Основные выводы

• В апреле 2020 года Федеральная резервная система отменила ограничение на шесть снятий средств со сберегательных счетов, предоставив потребителям неограниченный доступ к своим деньгам — по крайней мере, на бумаге.
• Вот в чем загвоздка:многие банки по-прежнему ограничивают снятие средств шестью в месяц, хотя этого больше не требуется по федеральному закону.
• Банки, поддерживающие лимиты, обычно взимают 5–15 долларов США за сверхлимитное снятие средств и могут перевести ваш счет на проверку, если вы неоднократно превышаете лимит.
• Если вам нужен частый доступ к своим сбережениям, переключитесь на банк, который полностью устранил лимиты на снятие средств, или используйте для транзакций высокодоходный текущий счет.

Положение D раньше ограничивало снятие средств со сберегательного счета до шести раз в месяц. Федеральная резервная система отменила это правило в апреле 2020 года. Но многие банки сделали вид, что ничего не изменилось, и по-прежнему соблюдают старый лимит в шесть снятий средств, потому что они могут.

Вот что вам нужно знать и как избежать ненужных комиссий.

Что такое Положение D?

Положение D представляло собой правило Федеральной резервной системы, которое требовало от банков поддерживать резервы под определенные типы депозитов и ограничивало «удобное» снятие средств со сберегательных счетов до шести за цикл выписки.

Правило различает два типа учетных записей:

• Счета транзакций (проверка): Предназначен для неограниченного количества ежедневных транзакций, таких как оплата счетов, выписка чеков и совершение покупок.
• Сберегательные вклады (сберегательные счета и счета денежного рынка): Предназначен для накопления денег с ограничениями на частоту вывода денег в электронном виде.

Ограничение на шесть снятий средств применяется специально к «удобным» транзакциям — таким как онлайн-переводы, оплата счетов, автоматические платежи и покупки по дебетовым картам. Снятие средств при личном обращении и транзакции в банкоматах всегда были неограниченными.

Почему существует ограничение: Федеральная резервная система использовала резервные требования как инструмент контроля денежно-кредитной политики. Ограничивая снятие средств со сберегательных счетов, регулирующие органы помогли банкам поддерживать предсказуемые резервы денежных средств и провели четкую нормативную границу между чековыми (резервными) и сберегательными (нерезервируемыми) депозитами.

Изменение правил 2020 года:что произошло на самом деле

В апреле 2020 года, когда разразилась пандемия, ФРС снизила требования к банковским резервам до нуля и удалила лимит в шесть транзакций из нормативного определения «сберегательных депозитов». Цель заключалась в том, чтобы дать американцам больше финансовой гибкости во время экономической неопределенности.

ФРС подтвердила, что это изменение не является временным. Коэффициенты резервных требований остаются на нулевом уровне по состоянию на 2026 год, и Совет директоров не планирует повторно вводить лимиты на переводы.

Что изменилось:

• Банки больше не обязаны ограничивать снятие средств на федеральном уровне.
• Регуляторное различие между сберегательными и текущими счетами размыто.
• Потребители теоретически получили неограниченный доступ к сбережениям.

Что не изменилось:

• Банки по-прежнему могут устанавливать свои собственные лимиты на снятие средств, если захотят.
• Многие банки сохранили ограничение на шесть снятий средств.
• Превышение комиссии за снятие средств остается обычным явлением.

Какие транзакции учитываются в лимитах на снятие средств?

Если ваш банк по-прежнему сохраняет ограничения на снятие средств, эти транзакции обычно учитываются (и не учитываются) при расчете вашего месячного лимита.

Ограниченное количество транзакций (до шести):

• Электронные переводы например оплата счетов онлайн, автоматические переводы между счетами и переводы через приложения мобильного банкинга.
• Исходящие банковские переводы со своего сберегательного счета в другие банки или частным лицам.
• Покупки с помощью дебетовой карты на счетах денежного рынка (сберегательные счета редко предлагают дебетовые карты).
• Автоматические платежи настроить через службу оплаты счетов вашего банка или сторонние сервисы, такие как Zelle.
• Переводы для защиты от овердрафта со своего сберегательного счета для покрытия овердрафтов текущего счета.

Транзакции, которые обычно не учитываются в лимитах :

• Снятие средств в банкоматах а операции с личными кассирами обычно освобождаются от лимитов на снятие средств, даже в банках, которые сохраняют ограничения. Вы можете снять наличные в банкоматах или посетить отделение, не влияя на количество транзакций.
• Прямые депозиты а входящие переводы не учитываются, так как они добавляют деньги на ваш счет.
• Выплата процентов и другие транзакции, инициированные банком, также исключаются.
• Переводы со счета на счет в одном и том же банке могут применяться разные правила в зависимости от учреждения, поэтому ознакомьтесь с конкретной политикой вашего банка.

