Работа с неоплаченным долгом умершего члена семьи может быть эмоционально сложной, но очень важно понимать свои обязанности и права в таких ситуациях. В этой информативной статье описаны ключевые шаги по управлению унаследованным долгом и даны идеи о том, как защитить свою семью от потенциального финансового бремени.
Переживание смерти близкого человека достаточно травматично, но беспокойство о том, что произойдет с его долгом, усугубляет ситуацию. В зависимости от приготовлений, которые ваш член семьи сделал заранее, выжившим наследникам, возможно, придется столкнуться с этим дополнительным слоем горя.
Неоплаченный долг члена семьи обычно выплачивается из его имущества до урегулирования его завещания. В некоторых случаях, если оставшегося имущества недостаточно для погашения долга, ответственность могут нести наследники.
Исследование Национального бюро экономических исследований обнаружили, что 46,1% американских пожилых людей умирают с активами менее 10 000 долларов. И вполне возможно, что непогашенные долги могут превысить эту сумму. Вот все, что вам нужно знать о том, что происходит с долгами после смерти члена вашей семьи.
Не беспокойтесь о том, что внезапно станете юридически ответственным за долги ваших умерших родителей, бабушек и дедушек, братьев и сестер. Даже если они умрут с неоплаченным долгом, эти долги не перейдут к вам по закону.
Однако, если ваш супруг умрет, вы можете оказаться на крючке по его долгам. В большинстве случаев это не так, но это зависит от штата.
Вы будете нести ответственность за долги умершего, если вы выступали в качестве поручителя по кредиту или ипотеке для умершего члена семьи. То же самое происходит, если вы являетесь совместным владельцем счета по кредитной карте. А в некоторых штатах, если вы владеете собственностью умершего человека, его имущество должно оплатить все непогашенные счета.
Имейте в виду, что если вы живете в штате, находящемся в совместной собственности, вы можете нести ответственность по долгам вашего супруга. Существует девять состояний общественной собственности:
В этих штатах супруги делят долги. Кредиторы могут иметь возможность использовать общественную собственность для погашения долгов, но особенности варьируются в зависимости от штата, поэтому проконсультируйтесь с адвокатом в вашем районе, чтобы понять ваши права.
Наконец, если вы подписали медицинские счета для близкого человека, когда он поступил в больницу, вы можете оказаться на крючке расходов, которые не покрываются страховкой. Это также зависит от штата.
Несмотря на то, что это может показаться травмирующим, коллекторам разрешено связаться с вами, если ваш супруг умер и оставил долг. Однако им не разрешается заявлять, что вы несете ответственность за долг, если только вы не являетесь совладельцем счета или поручителем. За исключением этого, они имеют право связываться с вами только для получения информации о душеприказчике, чтобы они могли попытаться взыскать оплату.
Поскольку имущество умершего по-прежнему несет ответственность за долг, сборщик долгов может предъявить иск против имущества. Однако, если вы не соответствуете конкретным обстоятельствам, перечисленным выше, они не могут утверждать, что вы несете юридическую ответственность за долг. Это верно, даже если вы являетесь душеприказчиком наследства.
Если вы по закону обязаны выплатить долг, оставленный умершим членом семьи, вам придется принять меры для его погашения. Невыплата долга, например, по ипотеке, которую вы подписали, или по кредитной карте, совместным владельцем счета которой вы являетесь, может оказать негативное влияние на ваш кредит. Это включает в себя влияние на вашу способность получать финансирование в будущем. В некоторых случаях кредиторы могут даже зайти так далеко, что удерживают вашу зарплату.
Членам семьи, унаследовавшим недвижимость, разрешается взять на себя ипотеку от умершего близкого человека. Федеральный закон освобождает наследников от необходимости доказывать, что они действительно могут вернуть средства, прежде чем взять на себя ипотеку.
Хотя это дает вам некоторую гибкость в определении того, как производить выплаты по ипотеке, это также может вызвать стресс, если вы действительно не можете позволить себе остальную часть ипотеки. Вы всегда можете спросить кредитора об изменениях, которые вы можете внести в ипотеку, чтобы выплаты соответствовали вашему бюджету.
Если вы решите, что не хотите выплачивать оставшиеся средства по ипотеке, вы можете продать дом или позволить кредитору лишить его права выкупа.
Распорядитель имущества вашего близкого человека должен сообщить всем кредиторам о смерти вашего близкого человека, чтобы они могли рассчитаться по счетам. Эти кредиторы затем сообщат в кредитные бюро о вашем близком человеке как о умершем. Это может предотвратить попытки мошенников накопить дополнительный долг на имя члена вашей семьи.
Как правило, похоронное бюро также уведомляет Управление социального обеспечения (SSA) о смерти вашего близкого человека, если вы предоставите ему номер социального страхования. Вы также можете сделать это самостоятельно по телефону или лично в офисе SSA.
