<тело>
Бюджет — один из самых простых способов не сбиться с пути, особенно когда это дорожная карта роста. Это держит нас в курсе, помогает нам выполнять задачи и, самое главное, помогает нам оставаться честными. Почти все, кто накопил богатство, медленно и неуклонно выигрывая гонки (а не находя зарытые сокровища), следовали одному принципу:скажите своим деньгам, куда их девать, чтобы не задаваться вопросом, куда они все делись. Когда вы будете готовы отказаться от догадок, переходите к составлению бюджета и начинайте работать с умом.
Одно только слово «бюджет» может вызвать внутреннюю реакцию. Большинство из нас воображают, что сильно ограничивают себя грустными обедами за столом и проводят счастливые часы. Но действительно? Бюджет — это всего лишь архитектура отсроченного вознаграждения. Это использование ваших денег таким образом, который соответствует вашим целям. Отрежь немного здесь, немного сдвинься там, и, не успев опомниться, ты уже в отпуске. Существуют десятки способов составления бюджета, и один из них — правило 50/30/20.
Некоторые правила созданы для того, чтобы их нарушать, а некоторые правила на самом деле просто рекомендации, замаскированные под команды. Правило 50/30/20 — второе.
Сенатор (и эксперт по банкротству из Гарварда) Элизабет Уоррен популяризировала правило 50/20/30 в своей книге «Все, чего вы стоите:окончательный план получения денег на всю жизнь». В ней она советует нам разделить наш доход после уплаты налогов и распределить его на расходы:50 % на нужды, 30 % на нужды и 20 % на сбережения и инвестиции.
Одной из причин популярности этого правила является его простота. Это не грязное золотое дно электронных таблиц или совершенно аморфный подход к нашим деньгам. Это сбалансированный подход к составлению бюджета, который открыт для интерпретаций и может быть адаптирован к конкретным случаям.
Рассчитайте свой доход после уплаты налогов. Если вы работаете на традиционной работе и у вас вычитаются налоги из каждой зарплаты, это просто. Сложите то, что депонируется в вашем банке каждый месяц. Если вы работаете фрилансером, возьмите крутые 30 процентов от того, что вы зарабатываете каждый месяц, чтобы учесть свой налоговый счет в апреле. Если ваш доход непредсказуем (мы все сталкивались с этим), просмотрите свои доходы за последние шесть месяцев, сложите их и разделите на шесть, чтобы оценить свой среднемесячный доход.
Определите свои потребности. Это очень субъективно и будет отличаться для каждого человека. Потребности — это те счета, которые вы, несомненно, абсолютно должны оплачивать. Это вещи, которые необходимы для вашего выживания и в основном являются фиксированными затратами. Вернитесь к основным потребностям иерархии Маслоу и перечислите платежи, связанные с вашей едой, водой, теплом, кровом и отдыхом. К ним относятся арендная плата или платежи по ипотеке, продукты, здравоохранение, минимальные платежи по долгам и коммунальные услуги. В некоторых случаях в эти счета могут входить расходы на уход за детьми, оплату автомобиля, рецептурные лекарства или сборы ТСЖ.
В идеале половина вашего дохода после уплаты налогов должна быть всем, что необходимо для покрытия ваших потребностей. Если вы тратите на выполнение своих обязательств больше, возможно, вам следует проанализировать свой образ жизни и внести некоторые изменения.
Сумма ваших желаний. Что считать желанием? Ну, это все, что вам не нужно. Это область номер один, где большинство людей тратят слишком много, и это так легко сделать. Все, что относится к категории «хочу», является необязательным. Например, вы любите свой спортзал. Но на самом деле вы можете тренироваться дома точно так же. Урезание ваших желаний обычно является упражнением в подготовке и планировании. Все, что требуется, — это несколько часов приготовления обеда, чтобы остановить этот заказ Postmates. Использование таких приложений, как Mint, или даже старая добрая бумага и карандаш — отличный способ отслеживать свои расходы, чтобы получить четкое представление о том, куда на самом деле уходят все ваши деньги. Никто никогда не разорялся, покупая печенье в торговом автомате, но есть лучшие и менее дорогие способы получить этот послеобеденный прилив сахара.
Вы должны тратить не более 30 процентов своего дохода после уплаты налогов на ненужные расходы.
Выделите остальные. Последние 20 процентов вашего дохода после уплаты налогов направляются на сбережения и инвестиции. Финансирование ваших чрезвычайных счетов, инвестирование в фондовый рынок или взаимные фонды, а также внесение вклада в ваш IRA — все это имеет значение здесь. До того, как вы начнете инвестировать, необходимо открыть или открыть сберегательные счета на случай чрезвычайных ситуаций.
Создание мини-чрезвычайного фонда в размере от 500 до 1500 долларов — это первый шаг к созданию полностью укомплектованного чрезвычайного фонда. Эта небольшая цель укрепит вашу уверенность и поможет защитить вас от мелких жизненных проблем. Поскольку у вас есть эта система безопасности, спущенная шина не заставит вас вытащить свою кредитную карту и влезть в долги. Это не просто душевное спокойствие, это хороший бизнес.