Денежный совет: Если вы регулярно превышаете лимиты на снятие средств, вы используете не ту учетную запись. Вместо этого переведите деньги, к которым вам нужен частый доступ, на высокодоходный текущий счет.

Ограничивают ли банки снятие средств со сберегательных счетов?

Да, многие так и делают, хотя в этом нет необходимости. Обычно разделение происходит по следующему принципу:

Банки, отменившие лимиты: Многие онлайн-банки и кредитные союзы полностью отменили лимиты. Сюда входят Ally Bank, Marcus by Goldman Sachs, American Express National Bank, Capital One 360 и другие.

Банки, которые по-прежнему соблюдают ограничения. Большинство традиционных банков, в том числе Wells Fargo, Bank of America и Chase, по-прежнему ограничивают удобное снятие средств шестью в месяц.

Что произойдет, если вы превысите лимит

Если ваш банк по-прежнему применяет ограничения на снятие средств, вот с чем вы можете столкнуться:

• Слишком комиссия за транзакцию: Обычно превышение лимита составляет 5–15 долларов США за транзакцию.

• Преобразование аккаунта: Ваш сберегательный счет может быть преобразован в текущий счет, что обычно означает более низкую процентную ставку.

• Закрытие аккаунта: Повторные нарушения могут привести к полному закрытию вашего счета банком.

Ознакомьтесь с конкретной политикой вашего банка — она должна быть указана в соглашении о вашем счете или в графике комиссий.

Многие потребители не осознают, что их банк все еще взимает дополнительную комиссию за снятие средств в соответствии с правилом, которое ФРС отменила много лет назад. Прежде чем предположить, что вы застряли в этих лимитах, проверьте, обновил ли ваш банк свою политику — и если нет, это сильный сигнал, что пора присмотреться к ценам. Разница между банком, который взимает с вас 10 долларов каждый раз, когда вы касаетесь своих сбережений, и банком, который предоставляет вам неограниченный доступ по более высокой годовой процентной ставке, — это настоящие деньги».

— Ханна Хорват, управляющий редактор журнала «Депозиты в банке»

Следует ли вам беспокоиться о Положении D в 2025 году?

Только если ваш банк по-прежнему применяет лимиты на снятие средств. Вот как разобраться в вашей ситуации и что с ней делать.

1. Ознакомьтесь с политикой вашего банка

Ничего не предполагайте. Войдите в свою учетную запись или позвоните в службу поддержки клиентов, чтобы подтвердить:сколько раз вам разрешено снимать средства в месяц? Какова плата за превышение этого количества? Какие типы транзакций учитываются в лимите?

2. Выберите аккаунт, соответствующий вашим потребностям

Лучшая настройка учетной записи зависит от того, как вы используете свои деньги:

• Если вы редко трогаете свои сбережения: Работает любой высокодоходный сберегательный счет, даже с лимитами на снятие средств. Вы зарабатываете до 4,00 % годовых в своем резервном фонде и почти не имеете к нему доступа.
• Если вам нужен частый доступ: Перейдите в банк с неограниченным снятием средств или используйте высокодоходный текущий счет для денег, к которым вы регулярно обращаетесь.
• Если вы оплачиваете счета из сбережений: Стоп. Переместите деньги для оплаты счетов в пункт проверки, где они находятся. Используйте автоматические переводы, чтобы перевести ежемесячные расходы из сбережений в проверку раз в месяц.

3. Избегайте ненужных комиссий

Чрезмерных комиссий за снятие средств можно полностью избежать, если вы намеренно структурируете свои счета. Держите под контролем расходы за один-два месяца. Используйте сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и долгосрочных финансовых целей. Запланируйте один ежемесячный перевод из сбережений в чеки, а не несколько небольших переводов.

Итог

Лимиты на снятие средств Положения D официально закончились в апреле 2020 года, но многие банки ведут себя так, будто ничего не изменилось. Некоторые по-прежнему ограничивают снятие средств шестью месяцами и взимают комиссию, если вы превышаете этот лимит — просто потому, что они могут, а не потому, что им приходится это делать.

Не воспринимайте лимиты на снятие средств как неизбежные. Многие банки сняли эти ограничения много лет назад и предлагают более выгодные ставки. Если ваш банк навязывает вам слишком много комиссий за снятие средств, пришло время сменить его.

Если вы платите лишнюю комиссию за снятие средств, вы оставляете деньги на столе. Существуют онлайн-банки с неограниченным снятием средств и процентной ставкой 4,20%. Используйте их.

Часто задаваемые вопросы о Положении D

<ли> <ли> <ли> <ли> <ли>

Считаете ли вы эту страницу полезной?

Помогите нам улучшить наш контент