Ставки Roth IRA не фиксированы, а зависят от эффективности выбранных вами базовых инвестиций

Один из моих самых любимых вопросов, который я часто получаю как специалист по финансовому планированию:

«Какие у вас лучшие ставки по IRA Roth? ?»

На втором месте находится

«Какие акции лучше всего покупать прямо сейчас?»

На оба этих вопроса чрезвычайно сложно, если вообще возможно, ответить. Кроме того, вопрос, который мне задают об IRA Рота, практически не имеет смысла. Итак, как бы вы объяснили кому-нибудь ставки Roth IRA?

Всякий раз, когда мне задают этот вопрос, я обычно начинаю с объяснения того, что означает I-R-A:

 Индивидуальное пенсионное обеспечение (акцент на аранжировке).

ПРИМЕЧАНИЕ:

Я инвестиции, которые R возвращает A  Лот  или Я интерес R съел А аккаунт .

Должен признаться, что в какой-то момент моей жизни я даже думал, что «А» означает счет. Однако мои читатели сообщили мне, что Налоговая служба на самом деле называет их «договоренностью».  (Спасибо моим читателям, что держат меня в напряжении!)

Надо Откройте рот ИРА?

Мой любимый онлайн-брокер — M1 Finance. но вы можете ознакомиться с нашим обзором лучших мест для открытия Roth IRA и лучших бонусов за регистрацию биржевого брокера в Интернете.

Есть много хороших вариантов, но в целом у меня лучший опыт работы с M1 Finance. Независимо от того, какой вариант вы выберете, самое главное в любом инвестировании — начать.

Еще один важный факт, который должен осознать каждый, заключается в том, что IRA Рота ничего не платят и к ним не привязаны процентные ставки.   Это всего лишь тип счета – пенсионный счет.

Содержание

• IRA Рота — это не инвестиции.
• Какова средняя процентная ставка Roth IRA?
• Давайте дадим определение Roth IRA
• Счета Roth, которые помогут вам инвестировать
• Почему IRA Roth так популярны?
• Как решить, стоит ли вам открывать Roth IRA
• Итог – лучшие ставки Roth IRA

IRA Рота — это не инвестиции

Roth IRA служит пенсионным «счетом», но не пенсионной инвестицией. Многие люди верят, что IRA — это компакт-диск, по которому выплачиваются проценты.

Однако это верно только в том случае, если вы инвестируете в IRA в местном банке. В этом случае вы покупаете компакт-диск в рамках IRA, поскольку компакт-диски обычно являются единственным доступным вариантом инвестирования (у некоторых банков теперь есть собственные брокерские фирмы, которые позволяют вам вкладывать деньги в другие инвестиции).

Итак, в данном случае лучшая IRA ставку, которую вы можете получить на своем аккаунте Roth IRA какие текущие цены на компакт-диски есть.

IRA — «инвестиционный инструмент»

Я всегда объяснял IRA как ваш личный инвестиционный инструмент. Открыв учетную запись, вы сможете выбирать, какие пассажиры будут находиться в вашем автомобиле.

Конечно, в этот момент на ум может прийти мысленный образ клоунской машины. Вы можете иметь в своей ИРА столько клоунов, сколько захотите – или столько, сколько захотите. Чтобы проиллюстрировать это, я записала этот короткометражный фильм на YouTube, используя Барби моей дочери:

Вы можете инвестировать все свои деньги в акции Walmart или распределить их по 100 различным акциям (для этого вам потребуется иметь значительную сумму денег в IRA).

Если вы открываете традиционную или Roth IRA В брокерской фирме вы можете инвестировать в компакт-диски, как и в местном банке, но вы также открываете двери для многих других вариантов инвестирования. Затем сумма, которую платит ваш IRA, определяется фактическим возвратом этих инвестиций.

Если бы вы инвестировали в фондовый рынок в 2008 году, ваша IRA Roth, вероятно, принесла бы доход в диапазоне -30%.   (Ой!)

Когда кто-то спрашивает меня, какой курс Roth IRA лучший, я просто отвечаю:

«Это зависит».

