Конгресс создал План сберегательных сбережений в рамках Закона о пенсионной системе федеральных служащих от 1986 года. TSP предлагает те же льготы по налогам и пенсионным накоплениям, которые физические лица получают по своим планам 401 (k) через частные корпорации. Военнослужащие силовых структур, в том числе находящиеся в резерве, получили право участвовать в военном TSP в 2001 году.

TSP – это план с установленными взносами. Это означает, что пенсионный доход, который вы получите со своего счета TSP, будет зависеть от того, сколько вы вкладываете в течение своих рабочих лет, а также от заработка, накопленного за это время.

Изучив свои возможности и инвестируя в соответствии со своим личным финансовым положением, вы сможете максимально эффективно использовать свой счет TSP и подготовиться к комфортной пенсии.

Почему военнослужащим необходимо инвестировать сверх пенсионного обеспечения

Вы несете ответственность за свой выход на пенсию. Вы можете подумать, что вашей военной пенсии будет достаточно, чтобы прожить, но менее 20% военнослужащих служат достаточно долго, чтобы получать военную пенсию или адекватную оплату через смешанную пенсионную систему.

А как насчет пособий по социальному обеспечению? Да, пособия социального обеспечения должны помочь. Но учтите следующие проблемы:

Согласно отчету попечителей социального обеспечения за 2025 год, совокупные целевые фонды, по прогнозам, будут исчерпаны к 2034 году, после чего программа сможет выплатить примерно 81% запланированных пособий. Более поздние прогнозы Бюджетного управления Конгресса предполагают, что истощение может наступить уже в 2032 году. Конгресс еще не принял мер по устранению дефицита, что делает это важным фактором, который следует учитывать при планировании выхода на пенсию.

Скорее всего, вы проживете дольше, чем думаете. Согласно отчету Американской академии актуариев за 2022 год, многие пенсионеры живут не менее 20 лет после достижения пенсионного возраста в 65 лет.

Медицинские расходы при выходе на пенсию также значительны. Согласно оценке расходов на здравоохранение пенсионеров на 2025 год, проведенной Fidelity, 65-летний человек может рассчитывать потратить в среднем 172 500 долларов на медицинское обслуживание и медицинские расходы на протяжении всего периода выхода на пенсию, в то время как среднестатистическая пара может рассчитывать заплатить примерно 345 000 долларов. Военные пенсионеры, имеющие доступ к Tricare, будут иметь значительно меньшие расходы на медицинское обслуживание, чем гражданские пенсионеры, но все равно важно учитывать расходы на медицинское обслуживание при планировании выхода на пенсию.

Почему раннее начало работы с TSP имеет существенное значение

Вы, наверное, слышали, что начинать инвестировать следует рано. Это может показаться нелогичным, поскольку в возрасте от 18 до 25 лет вы не сможете заработать столько денег. Но если вы начнете инвестировать в раннем возрасте, эффект от начисления сложных процентов может быть огромным.

Допустим, вы начнете откладывать около 19 долларов в неделю (1000 долларов в год), когда вам исполнится 25 лет. Вы кладете их на пенсионный счет, зарабатывая 8% в год с ежемесячным начислением сложных процентов. Если вы полностью прекратите инвестировать, когда вам исполнится 35 лет, к тому времени, когда вам исполнится 65 лет и вы будете готовы выйти на пенсию, общая сумма ваших инвестиций может вырасти примерно до 165 000 долларов США.

Вот тут самое интересное.

Допустим, вы делаете то же самое, но вместо того, чтобы начать в 25 лет, вы не начинаете инвестировать 19 долларов США еженедельно (1000 долларов США в год), пока вам не исполнится 35 лет. Но вы продолжаете вкладывать столько же каждый год, пока вам не исполнится 65 лет (примерно 30 лет).

Если предположить, что доходность составит 8%, начисляемая ежемесячно, какую сумму вы будете иметь, когда вам исполнится 65 лет?

Всего около 123 000 долларов США.

Несмотря на то, что вы вложили в три раза больше денег, в итоге у вас осталось меньше, потому что вы начали инвестировать позже и не могли так долго пользоваться преимуществами наращивания процентов. Вот почему ранний старт так важен и почему военнослужащие, которые начинают вносить свой вклад в TSP с первой зарплаты, имеют значительное преимущество.

Используете ли вы максимальную пользу от своей учетной записи TSP?

Федеральные служащие, участвующие в программе TSP, автоматически имеют право на соответствующие взносы агентства в размере до 5% от их заработной платы. Военнослужащие, зачисленные после 1 января 2018 года, и те, кто выбрал смешанную пенсионную систему (BRS), также имеют право на то же соответствие, что и их гражданские коллеги. Как минимум, вы должны внести достаточно денег, чтобы захватить весь матч, если меньше, то на столе останутся свободные деньги.

