Финансовые профессионалы уже давно бьют тревогу, предупреждая о приближении пенсионного кризиса. Национальный совет по проблемам старения заявляет, что более 25 миллионов американцев в возрасте 60 лет и старше экономически незащищены. И тем не менее, большая часть рабочего класса игнорирует предупреждения и борьбу окружающих.
По данным GOBankingRates, 64% американцев выйдут на пенсию разоренными. Более того, 45% американцев говорят, что у них нет денег на пенсию, в то время как около 19% потребителей рассчитывают выйти на пенсию с менее чем 10 000 долларов на свое имя.
Если вы не хотите присоединиться к миллионам пожилых американцев, балансирующих на грани бедности, вам нужен надежный пенсионный план, который уведет вас с пути распространенных ошибок планирования. В противном случае вы рискуете совершить типичные ошибки, которые помешают вам выйти на пенсию, когда вы захотите, или иным образом создадут вам финансовые проблемы после выхода на пенсию.
Инфляция — это реальность, которую нельзя игнорировать. Со временем стоимость жизни обязательно вырастет.
Возьмем, к примеру, недвижимость. The Motley Fool утверждает, что стоимость аренды будет увеличиваться на 3–5% в год. Достаточно сложно справляться с скачками цен, когда вы работаете, но когда вы не работаете, это может быть намного сложнее, если не невозможно. Никто не хочет с трудом оплачивать аренду или другие основные расходы на жизнь в пенсионные годы, но единственный способ избежать этого — экономить в трудовые годы.
Это наиболее распространенные ошибки, которые люди допускают в отношении своих пенсионных накоплений.
Не откладывать деньги на свои золотые годы — это самая серьезная пенсионная ошибка, которую только может совершить человек. Выход на пенсию с небольшими сбережениями или вообще без них повышает риск оказаться в бедности и жить в нищете.
Многие люди, которые выходят на пенсию без сбережений, могут рассчитывать только на социальное обеспечение. Однако социальное обеспечение было задумано как финансовое дополнение, а не как основной спасательный круг.
По данным AARP, средний доход социального обеспечения составил 1543 доллара в месяц, что составляет всего 18 516 долларов в год. Между тем, черта бедности для семьи из одного человека составляет около 12 880 долларов. Пенсионеры, у которых нет другого дохода, кроме социального обеспечения, чрезвычайно уязвимы, и многие люди, похоже, ведут такой рискованный образ жизни.
Согласно исследованию планирования и прогресса компании Northwestern Mutual за 2019 год, 22 % людей, не вышедших на пенсию, имеют пенсионные сбережения менее 5000 долларов США, а около 15 % американцев вообще не имеют пенсионных сбережений.
По данным Исследовательского института пособий работникам (EBRI), основная причина, по которой люди не откладывают сбережения, — это повседневные расходы и стоимость жизни. Когда сегодня вы едва сводите концы с концами, определенно сложно сосредоточиться на обеспечении финансовой безопасности на завтра.
Но большинству людей требуются десятилетия, чтобы накопить достаточно средств для выхода на пенсию, а это означает, что вы просто не можете позволить себе откладывать это. Поэтому, если не можете много сэкономить, сэкономьте что-нибудь. Гораздо лучше откладывать 20, 50 или 100 долларов за раз, чем ничего не экономить.
Со временем, благодаря сложным процентам, эти небольшие суммы денег могут существенно вырасти. Например, если вы откладываете всего 25 долларов США в месяц, но делаете это в течение 40 лет, ваши сбережения вырастут почти до 50 000 долларов – и это при скромном уровне дохода в 6 % в год.
Если вы не видите способа сэкономить хотя бы небольшую сумму, например 25 долларов в месяц, пришло время внести изменения. Либо примите меры для увеличения своего дохода (например, попросите о повышении, смените работу или устройтесь на неполный рабочий день), либо найдите способы снизить свои расходы, например переехать в более дешевую квартиру и сократить расходы на развлечения.
Совет профессионала :Если у вас в настоящее время нет учетной записи IRA, откройте ее сегодня. Такие компании, как SoFi Invest не имеют минимального депозита, необходимого для открытия счета, а также не взимают комиссию за управление или торговлю.
У многих людей есть кое-какие сбережения, но их едва хватает, чтобы сказать, что они на пути к успеху. По данным опроса потребительской уверенности в пенсионном обеспечении, проведенного EBRI в 2020 году, 40% людей, подсчитавших, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию, говорят, что им понадобится 1 миллион долларов или больше.
В то время как некоторые люди действительно изо всех сил пытаются свести концы с концами и накопить на пенсию, многие другие откладывают недостаточно, потому что они перерасходуют средства. По данным USA Today, среднестатистический американец тратит около 18 000 долларов на вещи, которые ему не нужны.
