Частное денежное кредитование предполагает предоставление кредита частным лицом или частной организацией частному лицу или предприятию, часто для финансирования инвестиций в недвижимость. Эти кредиты обычно используются инвесторами, которые покупают недвижимость для ремонта, а затем продают или сдают в аренду. На кредитование частных денег не распространяются те же правила, которые действуют в отношении банков и других лицензированных кредиторов. Таким образом, условия обычно более гибкие, и процесс может идти быстрее.
Финансовый консультант может помочь вам решить, имеет ли для вас смысл брать частный денежный заем.
Определяющей характеристикой частного денежного кредитования является то, что деньги для кредита предоставляются физическим лицом или частной организацией. Зачастую кредитором является член семьи или друг заемщика. Если частным кредитором является организация, то это не банк или другая лицензированная кредитная организация.
Частное денежное кредитование не подпадает под действие тех же правил, которые регулируют других кредиторов. Однако этот бизнес не является полностью нерегулируемым. Частные ростовщики должны следовать законам штата о ростовщичестве, которые ограничивают сумму процентов, которые могут взиматься. Они также могут быть ограничены в количестве кредитов, которые могут выдать.
Процентные ставки по частным денежным кредитам, как правило, выше, чем по кредитам от лицензированных кредиторов. Обычно от 15% до 20%. Однако в случае кредита у друга или родственника они также могут быть ниже рыночных ставок. Платежи по кредиту частными деньгами могут представлять собой только проценты на весь срок кредита, с одним крупным платежом в конце.
Право на получение частного денежного кредита отличается от права на получение обычного кредита. Кредитор, скорее всего, сосредоточит внимание не только на кредитной истории или рейтинге заемщика, но и на том, имеет ли конкретная сделка финансовый смысл.
Сроки частных денежных кредитов зачастую короткие, всего от шести до 12 месяцев. Но они также могут выплачиваться в течение пяти лет. Обычно они требуют первоначального взноса и часто обеспечиваются недвижимостью. Кредитору обычно требуется письменный план с описанием того, как будут потрачены деньги.
Кредитование частных денег аналогично кредитованию твердыми деньгами. Оба они часто используются при инвестировании в недвижимость и предполагают получение финансирования не из банка. Однако кредитование твердыми деньгами больше похоже на обычное кредитование, например, в банке, и меньше похоже на финансирование друзей и семьи через частный денежный заем. Возможно, будет сложнее получить кредит в твердой денежной форме.
Частные денежные кредиты более гибки, чем традиционное финансирование. Руководящих принципов квалификации заемщиков меньше и они менее строгие, особенно когда кредиторами являются друзья или члены семьи. Одним из ключевых отличий является то, что частные кредиторы с большей вероятностью, чем другие, будут готовы профинансировать приобретение проблемной собственности, нуждающейся в значительном ремонте. Это позволяет инвесторам, испытывающим нехватку денежных средств, приобретать недорогую недвижимость и платить за ремонт, который повышает ее стоимость.
Гибкость частного денежного кредитования также делает его более быстрым. Заемщик может получить деньги для заключения сделки за несколько дней, вместо того, чтобы ждать несколько недель, прежде чем получить финансирование по обычной ипотеке.
Кредитование частных денег также сопряжено с дополнительным риском как для заемщика, так и для кредитора. Частные кредиторы берут на себя больший риск из-за менее строгих квалификационных требований. Чтобы компенсировать дополнительный риск, частные кредиторы взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы. Это может затруднить заемщикам получение прибыли от сделок. Кроме того, поскольку кредиты обычно краткосрочные, заемщик должен иметь возможность продать или рефинансировать недвижимость относительно быстро, до наступления срока погашения кредита.
Заемщикам может быть сложнее найти частных кредиторов, поскольку они могут не рекламировать себя, как банки и более авторитетные кредиторы. Разговор с друзьями и семьей — один из способов найти источники кредитов. Заемщики могут найти других потенциальных частных кредиторов через профессиональные сети, социальные сети, такие как LinkedIn, поиск в Интернете и мероприятия, посвященные инвестициям в недвижимость.
Поиск частного кредитора может потребовать больше усилий, чем получение традиционной ипотеки. Но у инвесторов есть несколько практических возможностей для изучения. Нетворкинг часто является наиболее эффективным подходом. Многие частные кредиторы действуют посредством сарафанного радио. Поэтому может быть полезно поговорить с другими инвесторами в недвижимость, подрядчиками, агентами по недвижимости и финансовыми специалистами, которые могут выявить потенциальные клиенты.
Местные ассоциации инвесторов в недвижимость (REIA) являются еще одним ценным ресурсом. Эти группы часто проводят встречи, семинары и сетевые мероприятия, на которых инвесторы могут встретиться с частными кредиторами, активными в обществе.
Торговые площадки онлайн-кредиторов также предоставляют возможности для связи с частными кредиторами. Однако заемщикам следует быть осторожными при работе с кем-то, с кем они не встречались лично. Тщательный анализ веб-сайта кредитора, ссылок и послужного списка может помочь определить, заслуживают ли они доверия.
Сигналами тревоги могут быть запросы на крупные авансовые платежи, расплывчатые или чрезмерно агрессивные обещания или давление с целью пропустить этапы комплексной проверки. Как и в случае с любой финансовой транзакцией, найдите время, чтобы проверить надежность кредитора. Это поможет защитить вас от мошенничества и невыгодных условий кредита.
Частное денежное кредитование зачастую менее формально, чем традиционное финансирование. Таким образом, важно создать четкое письменное соглашение, которое защищает как заемщика, так и кредитора. Как минимум, в контракте должна быть указана сумма кредита, процентная ставка, график погашения и любые комиссии. Обе стороны должны также решить, будет ли кредит выплачиваться только под проценты или погашаться, поскольку это определяет, как будут структурированы платежи в течение срока действия кредита.
Многие частные кредиторы предпочитают платежи только по процентам с единовременным платежом в конце. Однако заемщикам необходимо убедиться, что у них есть стратегия выхода, такая как продажа недвижимости или рефинансирование, чтобы погасить остаток до наступления срока погашения.
Требования к обеспечению являются еще одним ключевым элементом соглашения. Большинство частных денежных кредитов обеспечены приобретаемой или ремонтируемой недвижимостью. Кредитор может запросить дополнительную документацию, такую как планы ремонта, сметы подрядчиков и финансовые прогнозы. Включение этих деталей в контракт помогает гарантировать, что обе стороны понимают масштабы проекта и ожидаемые сроки.
Даже если кредитором является друг или член семьи, разумно поручить адвокату проверить документ, чтобы убедиться, что все требования штата и федеральные требования соблюдены. Правильно составленное соглашение может помочь предотвратить недопонимание и снизить риск для всех участников.
Частные кредиторы — это частные лица и организации, которые предоставляют деньги инвесторам, обычно под кредиты на недвижимость. Кредитование частных денег менее регулируется, но является более дорогостоящим, чем другие источники кредитов, такие как банки. Многие частные денежные займы поступают от друзей и родственников, но организации также могут быть частными кредиторами.
©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/jat306, ©iStock.com/inewsistock