Хотя TSP позволяет участникам брать займы под баланс своего счета посредством кредита TSP, обычно это не рекомендуется. Взятие кредита уменьшает сумму, вложенную на ваш счет, что приводит к потере потенциального роста и сложных процентов на заемную сумму. В большинстве случаев лучше создать отдельный резервный фонд, чем полагаться на своего TSP как на источник краткосрочных денежных средств.

Узнайте инвестиционные предпочтения плана TSP

Планы TSP имеют ограниченное количество инвестиционных возможностей. Вы не можете инвестировать в отдельные акции или другие публично торгуемые инвестиции. Однако с 2022 года участники TSP, которые платят дополнительные сборы, также смогут инвестировать в доступные взаимные фонды через окно взаимных фондов TSP.

Индексные фонды TSP по-прежнему предоставляют инвесторам достаточно диверсифицированный инвестиционный портфель, поскольку они состоят из большого количества акций и облигаций. Помимо индексных фондов, TSP также предлагает группу фондов жизненного цикла, или L-фондов, включающих части пяти основных фондов, распределяемых в соответствии с вашей целевой датой выхода на пенсию. Эти варианты охватывают большинство основных индексов и имеют низкие административные расходы и комиссию за управление, что является одной из наиболее привлекательных особенностей TSP, поскольку комиссии со временем съедают вашу прибыль.

Экономьте процент вместо суммы в долларах

Если у вас низкая зарплата, вы можете почувствовать, что не можете внести какой-либо вклад в свой TSP, чтобы это имело какое-либо значение. Однако каждый сэкономленный бит помогает.

Рассмотрите возможность внесения одинакового процента от вашей зарплаты за расчетный период, а не определенной суммы в долларах. Таким образом, если ваша компенсация увеличится, сумма, которую вы внесете, увеличится с той же скоростью. Эта стратегия особенно хорошо работает для военнослужащих. Если вы получаете поощрительную выплату, специальную выплату или бонусную выплату, ваши взносы будут автоматически корректироваться вместе с вашей зарплатой.

По возможности максимизируйте свой вклад

Каждый год IRS устанавливает новый максимальный размер взносов, известный как выборный лимит отсрочки IRS. На 2026 год лимит выборной отсрочки IRS составляет 23 500 долларов США в виде регулярных взносов и 7 500 долларов США в виде дополнительных взносов, если вам больше 50 лет. Для участников силовых структур сюда входят поощрительные выплаты и специальные выплаты, включая бонусы.

Если вы хотите максимизировать свои взносы, но не уверены, какую сумму внести за расчетный период, используйте опцию «Сколько я могу внести?» калькулятор на веб-сайте Thrift Savings Plan, чтобы определить конкретную сумму в долларах, которую вы должны вычесть из каждого платежного периода, чтобы максимизировать свои взносы за год.

Вносите вклад в TSP во время развертывания

Если можете, вносите вклад в Roth TSP, пока вас направляют в зону боевых действий. Внося взносы в Roth TSP во время работы, вы не будете платить налоги при внесении взносов или при выводе своих доходов при выходе на пенсию, что делает ваши взносы и снятие средств полностью свободными от налогов. Это одно из лучших инвестиционных преимуществ, доступных военнослужащим.

Еще одним большим преимуществом вклада TSP при развертывании является возможность превысить годовой лимит взносов в размере 23 500 долларов США. Если вы максимально превысите свой TSP Roth, ваши дополнительные взносы поступят на ваш традиционный счет TSP. IRS будет классифицировать эти традиционные взносы как взносы, освобожденные от налогов. Это означает, что вы будете платить налоги с заработка только после выхода на пенсию. Вам не придется платить налоги со своих первоначальных взносов.

Следует ли вам выбрать вариант Roth TSP?

Используете ли вы правильный план TSP? Опция Roth TSP стала доступна 7 мая 2012 года. Эта опция позволяет участникам TSP вносить деньги в свой план после уплаты налогов на заработную плату, а не до этого.

Молодые военнослужащие могут извлечь выгоду из опции Roth TSP, платя налоги, когда они находятся в более низкой налоговой категории, а затем наслаждаясь более длительным безналоговым ростом и большей налоговой диверсификацией. Посмотрите на свою налоговую ситуацию, чтобы понять, имеет ли план Roth TSP смысл для ваших пенсионных целей. Если ваша налоговая ставка сейчас выше, чем, по вашему мнению, она будет после выхода на пенсию, вариант Рота может вам не подойти.

Однако вы можете выбрать вариант Рота, если считаете, что после выхода на пенсию вы будете платить более высокий налог. Если у вас есть сомнения, рассмотрите возможность разделения ваших взносов между традиционными счетами и счетами Roth TSP.

Также стоит понять, как происходит снятие средств TSP на пенсии. Традиционный вывод средств TSP облагается налогом как обычный доход и подлежит обязательному минимальному распределению (RMD), начиная с 73 лет. Снятие средств Roth TSP, с другой стороны,

[1] [2] 下一页