Затем я жду, когда наступит замешательство.

Какова средняя процентная ставка Roth IRA?

Хотя IRA Рота не выплачивают проценты напрямую, инвестиции внутри них могут приносить дивиденды, прирост капитала и проценты. Размер вашего дохода зависит от инвестиций, которые вы выбрали для своей Roth IRA.

Чтобы дать вам представление о потенциальной доходности, давайте рассмотрим некоторые варианты инвестиций, обычно встречающиеся в IRA Рота. Акции компаний с большой капитализацией исторически предлагают среднюю норму доходности от 7 % до 10 %. , но они сопряжены с более высоким риском.

Акции компаний с малой капитализацией, как правило, приносят немного более высокую доходность, в среднем от 9% до 11%. С другой стороны, государственные облигации обеспечивают инвестиции с меньшим риском и средней доходностью от 2% до 5%.

Депозитные сертификаты (CD), еще один вариант Roth IRA, предлагают более низкую среднюю доходность, обычно от 1% до 3%, в зависимости от срока.

Помните, что эти цифры являются средними показателями за прошлые периоды, а не гарантиями. Ваш фактический доход Roth IRA будет зависеть от эффективности выбранных вами инвестиций.

Давайте дадим определение Roth IRA

Теперь, когда мы объяснили, что IRA Рота на самом деле не имеет собственных «тарифов», давайте углубимся в то, как на самом деле работают IRA Рота.

Таким образом, Roth IRA — это пенсионный счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Таким образом, многие люди используют IRA Roth в сочетании с пенсионным счетом с льготным налогообложением.

На 2026 год , максимальная сумма, которую большинство людей могут внести в традиционную IRA или IRA Рота, составляет 7500 долларов. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести так называемый «догоняющий взнос» и вносить до 8000 долларов США в год.

Однако не каждый может открыть Roth IRA из-за правил, регулирующих этот пенсионный счет. Чтобы иметь возможность внести максимальную сумму в Roth IRA в 2026. , например, вам необходимо:

• Быть одиноким или главой семьи с доходом менее 146 000 долларов США.
• Состоять в браке и подать совместную заявку с доходом менее 230 000 долларов США.

Сокращение доходов IRA Рота не прекращается внезапно. Максимальная сумма, которую вы можете внести, начинает постепенно сокращаться и составляет 146 000 долларов США для одиноких и 230 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку. В 2026 году поэтапный отказ от пенсионных накоплений будет следующим:

• Для одиноких или глав домохозяйств начинается поэтапный отказ от участия при цене в 146 000 долларов США и утрачивается право на участие в программе при достижении 161 000 долларов США.
• Совместная подача документов для супругов прекращается с 230 000 долларов США и становится недопустимой с 240 000 долларов США.

Счета Roth, которые помогут вам инвестировать

Традиционно, когда человек открывал счет Roth IRA, все заработанные проценты зависели от его способности инвестировать в акции, взаимные фонды или другие инвестиции.  С развитием искусственного интеллекта это уже не так.

Новый тип инвестиционного консультанта был создан с помощью машинного обучения, чтобы делать инвестиции за нас.  Эти новые советники называются роботами-советниками и стали очень популярным местом для открытия Roth IRA. В настоящее время есть два основных конкурента, предлагающих учетную запись Roth:

• Фронт богатства – Это очень хороший сервис и высочайший уровень технологий.  Вся их платформа спроектирована таким образом, чтобы вам не приходилось разговаривать с человеком.  Как только вы проведете первоначальное исследование по оценке рисков, они возьмут его оттуда. 
• Вы можете открыть счет в Wealthfront всего за 500 долларов США, и за первые 10 000 долларов США комиссия не взимается.  После порога в 10 тысяч долларов вы платите всего 0,25 % от всех дополнительных вложенных денег.
• Улучшение – Betterment – крупнейший из роботов-консультантов и мой личный фаворит.  Они предлагают свои услуги за низкую комиссию в размере 0,25%, а серверная часть действительно привлекательна.  Когда вы открываете счет в Betterment, вам будет предоставлена пятиминутная анкета, которая определит вашу толерантность к риску, а затем они сделают за вас все инвестиции и корректировки.

