![Кредиты под залог собственного капитала:понимание затрат и требований [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222520887.png)
Доступная сумма 30 000–600 000 долларов США Комиссионные Point — это финтех-компания и платформа собственного капитала, которая предоставляет домовладельцам средства HEI для доступа к стоимости собственного капитала своего дома без рефинансирования, получения кредита под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC). С момента своего основания в 2015 году компания из Пало-Альто (Калифорния) заключила контракты на сумму более 1,4 миллиарда долларов США с более чем 14 000 домовладельцев.
Когда вы получаете кредит или HELOC, вы увеличиваете свой долг и добавляете еще один платеж к своим ежемесячным счетам. Кроме того, значительная часть ваших платежей идет на выплату процентов по этому долгу, а не на погашение основного долга.
Однако в программе Point's HEI отсутствуют ежемесячные платежи, проценты и штрафы за досрочное погашение. Вы соглашаетесь предоставить компании процент от будущей стоимости вашего дома в обмен на единовременную выплату наличными в зависимости от стоимости вашего дома. Вы можете «выкупить» Point HEI досрочно, когда продадите свой дом, или в конце 30-летнего срока.
Ваше погашение баллов HEI включает в себя первоначальную сумму баллов, которую вы получили, плюс заранее установленный процент от стоимости вашего дома. Вам также придется заплатить комиссию за обработку и условное депонирование.
Получить право на получение Point HEI проще, чем на получение кредита под залог собственного капитала или HELOC, поскольку вам нужно иметь кредитный рейтинг только 500 или выше. Для участия в программе также не требуется никаких требований к доходу.
Хотя Point HEI звучит как простой способ получить доступ к вашему собственному капиталу для погашения долга, финансирования реконструкции или оплаты других расходов, у него есть некоторые недостатки. Некоторые клиенты жаловались на длительные периоды ожидания финансирования, низкие оценки и отказ в финансировании после предварительного одобрения.
Процесс получения Point HEI начинается с прохождения предварительной квалификации. Вы можете пройти предварительную квалификацию в течение 60 секунд, а затем решить, следует ли подавать полную заявку. Чтобы претендовать на участие в программе, вы должны соответствовать следующим требованиям:
Во время процесса предварительной квалификации вам, возможно, придется предоставить ипотечный баланс вашей недвижимости. Point использует это, чтобы определить размер вашего собственного капитала, что поможет при оценке суммы HEI, на которую вы имеете право. Собственный капитал — это разница между балансом вашей ипотеки и стоимостью вашей собственности. Чтобы претендовать на участие в HEI, Point требует минимум 20–40 % собственного капитала.
Как только вы укажете свой домашний адрес на платформе Point, система автоматически сгенерирует оценочную стоимость вашего дома, которая рассчитывается на основе общедоступной информации. Сторонняя служба должна будет проверить это значение в процессе подачи заявки.
Этот процесс предварительной квалификации не повлияет на ваш кредит, и если Point одобрит вас, вы получите первоначальное предложение. Вы не обязаны принимать предложение, но если вы это сделаете, вы должны заполнить более тщательное заявление, которое потребует от вас предоставления документов, таких как выписки по ипотеке и удостоверения личности. Если вы используете средства ВУЗа для погашения существующей задолженности под высокие проценты, вам может потребоваться предоставить отчеты о погашении этой задолженности.
Вам также необходимо будет получить официальную оценку, чтобы подтвердить стоимость вашего дома. Это самая долгая часть процесса. Хотя Point утверждает, что может закрыть ваш вуз всего за три недели, на то, чтобы вы получили деньги, может пройти до восьми недель.
Совет
Не удивляйтесь, если оценочная стоимость вашего дома, предложенная Пойнтом, окажется немного ниже, чем вы ожидаете. Point корректирует значение риска для определения начальной стоимости оценки, которая варьируется в зависимости от различных свойств и рыночных факторов. Эта стоимость с поправкой на риск помогает Point защитить свои инвестиции и позволяет вам вернуть деньги досрочно без штрафных санкций.
Point также взимает комиссию за обработку в размере до 3,9% (минимум 1000 долларов США), которую она вычитает из единовременной суммы, которую она вам выплачивает. Например, если вы получаете ВУЗ стоимостью 50 000 долларов США, эта плата может составлять 1950 долларов США.
Компания Point зарабатывает деньги в первую очередь за счет того, что делится будущим признанием вашего дома. Их выплата наступит, когда вы продадите дом. Если стоимость вашего дома выросла, Point получает заранее определенный процент от продажи плюс сумму, которую он вам первоначально дал.
