На фоне волнения, связанного с планированием переезда к партнеру, обсуждение финансов может не приходить вам в голову. Но стоит быть откровенным о деньгах с прыжка. А для ЛГБТК-пар, которые в целом сталкиваются с более высокими показателями финансовой незащищенности, создание прочной финансовой основы в качестве пары может иметь ключевое значение для борьбы с экономическими проблемами и ощущения стабильности, когда вы делаете следующий шаг.

Выделите пару часов и найдите тихое место, где вы сможете спокойно и открыто поговорить. Затем просмотрите этот список из шести финансовых тем, которые нужно обсудить, прежде чем переехать к партнеру.

1. Каков наш бюджет?

Составьте бюджет вдвоем, чтобы иметь одинаковые возможности для покрытия расходов на проживание и достижения целей по сбережениям каждый месяц. Даже если вы планируете держать свои финансы в основном отдельно (подробнее об этом ниже), вам понадобится взаимоприемлемый план общих расходов, таких как аренда и продукты.

Начните с просмотра ваших совокупных доходов, расходов, долгов, сбережений и инвестиций. Затем поработайте над реалистичными целями расходов и сбережений, которых вы оба сможете придерживаться. Один из планов составления бюджета, который следует рассмотреть, — это план 50/30/20, который выделяет 50% вашего бюджета на предметы первой необходимости, 30% — на необязательные покупки и 20% — на сбережения и выплаты долгов.

2. Должны ли мы арендовать или купить?

Прежде чем начать жить вместе, обсудите, есть ли смысл арендовать или купить дом. Совместное получение ипотечного кредита — это гораздо более серьезное обязательство, чем совместное подписание договора аренды, поэтому учитывайте продолжительность ваших отношений и степень взаимной уверенности в их долговечности, когда решаете, арендовать или покупать.

Если вы и ваш партнер помолвлены, женаты или планируете завести ребенка, возможно, сейчас самое подходящее время для того, чтобы пустить корни. Даже если вы не планируете вступать в брак, покупка дома вместе с партнером может стать отличным способом начать строить капитал и финансовое благополучие.

С другой стороны, если вы не чувствуете себя уверенно, бросив якорь на одном месте хотя бы на несколько лет, возможно, лучше арендовать жилье. Это даст вам больше времени, чтобы сэкономить на первоначальном взносе и, возможно, избежать волатильных рыночных условий. Вам также не придется беспокоиться об оплате счетов за дорогостоящий ремонт дома.

3. Как мы будем делить расходы?

Составьте план того, сколько вы будете вносить на оплату аренды или ипотеки, коммунальных услуг, продуктов, расходов на жилье и покупок по своему усмотрению.

Некоторые пары делят все 50/50. Другой вариант — разделить расходы на основе доходов. Это часто имеет смысл, если один из партнеров зарабатывает значительно больше, особенно если разделение всего пополам возложит непомерное бремя на одного человека и оставит ему меньше средств для сбережений или подвергнет его риску влезть в долги.

Например, рассмотрим пару, в которой один партнер зарабатывает 60 000 долларов, а другой — 30 000 долларов. Если арендная плата составляет 1600 долларов в месяц, разделить арендную плату 50/50 будет означать, что каждый будет платить по 800 долларов. Эта сумма является доступным низким 16% от дохода более высокого работника. Но 800 долларов — это 32% дохода бедняка, что является высоким процентом дохода, который можно потратить на жилье.

Чтобы настроить обоих партнеров на успех, они могут сложить свои доходы и определить, какой процент зарабатывает каждый из них:

Совокупный доход: 60 000 долл. США + 30 000 долл. США =90 000 долл. США

Подсчеты показывают, что 60 000 долларов — это примерно 67% от 90 000 долларов, а 30 000 долларов — около 33 % от 90 000 долларов. Следовательно, более высокий доход может оплатить 67% расходов, а другой - 33%. Используя приведенный выше пример аренды, в этом случае один партнер заплатит 1072 доллара, а другой — 528 долларов.

4. Объединим ли мы наши деньги?

Некоторые пары решают объединить финансы, когда берут на себя обязательства; другие предпочитают держать вещи отдельно. Все сводится к тому, на каком этапе отношений вы находитесь, каковы ваши индивидуальные предпочтения и уровень комфорта.

Те, у кого есть долгосрочные обязательства, могут наслаждаться прозрачностью совместных банковских счетов, а объединение ваших денег вместе может упростить составление бюджета и достижение целей. Некоторые предпочитают хранить хотя бы часть своих доходов и сбережений только на свое имя.

Если вы все еще находитесь в начале ваших отношений, вероятно, лучше всего поддерживать некоторую финансовую автономию, сохраняя свои собственные банковские счета, а также избегать совместного подписания кредита или займа (от чего вы не избавитесь, если вы расстанетесь). . Чтобы упростить оплату общих расходов, вы можете открыть отдельный совместный банковский счет и перевести на каждый из них определенную сумму наличными.

5. Как выглядит ваш кредит?

Сообщите друг другу о ваших текущих кредитных рейтингах и долгах. Это может быть неудобная тема для обсуждения, но открытость облегчает работу в команде.

Если вы подумываете о совместной покупке дома, знайте, что кредиторы смотрят на оба ваших балла, чтобы оценить вашу заявку на ипотеку. Если у одного или обоих из вас высокое отношение долга к доходу, это также может повлиять на вашу способность купить дом.

Но даже если покупка дома не входит в ваши ближайшие планы, вы все равно можете поддерживать друг друга в получении кредита при решении долгов. Например, если у одного из вас большой остаток на кредитной карте, вы можете объединиться для участия в соревновании без трат или сократить количество ужинов вне дома, чтобы быстрее погасить остаток.

6. Каковы наши финансовые цели?

После того, как вы рассмотрели все тонкости того, как вы разделите расходы и бюджет, посмотрите в будущее и обсудите финансовые цели, к которым вы можете стремиться как пара. Вот несколько идей:

• Пополняйте свой резервный фонд до тех пор, пока у вас не будет достаточно средств, чтобы покрыть расходы в течение трех-шести месяцев.
• Настройте автоматические переводы на пенсионный счет с налоговыми льготами, например IRA.
• Установите целевое число для первоначального взноса за дом, а затем ежемесячно откладывайте деньги на достижение этой цели.
• Погашайте долги снежным комом или лавинообразно.
• Создайте резерв для крупной цели, такой как свадьба, отпуск или новая мебель.

Объединяйтесь для улучшения финансового положения

Совместный переезд — это большой шаг, и он предоставляет большие возможности для объединения усилий для достижения большей финансовой стабильности и достижения ваших финансовых целей. Открытое, честное общение является ключевым. В дополнение к решению, кто за что будет платить, придумайте финансовые цели, которые представляют собой будущее, которое вы хотите построить вместе.

Стремитесь поддерживать друг друга в балансировании расходов и сбережений, а также в погашении долгов и создании кредита. Каждый из вас может подписаться на бесплатный кредитный мониторинг через Experian, чтобы получить обзор своей кредитной истории и оповещения об изменениях в вашем отчете, а также персональные советы о действиях, которые могут повысить вашу оценку.