Почему А о IRA Рота С o Популярно?

Если вы вообще читали о пенсионных стратегиях, вы, вероятно, слышали все о Roth IRA и ее преимуществах. Год за годом IRA Рота остаются популярными среди тех, кто серьезно относится к пенсионным накоплениям, и по множеству причин.

Вот некоторые из причин, по которым IRA Рота продолжают вызывать интерес у пенсионных вкладчиков во всем мире:

Внося свой вклад долларами после уплаты налогов сейчас, вы сможете сэкономить на налогах позже. Поскольку IRA Рота финансируются за счет долларов после уплаты налогов, вы не получаете налоговых льгот на начальном этапе, когда решите внести свой вклад. Однако многие люди считают это скорее положительным, чем отрицательным. 

Внося свой вклад в Roth IRA долларами после уплаты налогов, вы можете избежать уплаты налогов на распределения в будущем. Это верно; взносы в Roth IRA растут без уплаты налогов, а выплаты также не облагаются налогом.

Вы можете внести свой вклад в Roth IRA или традиционную IRA в дополнение к своим пенсионным счетам с льготным налогообложением. Любой, кто серьезно относится к пенсионным накоплениям, захочет максимально увеличить количество пенсионных счетов, пока он еще молод.

К счастью, вы можете внести свой вклад в Roth IRA, даже если вы полностью исчерпали свой спонсируемый работой счет 401 (k) или пенсионный счет.

Диверсифицируйте свою налоговую нагрузку. В то время как пенсионные счета с льготным налогообложением позволяют вам избежать уплаты налогов на ваши взносы сейчас, IRA Рота дает противоположный опыт.

По этой причине многие люди рассматривают наличие обоих типов счетов как способ диверсифицировать свою налоговую нагрузку в будущем. 

Все, что вы вносите в Roth IRA, будет расти без налогов. И как только вы будете готовы начать снимать средства, полученные вами деньги также не будут облагаться налогом.

Вывести вклады без уплаты штрафа можно в любой момент. Вот кое-что, что мало кто знает о своей Roth IRA. Если хотите, вы можете отозвать свои пожертвования. в любое время без штрафа. Из-за этого многие люди рассматривают Roth IRA как своего рода сберегательный счет. 

Помните:вы можете в любой момент снять свои взносы без штрафных санкций, но не свои доходы.

Вам не обязательно начинать принимать дистрибутивы в определенном возрасте. В то время как традиционные IRA требуют, чтобы вы начали получать выплаты в возрасте 73 лет, IRA Roth не имеют такого требования. По этой причине они предлагают большую гибкость, чем большинство пенсионных планов. 

Поскольку Roth IRA позволит вам приумножать свои деньги на неопределенный срок, вы можете придержать их в последнюю минуту и начать снимать деньги только тогда, когда они вам понадобятся.

Как решить, стоит ли вам открывать Roth IRA

Итак, на этом этапе мы рассмотрели, что такое IRA Рота, а чем нет. Мы также поговорили о том, кто имеет право на него, и выделили основные преимущества, которые дает использование Roth IRA для выхода на пенсию.

Но действительно ли Roth IRA вам подходит?

Принимая решение о том, открывать ли Roth IRA, важно учитывать вашу индивидуальную ситуацию и ваши пенсионные цели. Roth IRA может подойти не всем, но открыть его, вероятно, будет разумным шагом, если вы попадаете в одну из этих категорий:

Вам следует подумать о Roth IRA, если…

• Вы хотите накопить как можно больше денег на пенсию. Если вы серьезно относитесь к пенсионным накоплениям, Roth IRA предлагает еще одно место, где можно спрятать свои деньги. Даже после того, как вы максимально исчерпаете свой спонсируемый работой 401 (k), вы все равно сможете вложить 7500 долларов в Roth IRA или традиционную IRA в 2026 году (или 8000 долларов, если вам 50 лет и старше). Если у вас большой дискреционный доход и вы хотите отложить его для будущего использования, Roth IRA не составит труда.
• Вы думаете, что позже попадете в более высокую налоговую категорию. Поскольку Roth IRA финансируется за счет долларов после уплаты налогов, инвестируемые вами деньги могут расти без уплаты налогов. Затем вы получите возможность снятия средств без уплаты налогов, как только начнете снимать деньги – при условии, что вам исполнилось 59 с половиной лет или больше, и ваш счет открыт не менее пяти лет. Если вы считаете, что после выхода на пенсию вы попадете в более высокую налоговую категорию – или если вы беспокоитесь, что налоги будут выше для всех, – инвестирование с Roth IRA – это один из способов защитить себя от более высоких налогов в будущем.
• Вам нужен пенсионный счет, который позволит вам снимать взносы без уплаты штрафа. С Roth IRA вы можете снять свои взносы в любое время без каких-либо штрафов. Это сильно отличает этот счет от других пенсионных счетов с налоговыми льготами, которые требуют от вас уплаты штрафа, если вы решите вывести свои взносы досрочно. Это также причина, по которой многие люди, которым нужна определенная гибкость, предпочитают инвестировать в Roth IRA. Поскольку вы можете в любой момент снять свои взносы без штрафных санкций, любые вложенные вами деньги останутся в пределах вашей досягаемости.
• Вы хотите предоставить своим наследникам не облагаемые налогом средства после вашей смерти. Если вы беспокоитесь о том, что вашим наследникам придется платить огромные налоговые счета, наличие Roth IRA может быть разумным шагом. Поскольку эти счета финансируются за счет долларов после уплаты налогов, ваши наследники обычно могут получить доступ к этим деньгам без уплаты налогов после вашей смерти. Если вы надеетесь избавить своих наследников от уплаты хотя бы некоторых налогов на их наследство, Roth IRA — разумный инвестиционный инструмент в этом отношении.
• Вам нужен хотя бы один аккаунт, который вам не нужно трогать. Если вам нужен хотя бы один пенсионный счет, для которого не указан минимальный возраст для распределения, Roth IRA — чрезвычайно разумный выбор. Открывая этот счет и финансируя его на всю жизнь, вы создаете пенсионное накопление, доступ к которому вам не понадобится, когда вы достигнете определенного возраста. Доживете ли вы до девяноста лет, вам никогда не придется брать ни цента из своей IRA Roth, если вы этого не хотите.
• Вы хотите инвестировать в разнообразные инвестиционные продукты. Хотя план 401(k), спонсируемый работой, может предлагать ограниченный выбор инвестиций, тот факт, что вы можете открыть Roth IRA где угодно и на своих условиях, означает, что вы можете выбирать, куда инвестировать эти деньги. Это может означать инвестирование в акции, облигации, взаимные фонды и многое другое. Конечно, вы также сможете выбрать фирму, которая вложит эти деньги за вас. В то время как Ally Invest  — один из наших любимых вариантов. Здесь вы найдете множество вариантов.

В нашем руководстве по лучшим местам для открытия Roth IRA мы также выделили некоторые другие популярные варианты. .

Итог – лучшие ставки Roth IRA

Надеюсь, вам понравился этот учебник об ошибочности «ставок Roth IRA», а также общее представление о правилах и руководящих принципах Roth IRA. Теперь, когда вы знаете все об этом замечательном инвестиционном инструменте, пришло время выяснить, подходит ли Roth IRA для вашей ситуации.

Никто не может принять это решение за вас, но я надеюсь, что мы выделили некоторые из основных причин, по которым IRA Рота может работать в вашу пользу. Как правило, иметь больше денег, отложенных на пенсию, лучше, чем вообще не иметь больших сбережений.

Roth IRA – это еще одно место, где можно хранить свои деньги, где они могут со временем расти и быть рядом с вами, когда вы будете готовы выйти на пенсию.