Учитывая масштабы ненужных расходов, справедливо будет сказать, что немало людей рискуют столкнуться с финансовыми проблемами после достижения полного пенсионного возраста, потому что они ставят сегодняшние желания выше потребностей завтрашнего дня.
Некоторые люди прилагают благородные усилия, чтобы накопить на пенсию. Они воруют гроши, регулярно откладывают деньги и в результате накопили значительные суммы. Тем не менее, они по-прежнему рискуют остаться без средств после выхода на пенсию.
Стив Андерсон, финансовый консультант и руководитель службы пенсионного плана Schwab, предупреждает, что во многих случаях существует значительная разница между тем, сколько людям нужно для комфортной пенсии, и тем, сколько они на самом деле откладывают.
Проблема в том, что многие люди понятия не имеют, сколько им на самом деле понадобится. По данным EBRI, менее половины американцев подсчитали, во что обойдется их выход на пенсию. Чтобы снизить риск финансовых трудностей во время выхода на пенсию, важно разработать комплексное видение вашей пенсионерской жизни:
Чем вы моложе, тем меньше у вас достоверных подробностей о выходе на пенсию, потому что эти годы формируются обстоятельствами, которые разворачиваются на протяжении вашей жизни. Можно начинать с расплывчатых предположений и добавлять более конкретные детали по мере того, как вы освоитесь и приближаетесь к выходу на пенсию.
Если вы молоды, даже несмотря на то, что до выхода на пенсию, кажется, еще далеко, самое главное — начать экономить и инвестировать прямо сейчас. И не забывайте, что есть ресурсы, которые могут вам помочь, в том числе Пенсионный планировщик Управления социального обеспечения.
Принятие обязательства экономить – это первый шаг. Далее вы должны определить, как это сделать.
Увеличение ваших денег в течение ваших рабочих лет является приоритетом, а обычный сберегательный счет не является идеальным местом для адекватного роста. В годы, когда процентные ставки низкие, рост процентных платежей по сберегательным счетам может не идти в ногу с инфляцией, а тем более опережать ее. А если ваши деньги не поспевают за инфляцией, они теряют в цене.
По оценкам Trading Economics, уровень инфляции составит 1,6% до 2022 года, но доходы от денежных вложений на сберегательные счета приносят лишь доли процента в год. Хуже того, доходы на обычном сберегательном счете облагаются налогом.
Вам необходимо инвестировать свои деньги в финансовый инструмент, который дает вам доступ к активам, таким как акции, которые исторически превосходили сберегательные счета в долгосрочной перспективе. Министерство труда США советует любому, у кого нет доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, например, 401 (k), попросить своего работодателя создать его. Если такой возможности нет, инвестируйте в индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Инвестиции в традиционные IRA, Roth IRA и пенсионные планы работодателя, такие как 401 (k) или 403 (b), не подлежат налогообложению. Кроме того, вы можете вычитать из своих налогов взносы в традиционные IRA и пенсионные планы, не спонсируемые Roth, а также снимать средства без уплаты налогов во время выхода на пенсию с помощью Roth IRA.
Ожидать, что вы будете полагаться на ресурсы вашего супруга, — это не пенсионный план, а азартная игра. И это может поставить вас в затруднительное финансовое положение.
Полагаться на кого-то другого означает, что вы делаете два рискованных предположения. Во-первых, вы предполагаете, что не разведетесь. Всем нравится думать, что они будут женаты навсегда, но статистика говорит об обратном. По данным журнала Time, 39% браков в США заканчиваются разводом.
Все чаще люди разводятся в более позднем возрасте, когда многие, вероятно, предполагали, что риск разрыва уже миновал. Согласно данным исследования женских разводов, количество разводов среди людей старше 50 лет удвоилось в период с 1990 по 2015 год. Развод в более позднем возрасте и одиночество на пенсии повышают риск бедности.
Второе рискованное предположение, которое вы делаете, оставляя свою пенсию кому-то другому, заключается в том, что ваш супруг может и будет адекватно подготовиться к уходу за двумя пожилыми людьми. Что, если ваш супруг сделает рискованные инвестиции и понесет крупные убытки? Или что, если ваш супруг недостаточно откладывает?
Люди обычно недооценивают, сколько денег им нужно для себя, особенно когда речь идет о расходах на здравоохранение, поэтому они еще более склонны к просчетам при планировании семейной жизни.
Не думайте, что супружеские пособия по социальному обеспечению — это ответ. Они не производят достаточно денег, чтобы позаботиться о вас. По данным Управления социального обеспечения, пособия по социальному обеспечению работников обычно составляют около 40 % от их предпенсионного дохода, а супруг/супруга может получать до половины пособия работника.
Грубо говоря, люди, которые заработали 2000 долларов в месяц во время работы, могут получать 800 долларов в месяц от социального обеспечения, а это означает, что их переживший супруг может получать только до 400 долларов в месяц.
