Эта история пишется о том, как лесные пожары опустошают некоторые части Запада - в частности, мой штат, Калифорнию, - а ураганы покидают юго-восточные города, напоминающие зоны боевых действий. Моя колонка получила десятки электронных писем и телефонных звонков от читателей из этих регионов, и все они столкнулись с одним и тем же кошмаром:
«У нас есть страхование домовладельцев для страхования дома и коммерческой недвижимости для моего бизнеса, но мой агент только что сказал мне, что либо я буду вынужден платить астрономически высокую ставку, чтобы сохранить страхование, либо компания просто откажется продлевать полисы. , так как я нахожусь в зоне повышенного риска.
«Несомненно, мы столкнемся с аналогичными экологическими угрозами в будущем, поэтому есть ли какой-либо способ получить страховку без разорения? »
Страховой брокер из Лос-Анджелеса Карл Сусман ежедневно получает десятки звонков от своих клиентов, которые живут в районах с повышенным риском и которые также были предупреждены о возможности потерять страхование имущества. Помимо того, что он руководит собственной брокерской деятельностью, он также дает показания в качестве свидетеля-эксперта по делам, связанным со страховым покрытием и злоупотреблением служебным положением агента.
«К сожалению, не существует одной определяющей характеристики собственности с высокой степенью риска», - говорит Сусман. «У каждого перевозчика есть свое определение и правила, которым нужно следовать. То, что один может объявить неприемлемым из-за воздействия огня, другой напишет политику. Тот факт, что у вашего ближайшего соседа есть полис с определенной страховой компанией, не означает, что они будут застраховать вашу собственность.
«Типичный пример того, как сделать один дом приемлемым, а сосед - неприемлемым, - это тип крыши. Или у вас могут быть одинаковые дома на противоположных сторонах улицы, но один из них отступает на поросший кустарником холм.
«Недвижимость, которая находится в областях с явно повышенным риском, будет иметь премии, отражающие эти риски. Если вы живете рядом с лесом (уязвимы для риска пожаров), то логично, что ваши страховые взносы будут намного выше, чем у тех, кто проживает в городе. Если ваша собственность расположена в районе, подверженном суровым погодным условиям, таким как ураганы, ураганы, торнадо или град, или вы живете в городской зоне с высоким уровнем преступности, вандализма и краж, это может рассматриваться как высокий риск ».
Итак, предположим, что вы получаете плохие новости от своего агента, заходите в Интернет и находите страховых брокеров, которые представляют несколько компаний, а не одну, но которым все равно отказывают или назначают ошеломляющие ставки, которые вы просто не можете себе позволить. Вы грызете ногти, думая:«Это так несправедливо! Что теперь? Как я собираюсь получить страховое покрытие? »
И вы сами ответили на вопрос одним словом: FAIR .
Признавая необходимость сделать страхование доступным даже для самой сложной для страхования собственности, в 1960-х годах были созданы планы справедливого доступа к требованиям к страхованию (FAIR), чтобы сделать страхование доступным в областях, которые имели аномально высокую подверженность рискам, с которыми сталкивались собственники недвижимости. нет контроля.
План СПРАВЕДЛИВОЙ был ответом правительства на отказ страховых компаний страховать недвижимость в центре города и на «красную черту». Это был пример того, что может сделать правительство, когда оно соберется вместе, и в настоящее время более 30 штатов и Вашингтон, округ Колумбия, имеют какой-то Честный план.
Сусман объясняет:«Планы FAIR - это государственные организации, предназначенные для предоставления защиты от пожаров и других видов защиты людям, которые не могут получить страховку на стандартном рынке.
«Полисы плана FAIR могут стоить больше, чем частное страхование, и предлагать меньшее страховое покрытие, но тем не менее, это защита там, где ее иначе не существовало бы. Все планы FAIR покрывают убытки из-за пожара и предлагают освещение вандализма, беспорядков и урагана.
«Требования и страховые взносы, которые собирает и выплачивает план FAIR, поддерживаются допущенными страховыми компаниями штата в зависимости от их доли на рынке. Важно понимать, что СПРАВЕДЛИВАЯ политика обеспечивает базовое покрытие, в первую очередь, только на опасность пожара.
«По этой причине важно получить дополнительное покрытие ущерба, нанесенного водой, кражи, ответственности и т. Д. Через частную страховую компанию. Многие предлагают этот тип покрытия - который называется политикой DIC - в отличие от плана FAIR, а цитата из плана FAIR дает вам ссылки (как эта, предлагаемая Калифорнией) и заявляет, что вам необходимо получить это дополнительное покрытие. . »
«Пожалуйста, поймите, - предупреждает Сусман, - что страховые взносы по плану FAIR сильно различаются в зависимости от местоположения и характеристик риска. Если вы находитесь где-то посередине, это будет стоить дороже, но, как правило, будет намного ниже, чем тарифы, взимаемые стандартными компаниями ». Почему планы для удаленных мест, как правило, стоят дороже? Просто спросите Рэйчел Рэй о том, как ее дом в глуши северной части штата Нью-Йорк сгорел дотла. Вдали от пожарных кранов, пожарным машинам сложно добраться, скорая помощь, службы экстренного реагирования - все они увеличивают потенциальную выплату страховой компании по иску о потере или несчастном случае с имуществом. Это значительно затрудняет страхование имущества, поэтому отказы являются обычным делом, и компания FAIR планирует помочь.
В заключение Сусман отмечает:«План СПРАВЕДЛИВОЙ позволяет владельцам собственности получить страховое покрытие, когда его никто не предоставляет, а в наши дни ничто не может быть более своевременным».