Увеличение продолжительности жизни и рост расходов на здравоохранение вынуждают инвесторов планировать непокрытые расходы на медицинское обслуживание, особенно после выхода на пенсию.
По данным Центров медицинской помощи и медицинской помощи США, в 2022 году США потратили примерно 4,5 триллиона долларов на здравоохранение, или почти 13 500 долларов на человека.1 В целом расходы выросли на 4,1% в 2022 году.1 По мере роста расходов пациенты также берут на себя большую долю расходов на лечение, что приводит к увеличению личных расходов. Пожилые люди, которые требуют наибольшего ухода и могут жить вдали от семьи, часто несут основную тяжесть расходов, что может быстро опустошить пенсионные счета.
Такие цифры показывают важность принятия мер, которые помогут минимизировать финансовые риски, связанные с непокрытыми медицинскими расходами, которые потенциально могут включать расходы на долгосрочный уход. Однако в отличие от планирования выхода на пенсию, когда вы откладываете деньги, чтобы позволить себе желаемый образ жизни после трудовых лет, планирование менее интересных аспектов старения может оказаться более сложной задачей.
Вот некоторые факторы, которые вы можете принять во внимание:
Исследования показывают, что среднестатистическая 65-летняя пара с вероятностью 75% сталкивается с тем, что одному из партнеров потребуется значительный уровень долгосрочного ухода.2
Год проживания в отдельной палате в доме престарелых сегодня обходится примерно в 116 800 долларов США, а через 20 лет, по прогнозам, он достигнет 210 954 долларов США3. Даже при наличии надежного портфолио у вас могут возникнуть проблемы с управлением такими большими расходами, имея при этом сбережения. Многие взрослые обеспокоены тем, что рост расходов на здравоохранение может означать для их финансового будущего. Более половины из них не имеют плана, как оплатить хроническое заболевание после выхода на пенсию.4
Если у вас возникнут проблемы со здоровьем, затраты иногда могут быть высокими. Некоторые люди, например, могут не знать о незастрахованных расходах, с которыми они столкнутся, если у них произойдет серьезное заболевание, такое как инсульт, который может потребовать длительной помощи.
Medicare Part A покрывает уход в учреждении сестринского ухода в течение ограниченного времени, но только после квалифицированной госпитализации. Однако Medicare не будет оплачивать услуги домов престарелых, если единственным необходимым уходом является уход под стражей, а также не будет оплачивать уход при таких заболеваниях, как болезнь Альцгеймера.5 Пациентам, страдающим болезнью Альцгеймера или другими когнитивными заболеваниями, часто требуется практическая помощь в течение многих лет.6
В возрасте от 30 до 40 лет вы можете взвесить свою стратегию пенсионного финансирования в пользу портфеля взаимных фондов или решения с управляемыми счетами.
К тому времени, когда люди достигают 30-летнего возраста, они, как правило, имеют довольно хорошее представление о том образе жизни, который они хотят вести, даже на пенсии. Включение стоимости долгосрочного ухода в ваш пенсионный план может облегчить вам такой образ жизни. Есть несколько способов накопить на пенсию, принимая во внимание будущие потребности в медицинском обслуживании.
В возрасте от 30 до 40 лет вы можете взвесить свою стратегию пенсионного финансирования в пользу портфеля взаимных фондов или решения с управляемыми счетами, чтобы обеспечить потенциал роста на рынке. Учитывая более низкие страховые взносы и потенциал роста льгот по некоторым продуктам, молодые держатели полисов могут также рассмотреть возможность страхования на случай длительного ухода, которое может помочь покрыть расходы на пребывание в доме престарелых и помощь на дому в повседневной жизни.
Сегодня существует три основных типа страхования на случай длительного ухода:
Другой вариант финансирования расходов на долгосрочный уход — это снять или занять деньги по полисам страхования жизни или получить доход от аннуитетов. Вам следует рассмотреть эти варианты со своим финансовым специалистом и налоговым консультантом, чтобы понять, как кредиты или снятие средств со страховых решений могут повлиять на будущую стоимость тех продуктов, которые могут быть предназначены для других целей планирования, а также на любые потенциальные налоговые последствия доступа к этим денежным средствам.
Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, важно понимать, какие варианты у вас есть, чтобы контролировать свои финансовые риски, связанные с непокрытыми расходами на медицинское обслуживание. Обдумывая, как финансировать расходы на долгосрочный уход, всегда помните об индивидуальных целях и сроках.
Сноски к статье
1 CMS.gov, «Информационный бюллетень NHE», https://www.cms.gov/data-research/statistics-trends-and report/national-health-expenditure-data/nhe-fact-sheet
2 LongTermCare.gov, «Какой уход вам понадобится?», https://acl.gov/ltc/basic-needs/how-much-care-will-you-need
3 Исследование стоимости медицинского обслуживания Genworth 2023, проведенное CareScout®, сентябрь-декабрь 2023 г. Оценка стоимости на основе 365 дней ухода. Оценка стоимости ухода в будущие годы на основе годовой инфляции 3 %, https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html
4 Национальный институт пенсионного обеспечения:опрос потребителей пенсионного возраста о расходах на здравоохранение в 2024 году, https://www.nationwide.com/lc/resources/investing-and-retirement/articles/health-care-survey-results
5 Medicare.gov, «Уход в учреждениях квалифицированного сестринского ухода (SNF), 2024 г., https://www.medicare.gov/coverage/skilled-nursing-facility-snf-care
6 Mayoclinic.org, «Стадии болезни Альцгеймера:как прогрессирует заболевание», июнь 2023 г., https://www.mayoclinic.org/diseases-conditions/alzheimers-disease/in-eepse/alzheimers-stages/art-20048448#:~:text=The%20rate%20of%20progress%20for,diagnosis%20can%20affect%20life%20expectancy
Источник этой статьи «Планирование финансирования расходов на долгосрочное медицинское обслуживание» был первоначально опубликован 31 октября 2024 г.
CRC#3816066 11/2024