Независимо от того, принимаете ли вы финансовые решения на Новый год или нет, вы, несомненно, захотите улучшить свою прибыль в наступающем году. Имея это в виду, у нас есть несколько предложений по ежемесячному пополнению ваших финансов - от составления бюджета в январе до проверки вашего страхового покрытия в апреле до пересмотра вашего плана недвижимости в октябре.

Март, когда бычий рынок приближается к своей 11-й годовщине, похоже, хорошее время, чтобы поразмышлять о своей инвестиционной философии и терпимости к риску. А если новый налоговый закон зациклил на ваших благотворительных пожертвованиях, подумайте о создании фонда, рекомендованного донорами. Мы запланировали это на декабрь.

1 из 12

январь

• Составьте план расходов и сбережений . Составление бюджета может показаться утомительным, особенно когда наступила зимняя депрессия. Вместо того, чтобы думать об этом как о финансовой ерунде, рассматривайте его как способ обеспечить, чтобы у вас было достаточно денег для того, что вы действительно цените и чем наслаждаетесь, - скажем, для безопасного выхода на пенсию. и отпуск или два каждый год. Популярное руководство по составлению бюджета предлагает удерживать основные расходы, такие как ипотека или аренда, коммунальные услуги, страхование и продукты, примерно на уровне 50% ваших расходов. Погашение долга и сбережения должны составлять 20%, а «желания», такие как ужин вне дома и кабельное телевидение, составляют последние 30%.
• Настройте взносы на пенсионный счет . После того, как вы определились, сколько вы можете позволить себе направить на пенсионные сбережения, скорректируйте свои ежемесячные взносы в свой 401 (k) или IRA. Вы можете внести до 19 500 долларов в план 401 (k) в 2020 году плюс 6500 долларов в качестве дополнительных взносов, если вам 50 лет и старше. Предельный размер взноса IRA составляет 6000 долларов плюс 1000 долларов дополнительных взносов для лиц старше 50 лет.
• Получайте дивиденды каждый месяц . Благодаря стратегическому выбору акций вы можете получать доход в виде дивидендов каждый месяц. В декабрьском выпуске журнала Kiplinger’s Investing for Income за 2019 год содержится информация о 12 выбранных акциях, чтобы обеспечить поступление денежных средств в течение всего года.

Для достижения цели доступно множество инструментов. Mint - это удобное приложение для создания индивидуального бюджета, включая диаграммы для визуализации вашего денежного потока. С Goodbudget вы устанавливаете ограничения, определяя виртуальные конверты с деньгами для каждой категории бюджета. Чтобы заполнить подробный бюджет построчно, ознакомьтесь с нашей интерактивной таблицей семейного бюджета.

2 из 12

Февраль

Цветы, шоколад и финансовые переговоры. День святого Валентина в этом месяце. Как бы неромантично это ни звучало, поговорить с возлюбленной о финансах - ключ к более полноценным и, возможно, более длительным отношениям . Согласно опросу, проведенному на сайте личных финансов MagnifyMoney, 21% разведенных пар заявили, что причиной их раскола стали деньги. Чем выше их доход, тем вероятнее, что виноваты деньги.

Если ваши отношения становятся серьезными или вы избегаете разговоров о деньгах, честно поговорите о том, какие у вас финансовые счета, какие у вас есть долги, каков ваш кредитный рейтинг и ваше отношение к тратам и сбережениям. Подумайте, объедините ли вы свой банковский и инвестиционный счета, разделите их или создадите комбинацию независимых и совместных счетов. Молодым парам также целесообразно вести регулярные денежные переговоры, скажем, каждый месяц или квартал, чтобы оставаться на одной странице о своем бюджете, инвестициях и целях. Проверьте свою смекалку, когда речь идет о деньгах и отношениях, с помощью нашей викторины для пар и денег.

• Спланируйте летний отпуск . Если вы собираетесь этим летом в популярное место, бронируйте жилье до того, как оно распродается. Сейчас также хорошее время для настройки предупреждений о тарифах на рейсы с помощью таких инструментов, как Google Авиабилеты, Hopper или Kayak. Но пока не покупайте - вы можете получить лучшую цену, если подождете, чтобы забронировать внутренние поездки примерно за 45 дней, а международные поездки примерно за 75 дней, - говорит Хейли Берг из Hopper.
• Подайте налоговую декларацию . К концу января налоговые формы 1099 и W-2 должны быть отправлены по почте. Избегайте суеты в последнюю минуту и ​​отправьте налоговую декларацию прямо сейчас. Своевременные действия также могут помешать похитителям личных данных использовать ваш номер социального страхования для подачи поддельной декларации и требования возврата.