Например, давайте посмотрим на дом стоимостью 500 000 долларов. Point определяет поправку на риск стоимости вашего дома в размере 27%, в результате чего начальная стоимость вашего вуза составляет 365 000 долларов США. Компания отправляет вам единовременную сумму в размере 50 000 долларов США за вычетом комиссии за обработку в размере 3,9%.
В среднем дома обычно дорожают примерно на 3,5% в год. При таких темпах, при отсутствии спадов на рынке, ваш дом будет оценен примерно в 1,4 миллиона долларов через 30 лет. Если бы вы его продали, ваша доля от продажи по этой цене составила бы 1,125 миллиона долларов. Доля Point составит 278 000 долларов США, включая первоначальные 50 000 долларов США и 228 000 долларов США в виде вознаграждения.
![Кредиты под залог собственного капитала:понимание затрат и требований [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222520908.jpg)
Однако, если ваш дом обесценивается, Point также участвует в амортизации и может потерять часть первоначальных средств, которые он вам дал. Таким образом, учитывая те же цифры HEI, если вы решите продать свой дом через пять лет по амортизированной стоимости в 362 100 долларов США, вы сохраните себе 312 700 долларов США, а Пойнт получит 49 500 долларов США.
![Кредиты под залог собственного капитала:понимание затрат и требований [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222520973.jpg)
HEI Point ограничен определенной суммой, чтобы защитить вашу долю в капитале дома. Вам не придется платить сумму, превышающую этот предел защиты домовладельца, даже если сумма, которую вы делите с Point, превышает ограниченную сумму.
Point также зарабатывает деньги за счет комиссий за обработку, которые она взимает при открытии HEI. Этот сбор составляет до 3,9% от суммы вуза. При вузе стоимостью 50 000 долларов плата за обработку составит 1950 долларов. Минимальная сумма составляет 1000 долларов США, поэтому, если ваш вуз стоит 25 000 долларов США, ваша плата составит 1000 долларов США (а не 3,9% от суммы).
Есть несколько причин, почему Point's HEI является привлекательным предложением, особенно если вам нужны дополнительные деньги для погашения задолженности по кредитной карте с высокими процентами, оплаты медицинских процедур, ремонта вашего дома или покрытия других расходов. Вот несколько причин, по которым вы можете выбрать вуз Point's HEI.
В отличие от традиционного кредита или HELOC, Point HEI не увеличивает ваш долг. Таким образом, это не отобразится в вашем кредитном отчете и не повлияет на соотношение долга к доходу. Кроме того, вам не нужно вносить ежемесячные платежи или платить проценты за полученные деньги.
Чтобы претендовать на получение кредита под залог собственного капитала, HELOC или рефинансирования ипотеки, вам обычно необходимо иметь хорошую кредитную историю. Кредиторы также учтут ваш доход и существующую задолженность, прежде чем одобрят вам кредит. HEI Point — это более доступный вариант использования капитала вашего дома. Чтобы получить право на участие, вам нужен только кредитный рейтинг 500, и компания не учитывает ваш доход в качестве фактора.
HEI Point не ограничивается вашим основным местом жительства, как многие традиционные продукты собственного капитала. Вы также можете получить доступ к собственному капиталу в арендуемой и другой инвестиционной недвижимости. Дополнительные средства, которые вы можете получить, могут помочь вам модернизировать сдаваемую в аренду недвижимость или расширить свой инвестиционный портфель, не принимая при этом дополнительных долгов. Однако вузы, занимающиеся инвестиционной недвижимостью, могут иметь разные критерии андеррайтинга.
Я думаю, что Point HEI принесет наибольшую пользу тем, кто планирует какое-то время остаться дома. 30-летний срок дает вашей собственности достаточно времени, чтобы сориентироваться в колебаниях рынка жилья, чтобы вы могли выкупить вуз, когда стоимость дома высока.
Если вы живете в своем доме всего около пяти лет, у вас не так много времени, чтобы оценить стоимость вашего дома. А поскольку текущие цены на жилье являются самыми высокими за всю историю, существует более высокий риск того, что ваш дом может обесцениться.
Прежде чем переходить к Point HEI, вы должны знать о недостатках, которые могут изменить ваше мнение о том, подходит ли он вам.
Заключая соглашение HEI с Point, вы соглашаетесь разделить процент от будущей оценки вашего дома. Это означает, что если стоимость вашей собственности увеличится, вы будете должны Point часть этой прибыли при продаже или рефинансировании своего дома или при выкупе Point HEI. Благодаря этой модели ваш дом должен значительно подорожать, чтобы заработать деньги.
