Планируете ли вы выйти на пенсию или уже живете на пенсии, создание и соблюдение бюджета является ключевым моментом. Составление бюджета может не только сказать вам, готовы ли вы к выходу на пенсию, но и помочь вам управлять своими деньгами, чтобы вы могли жить комфортно, не теряя денег. Выполните следующие действия, чтобы составить и скорректировать пенсионный бюджет.
Некоторые эксперты предполагают, что вам понадобится доход на пенсии, который составляет около 75% вашего дохода до выхода на пенсию, чтобы чувствовать себя комфортно в финансовом отношении. Это может быть хорошей начальной целью, но вы также захотите учесть свои фактические расходы. Подсчитайте, сколько вы планируете потратить после выхода на пенсию по следующим основным категориям:
Одним из лучших предсказателей ваших будущих финансов является ваш текущий бюджет, который уже включает перечисленные выше основы, а также конкретные расходы, которые уникальны для вас. Если вы соберете данные хотя бы за год или два, вы получите представление о том, сколько вы тратите на свой текущий образ жизни.
После того, как вы рассчитаете фиксированные и нефиксированные затраты на ведение своей жизни как есть, вы можете подумать о корректировке своего образа жизни и бюджета после выхода на пенсию. Подробнее об этом чуть позже.
Другой частью вашей пенсионной головоломки является доход. К моменту выхода на пенсию у вас может быть несколько источников пенсионного дохода, которые следует учитывать:
Ваш пенсионный доход может включать фиксированные выплаты из социального обеспечения или государственных пенсий, а также более гибкие выплаты из таких источников, как счета IRA или инвестиции. Хотя существует множество споров о том, сколько вы должны были накопить к моменту выхода на пенсию и сколько вы можете безопасно снимать каждый год, вы можете начать с использования «правила 4%» для оценки ежемесячных снятий. Вот как это работает:
Правило 4% может сработать для вас в качестве отправной точки, но обязательно проведите тщательный финансовый анализ, прежде чем принимать какие-либо важные решения. Рекомендуется получить совет специалиста по управлению пенсионными фондами как до, так и после выхода на пенсию.
Как только вы получите общее представление о своих потенциальных доходах и расходах на пенсии, подумайте о том, какие корректировки вы могли бы внести, чтобы увеличить доход, сократить расходы и облегчить стресс. Например, продажа вашего дома и переезд в квартиру с низким уровнем обслуживания или жилой комплекс для пожилых людей может помочь вам пополнить свои сбережения, сократить ежемесячные расходы на жилье и/или устранить часть беспокойства по поводу ремонта и обслуживания дома. В качестве альтернативы рассмотрите возможность погашения ипотеки до выхода на пенсию, чтобы снизить ежемесячные расходы.
Вам бы понравилась карьера на бис? Независимо от того, продолжите ли вы выполнять свою текущую работу на условиях неполного рабочего дня или найдете новую должность с низким уровнем стресса, занимаясь любимым делом, проработав еще несколько лет, вы сможете получить дополнительный доход и увеличить свои пенсионные сбережения.
Некоторые расходы могут естественным образом уменьшаться со временем. С возрастом вы можете меньше путешествовать. Вы и ваш супруг можете решить, что вам нужна только одна машина, или ваши машины прослужат дольше, потому что вы больше не будете ездить на работу. Одежда, химчистка, дорогое питание вне дома и любое количество прочих расходов могут быть не такими приоритетными расходами, как в рабочие годы.
В то же время новые расходы могут возрасти и потребовать больше вашего бюджета. Медицинские и стоматологические расходы, помощь в повседневной жизни, улучшения дома, которые позволяют вам стареть на месте — список длинный, и потребности могут быть критическими. Составляя свой пенсионный бюджет, не забывайте учитывать непредвиденные расходы, либо внося в свой ежемесячный бюджет некоторую экономию, либо регулярно тратя меньше средств.
Дорожные испытания — это последний этап составления пенсионного бюджета, и он применяется независимо от того, до пенсии еще много лет или сейчас вы находитесь в самом разгаре.
Работающие люди, планирующие выход на пенсию должны периодически пересматривать свой пенсионный бюджет, чтобы убедиться, что планы выполняются. Перебалансируйте свой инвестиционный портфель не реже одного раза в год и проверяйте свой прогресс в достижении целей пенсионных сбережений. Планируете серьезные перемены в жизни, например, переезд в новый город или женитьбу? Повлияют ли новые медицинские проблемы на ваши будущие потребности? Учтите эти изменения в своем бюджете, чтобы ваш выход на пенсию соответствовал плану.
Вышли на пенсию? Отслеживайте свои финансы месяц за месяцем. Умеете ли вы контролировать свои расходы? Есть ли расходы, которые вы не учли? При необходимости перекалибруйте свой бюджет, чтобы у вас была прочная основа, позволяющая вам жить комфортно, не тратя все свои деньги слишком быстро. После того, как вы установили приемлемый для жизни бюджет, переоценивайте его примерно каждые несколько лет по мере изменения ваших потребностей и увеличения или уменьшения вашего пенсионного портфеля.
Составление карты ваших пенсионных доходов и расходов может помочь вам решить, когда выйти на пенсию и реалистичны ли ваши сроки выхода на пенсию. Пенсионный бюджет также может помочь вам управлять ограниченными ресурсами, когда вы больше не получаете зарплату. Где бы вы ни находились на пути к выходу на пенсию, знание того, как составить бюджет и придерживаться его, является отличным навыком, которым нужно овладеть. Хотя это не увеличит баланс вашего счета и не повысит размер пособий по социальному обеспечению, разумный подход к бюджету поможет вам уверенно выйти на пенсию, зная, что вы можете распоряжаться своими деньгами независимо от того, насколько они велики, малы или ограничены.
Мониторинг вашего кредитного здоровья также важен. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета и бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг через Experian.