3 из 12

март

• Составьте свой инвестиционный устав . Если бычий рынок продолжит свой рекордный рост, 9 марта исполнится его 11-летний юбилей. Но неизбежно в какой-то момент медведь выйдет из спячки. Чтобы помочь вам оставаться на якоре, когда вода для инвестирования становится неспокойной, составьте список принципов, которым вы будете следовать независимо от того, что делает рынок. Вы можете, например, пообещать поддерживать распределение активов, которое отражает ваш аппетит к риску; избегать поспешных решений о покупке или продаже акций; покупать паевой инвестиционный фонд только в том случае, если его коэффициент расходов ниже определенного процента; игнорировать повседневную болтовню на CNBC (или от ваших друзей), которая может отклонить вас от вашего плана; никогда не пытаться рассчитать время на рынке; и держать только те инвестиции, которые вам понятны.
• Очистите свой FSA . Если ваш работодатель предлагает льготный период для использования средств на счету с гибкими расходами из планового года 2019, он истекает 15 марта. См. Список приемлемых медицинских расходов на https://fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
• Начало вывода средств в IRA . Если в 2019 году вам исполнилось 70,5 лет и вы не получили от IRA требуемого минимального распределения, разместите заказ в своем финансовом учреждении. Если вы не получите свой первый RMD до 1 апреля, вам может быть положен штраф в размере 50% от требуемой суммы распределения.

Если вы работаете с консультантом, возможно, вы уже подготовили аналогичный документ, известный как заявление об инвестиционной политике. Он разработан, чтобы прояснить вашу инвестиционную стратегию и цели и служить ориентиром как для вас, так и для вашего советника.

4 из 12

апрель

• Проверьте свое страховое покрытие . Ежегодно покупая автостраховку и страховку домовладельцев, вы можете сэкономить кучу премий в долгосрочной перспективе. На таких сайтах, как Insurance.com, Policygenius.com и InsuranceQuotes.com, можно найти расценки нескольких страховщиков или найти независимого агента на сайте www.trustedchoice.com.
• Финансирование IRA и HSA . У вас есть до налогового дня, 15 апреля, чтобы сделать взнос 2019 года в традиционный IRA или Roth IRA и на сберегательный счет для здоровья. Вы можете спрятать до 6000 долларов в IRA на 2019 год (7000 долларов для лиц старше 50 лет). Предельный размер взноса HSA на 2019 год составляет 3500 долларов для однократного покрытия или 7000 долларов для семейного страхования (плюс дополнительная 1000 долларов, если вам 55 лет и старше).
• Спасите землю и свои деньги . 22 апреля - День Земли. Подумайте о переходе на бытовую технику Energy Star, которая может сократить ваши счета за коммунальные услуги. Если вы хотите установить оборудование, работающее на альтернативных источниках энергии, такое как солнечные батареи или геотермальный тепловой насос, действуйте скорее. Вы можете вычесть 26% стоимости установки в своей федеральной налоговой декларации за 2020 год или 22% за 2021 год.

Даже если вас устраивает текущая политика, вы можете найти способы сэкономить на ней. Например, увеличение вашей франшизы обычно снижает премию. Посмотрите, можете ли вы получить скидки на полисы для автомобилей и домовладельцев у одного страховщика или путем ежегодной выплаты страховых премий вместо ежемесячных. Если вы улучшили свой дом или накопили ценные вещи, возможно, вам придется увеличить страховое покрытие для домовладельцев.

Это хорошее время года и для оценки страховки от наводнения. Как правило, политика в отношении наводнения вступает в силу только через 30 дней после покупки, и вам нужно будет ввести ее в действие до начала сезона ураганов. На сайте www.floodsmart.gov вы можете узнать о рисках наводнений в вашем районе и найти поставщиков страхования от наводнений, поддерживаемых государством.