Ваш большой резервный фонд покроет ваши расходы на период от трех до восьми месяцев. Все эксперты предлагают разное количество месяцев для покрытия, но все они согласны в одном:получить один. Чтобы определить целевую сумму для вашего большого экстренного удовольствия, умножьте свои потребности на то количество месяцев, которое вам удобно. Потребуется время, чтобы накопить эту сумму денег; медленно и уверенно выигрывает гонку.
Лучшее место для хранения обоих этих счетов — высокодоходный сберегательный счет, который позволяет вашим деньгам приносить проценты, но это не останавливается на достигнутом, в конечном итоге проценты будут увеличиваться. Сложные проценты — волшебная штука. Вот когда проценты, которые вы заработали на свои деньги, сами начинают приносить проценты, а затем эти новые проценты также начинают приносить проценты, и так продолжается до бесконечности. Добро пожаловать в мир, где ваши деньги зарабатывают деньги для вас.
Далее, ориентируйтесь на свои пенсионные инвестиции. Если вы только начинаете свою карьеру, то вам, скорее всего, предстоит пройти долгий путь, прежде чем вы получите доступ к пенсионным инвестициям. Из-за этого у вас должна быть довольно высокая терпимость к риску. Когда время на вашей стороне, даже резкое падение фондового рынка не повредит вам, потому что у вас есть десятилетия, чтобы восстановиться.
Вложение ваших денег в акции означает, что вы несете самый высокий риск, но также можете получить наибольшую прибыль. Максимальное увеличение вашего присутствия на рынке — это серьезный шаг, который следует предпринять, пока вам предстоит пройти долгий путь до выхода на пенсию. Когда вы становитесь старше, рекомендуется сочетание акций и облигаций, чтобы нивелировать некоторые риски. И, наконец, когда вы приблизитесь к последним нескольким годам перед тем, как получить доступ к своим пенсионным фондам, вы захотите играть очень осторожно и придерживаться облигаций и других, традиционно менее рискованных инвестиций.
Долгосрочное инвестирование — это, по сути, инвестирование в рост. Средняя доходность инвестиций на фондовом рынке намного выше, чем при других видах инвестирования. При таком типе инвестирования рассмотрите усреднение стоимости в долларах как метод покупки. Делая регулярные инвестиции с одинаковой суммой денег каждый раз, вы покупаете больше инвестиций, когда их цена низка, и меньше инвестиций, когда их цена высока. Это особенно разумный шаг, когда вы следуете правилу 50/30/20, потому что вы можете автоматизировать свои инвестиции в зависимости от вашего бюджета.
Если выбор акций кажется обременительным, вы не одиноки. Финансовым консультантам платят много-много денег за то, что они выбирают лучшие отдельные акции для своих клиентов, и они даже чаще ошибаются, чем нет. Поэтому, если вам неудобно выбирать отдельные выигрышные акции, подумайте о том, чтобы инвестировать свои деньги в недорогие индексные фонды, взаимные фонды или ETF. Все это хороший способ получить значительный доступ к фондовому рынку с минимальными затратами.
Индексные фонды очень похожи на взаимные фонды в том смысле, что они оба представляют собой пакеты инвестиций. Паевые инвестиционные фонды управляются аналитиками (и, следовательно, стоят дороже), тогда как индексные фонды — нет (и, следовательно, они более доступны). Индексный фонд будет инвестировать в компании, входящие в определенные индексы.
ETF, или биржевые фонды, представляют собой наборы ценных бумаг, которые вы можете купить или продать через брокерскую фирму на фондовой бирже. Вы можете инвестировать в ETF через Public, либо покупая полные акции, либо покупая части ETF; покупка и продажа полностью бескомиссионны, чтобы максимизировать вашу покупательную способность.
Разнообразный портфель – это портфель, распределенный по разным классам активов.
Если вам нравится этот высокоуровневый и очень гибкий подход, то хорошие новости:начать работу с ним очень просто. Вам просто нужно несколько простых инструментов, чтобы направить вас на путь к успеху 50/30/20.
Personal Capital — это абсолютно бесплатный инструмент для отслеживания ваших инвестиций. Вы можете связать все свои счета 401k, IRA и налогооблагаемые счета, и Personal Capital будет отслеживать ваши инвестиции в режиме реального времени с визуальным отображением всего:от эффективности до распределения активов и комиссий, которые вы платите.
Mint отслеживает ваш денежный поток так же, как Personal Capital отслеживает ваши инвестиции. Все, что вам нужно сделать, это привязать свою карту и позволить приложению творить чудеса. Mint автоматически обновляет и классифицирует вашу информацию по мере поступления, поэтому вы всегда будете иметь актуальную картину своих денег.
Credit Karma бесплатно следит за вашими баллами FICO и информирует вас о кредитных картах, на которые вы, скорее всего, имеете право, исходя из ваших баллов. Часть создания прочной финансовой основы требует надежного кредита, поэтому лучше следить за своими баллами.
Даже такая свободная система, как правило 50/30/20, может помочь вам не сбиться с пути. Отличить свои потребности от желаний может быть поучительным опытом.