Если у вас нет хотя бы 20–40% акций вашего дома, вы, вероятно, не сможете претендовать на получение Point HEI. Чтобы иметь право на участие, стоимость вашего дома также должна превышать 140 000 долларов США. Если вы еще не накопили собственный капитал, возможно, вы захотите рассмотреть другой способ получения средств, например традиционные кредиты или рефинансирование.
По данным Zillow, текущая стоимость вашего дома может составлять 500 000 долларов, но не Point. Чтобы защитить свои инвестиции в ваш дом, Point использует стоимость, скорректированную с учетом риска, в качестве отправной точки для оценки. Судя по предыдущему примеру с недвижимостью, эта стоимость может быть примерно на 27 % меньше текущей стоимости, поэтому ваш дом стоимостью 500 000 долларов в глазах Пойнта может стоить всего 365 000 долларов.
Как и любое финансовое обязательство, связанное с вашим домом, вы рискуете потерять свою собственность в пользу Point, если не выполните условия соглашения. Несмотря на отсутствие ежемесячных платежей, Point по-прежнему налагает залог на недвижимость, чтобы гарантировать, что она получит свою долю прибыли в случае ее продажи или рефинансирования.
Хотя цены на жилье в настоящее время высоки, нет никакой гарантии, что они продолжат расти. Волатильность на рынке жилья является важным фактором, который следует учитывать при выборе Point HEI. Хотя компания Point также будет распределять амортизацию вашего дома, взятое вами на себя обязательство выплатить Point все равно может оставить вам значительно меньшую сумму от продажи вашего дома.
ВУЗ Пойнта доступен не везде. В настоящее время он доступен только в том случае, если вы являетесь владельцем недвижимости в этих местах (в некоторых регионах).
Другие важные требования включают в себя:
Как только вы получите средства от Point, вы сможете использовать их по своему усмотрению. Вам не нужно одобрение Point для ремонта или реконструкции вашего дома, но Point не будет исключать выгоду, которую ваш дом получит от любых улучшений, когда дело доходит до погашения.
Хотя компания Point не имеет ограничений на сдачу в аренду дома, в котором вы живете, если вы решите это сделать, компания взимает плату за аренду. Этот сбор составляет около 10% от доли вознаграждения Point и подлежит уплате при оплате вашего высшего образования.
Кроме того, Point не ограничивает вас в рефинансировании вашего дома, но ваш кредитор может потребовать от вас погасить Point, прежде чем давать вам кредит. Вам также необходимо будет погасить Point перед получением кредита HELOC или под залог собственного капитала.
В целом Point имеет достойную репутацию среди своих клиентов. Компания имеет рейтинг A+ от Better Business Bureau. Его рейтинг на Trustpilot составляет 4,7 из 5 на основе более чем 4100 отзывов.
Краткое изложение жалоб показывает, что это самые большие жалобы клиентов:
Если вас беспокоят условия, необходимые для Point HEI, есть другие альтернативы, позволяющие воспользоваться преимуществами собственного дома.
Hometap, Unison и Unlock — это еще три компании, которые позволяют вам использовать капитал вашего дома в обмен на долю его будущей стоимости. Эти компании работают аналогично Point, предоставляя вам единовременную выплату наличными в качестве инвестиции и получая процент от стоимости вашего дома при оплате инвестиций (независимо от того, продаете ли вы свой дом и независимо от того, дорожает или падает его стоимость).
Однако условия инвестирования в собственный капитал различаются в разных компаниях. Например, Point и Unison предлагают условия до 30 лет, а Hometap и Unlock требуют, чтобы вы заключили соглашение в течение 10 лет. Более короткий срок может оказаться более выгодным, если вы продадите свой дом в течение 10 лет.
Важно с самого начала сравнить предполагаемую стоимость дома, которую предлагает вам компания. Хотя начальная стоимость оценки Point может быть на 27 % ниже текущей рыночной стоимости вашего дома, Unison снижает оценочную стоимость всего на 5 % от суммы начальной стоимости.
Посмотрите наш обзор Hometap и Point, чтобы узнать, чем эти две программы отличаются.
![Кредиты под залог собственного капитала:понимание затрат и требований [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222521098.png)
4.7
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают продукты и компании по ряду объективных характеристик, а также по нашей экспертной редакционной оценке. Наши партнеры не влияют на наши рейтинги.