5 из 12

май

• Генеральная уборка вашей финансовой отчетности . Поскольку налоговый сезон позади, найдите время, чтобы просмотреть свои записи. Разумно хранить копии налоговых деклараций вечно. Как правило, у IRS есть три года с даты подачи налоговой декларации для начала проверки, поэтому вы должны хранить подтверждающие документы так долго. (Если вы работаете не по найму, оставьте их шесть лет - именно столько времени IRS должно проверить вас, если вы занижаете свой доход на 25% или более.) Такие документы могут включать форму W-2s, сообщающую о доходах от работодателя; Форма 1099s с отчетом о доходах, процентах, дивидендах и приросте капитала; Форма 1098s с отчетом о процентах по ипотеке; отчеты об инвестициях на конец года; поступления на благотворительные взносы; и записи о взносах в IRA, не облагаемую налогом.
• Проверьте удержание налогов . Если после подачи налоговой декларации за 2019 год вы получили большой возврат или задолженность по крупному счету, корректировка суммы налога, удерживаемого вашим работодателем из вашей зарплаты, должна привести вас к более равномерному возмещению в 2020 году. Используйте Оценщик налоговых удержаний Налогового управления США, чтобы найти нужный размер удержания для вас, а затем отправьте обновленную форму W-4 вашему работодателю. (IRS пересмотрело форму W-4 на 2020 год.)
• Подготовьте дом к лету . Перед тем, как сразится жара и шторм, убедитесь, что ваш кондиционер и система наружного орошения находятся в рабочем состоянии. Чтобы быть готовым к шторму, обрежьте все ветви деревьев, которые могут упасть на вашу собственность, очистите желоба и осмотрите свою крышу на предмет отсутствующей или поврежденной черепицы.

Сохраняйте квитанции о заработной плате, пока вы не сопоставите их со своими W-2, и сохраняйте ежемесячные брокерские отчеты, пока вы не сверите их с отчетами на конец года и 1099. Обычно вы можете выбросить квитанции о покупках, снятии наличных в банкоматах и ​​банковских депозитах после того, как сопоставите их с ежемесячной кредитной картой и выписками по счету. Запустите документы, которые вы выбрасываете, через шредер.

6 из 12

июнь

• Перебалансируйте свое портфолио . Ваше распределение активов по-прежнему соответствует целевому уровню? Если некоторые инвестиционные категории в последнее время показали хорошие результаты, они могут быть чрезмерно представлены в вашем портфеле, а отстающие могут быть недостаточно представлены. Если, например, акции занимают слишком много места, вы можете перевести часть акций в облигации и наличные. Проверяйте структуру своих активов не реже двух раз в год или в любое время, когда рынок сильно колеблется.
• Приведите себя в форму - со скидкой . С новогодними решениями в зеркале заднего вида и теплой погодой, манящей любителей фитнеса на открытом воздухе, в тренажерных залах летом часто проводятся специальные мероприятия, такие как отказ от платы за новых участников или более низкие ежемесячные ставки.

Если вы войдете в свою инвестиционную учетную запись онлайн, вы можете увидеть инструменты, которые показывают разбивку вашего распределения. Или свяжите свою учетную запись с Personal Capital, которая отображает сочетание ваших активов на красочной диаграмме и с помощью бесплатного инструмента проверки инвестиций рекомендует целевое распределение на основе вопросов, на которые вы отвечаете. Instant X-Ray от Morningstar также предоставляет подробный обзор ваших активов, включая распределение. Инструмент бесплатный, но вы должны зарегистрироваться на Morningstar.com.

Следите за своими кредитными отчетами. Если вы не запрашивали бесплатные годовые кредитные отчеты в течение последних 12 месяцев, получите их в Equifax, Experian и TransUnion на сайте www.annualcreditreport.com. Проверьте их на наличие ошибок или признаков мошенничества, например на наличие незнакомых вам кредитных счетов. Подпишитесь на уведомления о значительных изменениях в ваших отчетах с помощью таких сервисов, как CreditKarma.com и FreeCreditScore.com.

Если вы пострадали от утечки данных Yahoo в период с 2012 по 2016 год, у вас есть до 20 июля, чтобы потребовать два года бесплатного мониторинга ваших отчетов из всех трех бюро (или денежный платеж, если у вас уже есть мониторинг) на сайте www.yahoodatabreachsettlement.com .

7 из 12

июль

• Нанять фидуциарного консультанта . Или обратитесь к своему нынешнему консультанту. 30 июня - это дата, когда Совет стандартов сертифицированного финансового планировщика начинает применять правило, требующее, чтобы CFP всегда действовали в интересах клиента при предоставлении финансовых консультаций, а не только при предоставлении услуг финансового планирования, как того требовал предыдущий стандарт. . В тот же день должны вступить в силу нормативные акты, которые требуют от брокеров действовать в интересах своих клиентов, хотя защитники прав потребителей говорят, что этим правилам не хватает четкости. Вы можете найти платного планировщика, который не принимает комиссионные за продажу финансовых продуктов, на сайте www.napfa.org. Или попросите своего консультанта подписать фидуциарную присягу - вы можете скачать ее на сайте www.thefiduciarystandard.org.
• Налоговая проверка в середине года . Посмотрите, можете ли вы предпринять шаги для снижения налогооблагаемого дохода на 2020 год. Одна идея:увеличить взносы на счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k), IRA или сберегательный счет для здоровья. Если вам 70 с половиной лет или больше, вы можете перечислять до 100 000 долларов в год непосредственно на благотворительность без учета распределения в скорректированном валовом доходе. Кроме того, перевод квалифицируется как обязательный минимальный объем распределения.

