Когда вы находитесь на рынке ипотечного кредита, автокредита, личного кредита или другого типа кредита, вас больше всего беспокоит процентная ставка, которую вы будете платить. Но есть еще одна стоимость, которую вы должны иметь в виду при выборе кредитора:комиссия за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита — это то, что кредитор взимает для покрытия различных расходов, связанных с оформлением кредита. Продолжайте читать, чтобы узнать об этих общих комиссиях за кредит.

Что такое комиссия за выдачу кредита?

Комиссия за выдачу кредита — это авансовый платеж, взимаемый кредитором для покрытия различных расходов, связанных с предоставлением кредита. Сюда может входить подготовка кредитных документов, обработка заявки на получение кредита и оформление кредита (то есть проверка вашей кредитоспособности, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение кредита).

Некоторые кредиторы взимают плату за подготовку, обработку и андеррайтинг отдельно; другие объединяют их все в комиссию за создание. Автокредиты, ипотечные кредиты, персональные кредиты и студенческие кредиты часто имеют комиссию за выдачу. В зависимости от типа кредита комиссия за выдачу кредита может взиматься авансом как часть расходов на закрытие кредита, вычитаться из доходов по кредиту или включаться в общий остаток по кредиту, подлежащий погашению с течением времени.

Сборы за выдачу кредита устанавливаются до того, как вы возьмете кредит. Например, если вы подаете заявку на ипотеку, кредитор по закону обязан предоставить вам оценку кредита, которая включает информацию о стоимости вашего кредита, включая сборы за выдачу и другие расходы на закрытие.

Средняя стоимость комиссионных сборов

Плата за выдачу кредита, обычно указанная в процентах от общей суммы кредита, сильно различается. Сборы за выдачу федеральных студенческих ссуд устанавливаются Конгрессом; Комиссия за большинство других кредитов зависит от кредитора, типа кредита, который вы получаете, и вашей кредитоспособности. Например, комиссия за выдачу ипотечного кредита может составлять менее 1%, а комиссия за выдачу личных кредитов может достигать 8% в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Хотя более низкая плата за отправку может показаться хорошей сделкой, это не всегда лучший вариант. Поскольку сборы за выдачу помогают компенсировать кредиторам выдачу кредита, вы можете обнаружить, что кредит с более низкой комиссией за выдачу компенсирует более высокую процентную ставку. Особенно при получении крупного долгосрочного кредита, такого как ипотечный или студенческий кредит, кредит с более низкой процентной ставкой обычно является лучшим выбором, даже если он имеет более высокую комиссию за выдачу. Даже небольшое увеличение процентной ставки может составить до тысячи долларов в течение срока действия крупного кредита.

Как хороший кредитный рейтинг влияет на комиссионные сборы?

Наличие хорошей кредитной истории может облегчить получение одобрения на все виды кредитов. Это также может побудить кредиторов предложить вам более низкую комиссию за открытие вашего бизнеса.

Что представляет собой хороший кредитный рейтинг? Кредиторы могут использовать разные модели оценки кредитоспособности, некоторые из которых специально разработаны для их отрасли, и у каждого кредитора есть свои собственные критерии для определения вашей кредитоспособности. Однако FICO ^® Оценка ^☉ 670 и выше обычно считаются «хорошими», 740 и выше — «очень хорошими», а 800 и выше — «исключительными».

Как минимизировать комиссию за отправку

Плата за создание устанавливается кредиторами, и нет правила, которое диктовало бы, сколько они должны взимать или даже требовать плату за создание в первую очередь. В результате вы можете получить меньшую комиссию, чем вам первоначально предлагали. (Единственным исключением являются федеральные студенческие ссуды, плата за которые не подлежит обсуждению.)

Законные кредиторы раскрывают свои сборы заранее; если вас не устраивают указанные комиссии за отправку, вот несколько способов, которыми вы можете попытаться их снизить.

