы могли бы получить гораздо большую прибыль в простом индексном фонде S&P.

Покупайте по правильным причинам.

Бонус: Вы думаете о покупке дома с большим количеством места для работы из дома? Сначала убедитесь, что вы нашли работу своей мечты в WFH! Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по работе из дома.

Вы рады покупке?

Если вы подходите к покупке дома со страхом — например, тяжелым чувством долга или давлением сверстников — просто остановитесь. Вам не нужно покупать, и вы никогда не должны чувствовать себя виноватыми за аренду. Я арендую по выбору.

Если вы действительно заинтересованы в покупке, возможно, вы готовы ее купить.

Заключительные мысли об этих правилах

Вам не нужно следовать любому из этих правил. Ваши деньги принадлежат вам.

На самом деле, я уверен, вы можете указать на кого-то, кто купил дом со скидкой 3 % и справился.

Но вы редко услышите от людей, которые приняли катастрофические решения по поводу жилья. Они просто исчезают, никогда не признавая своих ошибок. Часто они даже не знают, почему попали в беду.

Я слышу от сотен из них каждый месяц. И я могу сказать вам, что эти правила уберегут вас от самых больших источников финансовых проблем для людей, которые покупают дом.

Это консервативные правила, которые уберегут вас от неприятностей. Да, они могут занять у вас больше времени, чтобы купить. И да, вы можете увидеть, как люди «проходят без очереди» и покупают дом раньше вас.

Но для самой большой покупки в вашей жизни, я считаю, вы должны быть консервативны. Не торопитесь — никуда не торопитесь. В большинстве случаев, когда вы слышите, как люди в большой спешке покупают, это не тщательное рассмотрение фактов — это страх, что они будут «выброшены по цене», или эмоциональный порыв, когда вы видите заголовки о домах, продающихся намного дороже, чем они есть на самом деле. может себе позволить.

Многие люди, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, игнорируют эти правила. Не будь одним из них.