Есть вероятность, что вы столкнетесь с кредитором из-за предметов, которые использовались для обеспечения кредита. Например, предположим, что вы владеете автомобилем совместно с супругом, и автокредит выдан на имя вашего супруга. Если ваш супруг умирает и его имущество не может погасить кредит, вы можете столкнуться с кредитором, который пытается вернуть себе вашу машину.
По этой причине немедленно обратитесь к кредиторам обеспеченных кредитов, чтобы уведомить их о смерти и составить план платежей.
Если вы ранее были поручителем или совместным владельцем счета, вы можете оказаться перед юридической ответственностью за долг, который вы не можете себе позволить. В этом случае один из вариантов — рассмотреть возможность рефинансирования долга, чтобы потенциально получить более низкую процентную ставку или более длительный срок.
Если у вас возникли проблемы или вы чувствуете себя перегруженным работой с новым набором счетов, подумайте о том, чтобы получить профессиональную финансовую консультацию. Часто вы можете получить бесплатную или недорогую кредитную помощь от некоммерческих организаций или кредитных союзов. При этом убедитесь, что все, от кого вы получаете совет, аккредитованы Национальным фондом кредитного консультирования или Американской ассоциацией финансового консультирования.
Люди обычно принимают меры, чтобы предотвратить переход своих долгов после смерти, приобретая полис страхования жизни, который обеспечивает такое покрытие. Существует несколько вариантов страхования жизни это могло бы помочь вашим наследникам выплатить оставшуюся часть вашего долга. Помните, всегда сравнивайте компании по страхованию жизни в Интернете. чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение в ваших обстоятельствах.
Обычно вам предлагают кредитное страхование жизни при получении ипотеки или другого крупного кредита, например автокредита. Если вы получаете кредитное страхование жизни, после вашей смерти ваш кредит будет погашен в соответствии с вашим полисом.
По мере наступления срока погашения вашего кредита и уменьшения непогашенной суммы уменьшается и размер страхового пособия по полису. Поскольку кредитное страхование жизни является гарантированным вопросом, оно обычно не требует медицинского обследования. Имейте в виду, что кредитное страхование жизни выплачивается не вашим наследникам, а непосредственно вашему кредитору.
Пособие в случае смерти по срочному страхованию жизни также может быть использован для погашения долга. Если у вас есть крупный источник долга, например, ипотека, вы можете приобрести срочное страхование жизни на весь срок вашего кредита. Вы также можете покрыть долг, по которому у вас есть поручитель, с помощью полиса страхования жизни.
Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит в размере 1 000 000 долларов США, поэтому вам нужно пособие в случае смерти, которое покроет эти расходы. Срочное страхование жизни выплачивает пособие в случае смерти только в том случае, если вы умрете в течение срока действия полиса. Если срок вашей ипотеки составляет 30 лет, вам, вероятно, понадобится срок, охватывающий тот же период времени.
Ваши ежемесячные страховые взносы определяются продолжительностью вашего срока, размером пособия в случае смерти, возрастом и, возможно, другими факторами, такими как ваше здоровье. Ежегодная премия за пожизненный срок 1 000 000 долларов США может варьироваться от 514 долларов (для 20-летней женщины) до 1894 долларов (для 40-летнего мужчины) на 30-летний срок.
Обязательно укажите конкретного бенефициара, чтобы страхование жизни не поступало непосредственно в ваше имущество, где кредиторы могут иметь к нему доступ.
Хотя обычно оно дороже, страхование всей жизни накапливает денежную стоимость на протяжении всей вашей жизни, которую вы можете снять для погашения долгов, пока вы еще живы. Ваши наследники также могут использовать пособие в случае смерти для погашения таких долгов, как ипотека или автокредит.
Размер страховых взносов по страхованию всей жизни также варьируется в зависимости от вашего возраста на момент получения страховки, пола, возраста и суммы полиса. Здоровье также может повлиять на ваши страховые взносы. Например, если вы курите, ваша страховка жизни может стать дороже.
Вся жизнь может оказаться значительно дороже. Например, 40-летней женщине может быть предложено 80 долларов в месяц за 20-летний полис на срок в 1 000 000 долларов и пожизненный полис на 1 000 000 долларов и более 1000 долларов в месяц за полис на всю жизнь на 1 000 000 долларов.
Хотя существует множество сценариев, когда вы не несете ответственности за долги умершего близкого человека, существует достаточно способов, которыми вы можете стать причиной серьезного финансового кризиса, если вы не готовы.
Один из лучших способов подготовиться — убедиться, что у вашего близкого человека достаточно страхования жизни для покрытия его долгов, и что вы указаны в качестве бенефициара. Это может быть особенно важно, если вы являетесь поручителем кредита или беспокоитесь о возможности получения ипотечного кредита на дом, который вы делите с членом своей семьи.
Штаты, в которых претензии по автострахованию будут стоить вам больше всего - и меньше всего
Как показал себя портфель мастер-классов по досрочному выходу на пенсию в 2021 году?
Как читать биржевые графики [Полное руководство]
Куда вы должны инвестировать свои деньги? Лучшие места для диверсификации ваших инвестиций
Что такое отношение долга к доходу и как его рассчитать?