Найдите двух или трех специалистов по планированию для собеседования и спросите об их структуре оплаты, сертификатах, областях специализации, о том, есть ли у них другие клиенты, чье финансовое положение схоже с вашим, и об их общей философии финансового планирования и инвестирования.

Хватай много. Хотя Amazon держит дату в секрете, ежегодная премия розничного продавца

Дневная распродажа всегда проходила в июле. Члены сервиса Amazon Prime (119 долларов в год) получают доступ к скидкам на различные продукты, особенно на собственные товары Amazon, такие как электронные книги Kindle, телевизоры Fire TV и умные колонки Echo. Такие конкуренты, как Walmart и Target, также часто запускают собственные продажи.

8 из 12

август

• Погасить долг . Если на вашем балансе находится долг под высокие проценты, составьте план по его погашению. Разработка стратегии сейчас поможет вам избежать дальнейшего попадания в долги во время предстоящего сезона праздничных покупок.

  Задолженность по кредитной карте, средняя ставка которой составляет около 17%, должна быть приоритетом. Хорошим ходом может быть перевод баланса на карту с начальной ставкой 0% или низкой постоянной ставкой. Или подумайте о том, чтобы погасить его с помощью личной ссуды или кредитной линии, которая, вероятно, будет иметь более низкую ставку, чем ваша кредитная карта.

  Если у вас есть частные студенческие ссуды с высокой ставкой, вы можете получить выгоду от их рефинансирования. Переменные ставки от онлайн-кредиторов в последнее время составляли всего около 2% для заемщиков с хорошей кредитной историей и хорошим соотношением долга к доходу. Такие сайты, как SuperMoney.com и LendingTree.com, позволяют сравнивать предложения от различных кредиторов. Возможно, вы также сможете снизить ставку по федеральному кредиту за счет рефинансирования, но потеряете основные средства защиты.

• Скидки на школьное обучение . В нескольких штатах есть опыт отказа от налогов с продаж на такие предметы, как одежда, компьютеры и школьные принадлежности, как правило, в выходные в августе. Вы также можете проверить такие сайты, как DealNews.com и Offers.com, чтобы узнать о лучших предложениях.
• Обрежьте шнур . Премьера многих телешоу состоится в ближайшие месяцы. Посмотрите, сможете ли вы смотреть свои любимые шоу по более низкой цене, переключившись с кабеля на антенну или сервис потокового видео, например Sling TV или Hulu + Live TV. Согласно исследованию BroadbandNow, лето - также лучшее время, чтобы договориться о более низком счете за высокоскоростной Интернет.

Если вы изо всех сил пытаетесь контролировать свой долг, обратитесь в Национальный фонд кредитного консультирования по телефону 800-388-2227. Его некоммерческие организации-члены предлагают доступные услуги по управлению долгом.

9 из 12

сентябрь

• Сохранить для колледжа . Поскольку этой осенью студенты приезжают в университетские городки, подумайте об открытии накопительного плана 529 для любого из ваших детей (или внуков), которые, вероятно, будут нести расходы на высшее образование в будущем. Взносы в фонд 529 не облагаются налогом, а снятие средств не облагается налогом, если вы используете их на соответствующие расходы, такие как обучение, проживание и питание, книги и компьютеры. Вы можете выбрать план 529 из любого штата, но многие штаты предлагают налоговую скидку или вычет на взносы для жителей, которые используют план своего штата. Посмотрите, как складываются планы на kiplinger.com/links/529s.
• Подготовьте свой дом к зиме . Защититесь от наступающих холодов, настроив свою систему отопления, конопатя вокруг окон и дверей, сливая наружные краны и переставляя потолочные вентиляторы. Дополнительные идеи можно найти в выпуске подкаста Киплингера Your Money’s Worth от 7 октября.

Если вы живете в одном из 16 штатов, в которых не предусмотрены налоговые льготы, или если ваш штат предоставляет налоговые льготы независимо от того, какой план штата вы выбрали, стоит сравнить варианты по стране. Планы с прямой продажей обычно имеют более низкую комиссию, чем планы, продаваемые через брокера. Morningstar оценивает 529 планов по таким факторам, как варианты инвестирования и производительность, комиссии и менеджмент.