• Обсудить. Если у вас хороший или отличный кредит, вы можете договориться о более низкой комиссии за открытие. Имейте в виду, однако, что это обычно требует компромисса. Чтобы получить сниженную комиссию за выдачу кредита, вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку или более длительный срок кредита. Оба эти условия обычно увеличивают общую стоимость кредита.
• Присмотритесь к ценам. Прежде чем подавать заявку на кредит, сравните средние комиссии различных кредиторов. Кредиторы иногда предлагают низкие или нулевые комиссии за выдачу, чтобы сделать свои кредиты более привлекательными для заемщиков. Однако обязательно учитывайте процентные ставки, условия кредита и другие сборы, а не только сборы за выдачу кредита, чтобы оценить общую стоимость кредита.
• Попросите у продавца уступок. Если вы покупаете дом, посмотрите, сможете ли вы заставить продавца оплатить ваши сборы. Эта тактика лучше всего работает на рынке покупателей, где у продавцов жилья возникают проблемы с поиском покупателей.
• Получить кредиты кредитора. Стоимость закрытия ипотечного кредита может достигать нескольких тысяч долларов. Некоторые ипотечные кредиторы предлагают кредиты для покрытия этих расходов. Сумма кредитов переносится на ваш ипотечный баланс. Вы будете платить более высокие процентные ставки в обмен на кредиты кредитора. Однако, в зависимости от размера ипотечного кредита, может оказаться целесообразным вместо этого направить деньги, которые вы бы потратили на покрытие расходов, на первоначальный взнос.

Дополнительные комиссии по кредиту, на которые следует обратить внимание

Сборы за выдачу кредита — не единственные расходы по кредиту, которые вы должны принять во внимание, прежде чем подписывать пунктирную линию. Кредиторы могут взимать множество других сборов. Эти сборы различаются в зависимости от типа кредита.

Ипотека:

• Плата за оценку :плата за оценку покрывает стоимость оценки имущества, чтобы подтвердить, что кредит достаточно велик, чтобы покрыть стоимость дома.
• Плата за проверку дома :Некоторые кредиторы требуют осмотра дома, прежде чем они одобрят вам ипотеку; вы будете платить за эту услугу.
• Плата за страхование титула :его гонорар покрывает расходы компании по страхованию титула, связанные с передачей документа на ваше имя.
• Плата за запись :ипотечные кредиторы могут взимать плату за регистрацию вашей сделки с вашим новым домом в местных органах власти.

Автокредиты:

• Регистрационный сбор :когда вы покупаете автомобиль, вы платите государственную пошлину за его регистрацию.
• Плата за техосмотр :В вашем штате могут потребоваться проверки, чтобы убедиться, что автомобиль соответствует государственным стандартам.
• Плата назначения :иногда это называется сбором за доставку, он покрывает стоимость доставки автомобиля к дилеру.
• Плата за подготовку/комиссия дилера :дилеры могут добавлять расплывчатую плату за подготовку автомобиля для вас.

Существуют также различные сборы, которые могут применяться к любому типу кредита:

• Брокерская комиссия :службы подбора кредита могут взимать комиссионные за эту услугу.
• Плата за кредитный отчет :его гонорар покрывает расходы кредитора на получение вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга.
• Плата за андеррайтинг :эта плата взимается за андеррайтинг и одобрение вашей заявки на получение кредита.
• Плата за обработку :Это плата за оформление кредита.
• Плата за подготовку документов :Это охватывает подготовку документов, связанных с получением кредита.

Прежде чем подписывать какие-либо кредитные документы, обязательно получите подробную информацию обо всех комиссиях, которые вы платите, и о том, за что каждая из них. Если вы видите другие сборы в дополнение к сбору за создание, спросите кредитора, что включает в себя сбор за создание, чтобы убедиться, что с вас не взимается плата дважды. Не соглашайтесь на получение кредита, пока полностью не поймете, для чего предназначена каждая плата и как она будет выплачиваться.

Узнай свой результат

Поскольку расходы, связанные с получением кредита, могут быстро возрасти, важно обратить внимание на детали кредитного договора. Прежде чем вы начнете покупать кредит, получите бесплатную копию вашего кредитного отчета и вашего кредитного рейтинга, чтобы увидеть, где вы находитесь и находитесь ли вы в хорошем положении, чтобы договориться о ваших комиссиях за выдачу кредита. Понимание ваших вариантов обработки комиссий за выдачу поможет вам выбрать лучший кредит для вашей ситуации.