Главная страница
Используйте ценность своего дома, чтобы заработать деньги уже сегодня
Инвестируйте, погашайте долги и многое другое, используя собственный капитал вашего дома — без кредитов или ежемесячных платежей.
Кредит под залог собственного капитала — это фиксированный кредит, который позволяет вам брать средства на основе собственного капитала вашего дома. Ее часто называют второй ипотекой, поскольку в качестве залога используется ваш дом. Таким образом, если вы не сможете выплатить кредит, кредитор может лишить вас права выкупа имущества.
Вы погашаете остаток кредита установленными ежемесячными платежами, которые покрывают основную сумму долга и проценты по заемным средствам. Как и большинство традиционных кредитов, вам нужна хорошая кредитная история и низкое соотношение долга к доходу, чтобы получить одобрение на получение кредита под залог собственного капитала. Этот вариант может быть лучше, если вы предпочитаете постоянные ежемесячные платежи, а не отказываетесь от части стоимости вашего дома.
HELOC — это гибкая кредитная линия, которая позволяет вам брать кредит под залог вашего дома. При сравнении кредита HELOC и кредита под залог собственного жилья HELOC больше похож на кредитную карту с возобновляемым балансом, но он все равно несет в себе риск, связанный с использованием вашего дома в качестве залога.
Как и в случае с традиционным кредитом, вам все равно придется подать заявку на HELOC через банк, кредитный союз или другого кредитора, и для одобрения у вас должен быть приличный кредит. В процессе утверждения HELOC также учитываются ваш доход, существующая задолженность и размер собственного капитала, который должен составлять не менее 15–20 %.
После одобрения кредитор предоставляет вам кредитный лимит, который вы можете использовать в течение определенного «периода использования», обычно от пяти до 10 лет. Обычно в это время вы платите только проценты. После окончания периода розыгрыша вы начинаете полностью погашать заемные деньги и проценты. HELOC обычно имеют переменную процентную ставку, и проценты применяются только к тем деньгам, которые вы используете.
Point — это законный способ получить доступ к капиталу вашего дома, если вам нужны деньги для погашения долга, возвращения в школу, ремонта дома или покрытия других крупных расходов. Хотя вы можете увидеть, как некоторые недовольные бывшие клиенты утверждают, что Point — это мошенничество, это хорошо зарекомендовавшая себя компания со многими другими клиентами, которые довольны обслуживанием. Однако тщательно изучите компанию и ее условия, чтобы не застать себя врасплох во время процесса.
По оценкам, вы сможете получить доступ к средствам своего вуза уже через три недели после того, как он вас одобрит. Однако этот процесс может замедлиться из-за оценки, невыплаченных платежей по ипотеке и других невыполненных долговых обязательств, связанных с недвижимостью. Несколько клиентов жаловались, что этот процесс занимает больше времени, чем они предполагали.
Point действительно требует проведения оценки дома, которую она организует через независимую третью сторону. Эта оценка проводится после первоначального рассмотрения вашего заявления. Вам может понадобиться еще одна оценка в конце срока обучения или когда вы решите выкупить Point HEI.
Point предлагает уникальную возможность получить доступ к собственному капиталу вашего дома без ограничений традиционных кредитов или ежемесячных платежей. Предоставляя единовременную выплату в обмен на будущую долю от прироста стоимости вашей недвижимости, Point избавляет вас от необходимости брать на себя дополнительные долги и платить проценты.
Это может быть особенно привлекательно, если вы не имеете права на получение кредита HELOC или кредита под залог собственного капитала или если вы хотите избежать бремени другого платежа по кредиту. При минимальных кредитных требованиях и отсутствии требований к доходу HEI Point может стать доступным инструментом для покрытия крупных расходов.
Однако вам следует тщательно взвесить плюсы и минусы Point. Начальная стоимость с поправкой на риск и различные сборы могут сделать Point менее выгодным, особенно если стоимость вашей недвижимости существенно не увеличится или уменьшится.
![Кредиты под залог собственного капитала:понимание затрат и требований [2024]](https://money.etffin.com/article/uploadfiles/202605/2026051222521184.png)
4.0
Авторы и редакторы FinanceBuzz оценивают продукты и компании по ряду объективных характеристик, а также по нашей экспертной редакционной оценке. Наши партнеры не влияют на наши рейтинги.
Никаких ежемесячных платежей и процентов
Никаких штрафов за досрочное погашение
Принимаются более низкие кредитные рейтинги и нет требований к доходу