Получите удовольствие от планов путешествий в отпуск. Собираетесь за город на День Благодарения или Рождество? Вы можете сэкономить, если забронируете авиабилеты до Хэллоуина. «В сентябре и октябре цены остаются довольно стабильными, - говорит Хейли Берг из Хоппера.

10 из 12

октябрь

• Приведите в порядок свой план недвижимости . Национальная неделя осведомленности о планировании недвижимости проводится в октябре. What better time to make sure your will and other estate documents are up to date? It’s especially important if you’ve recently gotten married, had a child, experienced the death of a family member or had a significant change in finances—say, a big windfall. If your estate plan is simple, you may get away with generating your own will at a site such as LegalZoom.com, which offers packages starting at $89. Otherwise, it’s best to hire an attorney. And the more complex your situation, the more you’ll benefit from the help of a wealth or estate planner, too.
• Fill out the FAFSA . The Free Application for Federal Student Aid for the 2021–22 school year should be released October 1. You’ll have until June 30, 2021, to submit the form for federal aid, but fill it out as soon as possible because some states and schools award money on a first-come, first-served basis or impose deadlines earlier than the federal one.
• Tax-return deadline, part two . If you got an extension to file your 2019 tax return, it’s due October 15. And note that you should have paid at least 90% of any tax owed for 2019 by April 15, 2020, to avoid interest and a penalty.

Other documents to create or update include a durable power of attorney, allowing a representative you designate to handle your financial and legal matters if you become incapacitated; a durable medical power of attorney, through which an appointed person can make medical decisions for you; and a living will, which outlines your wishes regarding medical treatment if you can’t communicate them yourself. Also check that you have listed the appropriate beneficiaries for your retirement and financial accounts and life insurance policy.

11 из 12

November

• Make the most of your 401(k) . Rule number one if you have an employer-sponsored retirement plan:Contribute at least enough to capture any match that your employer provides. Next, optimize your investments. Your plan may offer a target-date fund, which comes with a preset asset allocation that adjusts to reduce market risk as you approach retirement. It’s a low-maintenance choice that works well for many savers. But if your 401(k) has a healthy selection of low-cost investments, you may earn better returns by customizing a portfolio. Also check whether your company offers a Roth 401(k) option. Roth contributions are taken from your paycheck after taxes, but withdrawals are tax-free in retirement.
• Choose a health insurance plan . Your employer will likely initiate open enrollment for benefits in the coming weeks; it is also the season when you can pick a plan from the individual market and Medicare. Evaluate your options to get the best medical care at the lowest cost. And it’s a good time to schedule any medical appointments that you need before the end of the year, especially if they’re covered as preventive care or you’ve met your deductible for 2020.
• Designate year-end tips . As you budget for holiday gifts and travel, don’t forget to set aside a little extra for those who provide great service to you throughout the year—for instance, your hairdresser, child care (or adult care) provider, cleaning person or dog walker.

One other task:Review transactions from your 401(k) over the past couple of years to ensure that there are no unauthorized withdrawals . “We’ve seen heavy activity of fraud and impersonation happening in the 401(k) arena,” says Marina Edwards, a senior director for consultant Willis Towers Watson.

12 из 12

December

• Be charitable with a donor-advised fund . A donor-advised fund allows you to set aside money for charity now—and take a deduction on your tax return for 2020, if you itemize. But you can decide later which nonprofits will receive the money. You can contribute assets, including cash, stocks and mutual funds, and the money grows in the account through mutual funds or investment pools. If you have stocks or mutual funds that have appreciated in value, consider putting the shares in your donor-advised fund—you won’t owe capital gains tax on the increased value, as you would if you sold them. It’s a great way for families with multiple generations to decide together how to distribute their charitable dollars.
• Take your required minimum distribution . If you’re older than 70½, you have until the end of the month to take your 2020 required minimum distribution from an IRA.
• Shop for a new car . The end of the year is prime time to score a bargain on a new car as dealers try to reduce inventory and clear their lots of vehicles from the outgoing model year. Buyers get an average of 6.1% off the sticker price in December—the highest discount all year—and the best incentives, according to Edmunds.com.

Many brokers offer donor-advised funds; Schwab Charitable and Fidelity Charitable, for example, each require a minimum $5,000 contribution. Community foundations commonly serve as sponsors, too. Search for foundations in your area at www.cof.org/community-foundation-locator.