Наличие собственных пенсионных накоплений защищает ваши интересы и помогает лучше оценить, насколько вы подготовлены. Если вы не работаете или мало зарабатываете, есть варианты, например, получение облагаемого налогом инвестиционного счета или супружеской IRA, которая позволяет сотруднику делать взносы на пенсионный счет от имени неработающего супруга.
Люди трудоспособного возраста находятся на этапе заработка в своей жизни, но многие из них совершают типичные ошибки с пенсионными взносами, которые потом дорого им обходятся.
Многие компании, у которых есть планы 401(k), предлагают выплатить определенный процент взносов сотрудников. Однако многие люди не пользуются этими предложениями в полной мере. По данным CNBC, только 72 % сотрудников, имеющих доступ к планам такого типа, воспользовались ими, а 28 % — нет.
Неспособность в полной мере воспользоваться преимуществами, предоставляемыми вашим работодателем, может показаться не такой уж большой потерей в конкретном году, но если вы примете во внимание эффект сложной прибыли, в результате которой вы зарабатываете проценты сверх уже начисленных процентов, ваши потери действительно суммируются.
Если вы упустите 1336 долларов США в виде соответствующих взносов работодателя, вы потеряете почти 43 000 долларов США за 20-летний период, при условии скромного темпа роста в 4,5%.
Всегда вносите достаточно средств, чтобы получить все соответствующие средства, которые ваш работодатель готов внести, и не думайте, что, поскольку вы используете план автоматической регистрации, ваша ставка взноса установлена на соответствующем уровне, чтобы гарантировать, что вы получите полное соответствие компании. Компании часто устанавливают слишком низкую ставку взносов по умолчанию, и их сотрудники упускают соответствующие деньги.
Совет профессионала :Периодически проверяйте, что ваш план 401(k), спонсируемый работодателем, помогает вам в финансовом отношении на правильном пути. Вы можете подписаться на бесплатную форму 401(k) от Blooom. , и они проверят распределение ваших активов, чтобы убедиться, что вы правильно диверсифицированы. Кроме того, они проверят, не слишком ли много вы платите в качестве инвестиционных сборов.
Многие работодатели требуют, чтобы вы оставались на работе в течение определенного периода времени, прежде чем вы получите право на пенсионное пособие или до того, как взносы компании в ваш 401 (k) или фонды участия в прибылях фактически станут вашими. Уйдите раньше, прежде чем вы получите права, и вы потеряете деньги.
Это может звучать как сильный стимул оставаться здесь, но многие люди все равно покидают корабль. Эта ошибка наиболее распространена среди миллениалов, поскольку они предпочитают менять работу чаще, чем работники старшего возраста.
По данным CNBC, 39% миллениалов, которые меняют работу, не имеют пенсионных прав и теряют в среднем 23% своих пенсионных сбережений. Смените работу, прежде чем вы несколько раз за свою карьеру получите права, и вы можете потерять десятки тысяч долларов, если принять во внимание потенциал роста этих фондов.
Если вы подумываете об уходе с работы до того, как получите права, определите, стоят ли ваша новая зарплата и вероятное пребывание на этой работе каких-либо потерь на вашем пенсионном счете. Возможно, вам будет предложено остаться здесь, пока вы не достигнете годовщины или важной вехи. В противном случае договоритесь о зарплате или бонусе при входе, который компенсирует ваши потери.
Диверсификация является ключевым моментом в любом инвестиционном портфеле, поэтому держать слишком много акций какой-либо одной акции — плохая идея, и тот факт, что это акции вашего работодателя, этого не меняет. Многие финансовые специалисты советуют ограничивать долю акций работодателя менее 10 % вашего портфеля.
«Хранение от 10% до 15% вашего состояния в акциях вашего работодателя — вот где начинается опасная зона», — сказал Forbes Джим Коди, директор по недвижимости и трастам компании CTC Consulting, занимающейся планированием благосостояния. Цена акций вашей компании может быть стабильной в течение длительного времени или даже расти в какой-то момент, но вы должны быть готовы к спаду. Существует вероятность того, что компания может обанкротиться или, что еще хуже, потерпеть крах.
Не думайте, что этого не произойдет только потому, что вы работаете в крупной, авторитетной компании — посмотрите на Kodak, Washington Mutual и Lehman Brothers. Если вы участвуете в программе покупки акций сотрудниками, обратите внимание на свои автоматические покупки, чтобы убедиться, что вы не превышаете контрольный показатель в 10 % или контрольный показатель в 5 % для более не склонных к риску инвесторов.
Создание сбережений — отличный шаг к обеспечению вашего финансового будущего, но все же есть подводные камни, которых следует избегать. Это наиболее распространенные ошибки, которые допускают люди, распоряжаясь деньгами, отложенными на пенсию.
Обналичивание пенсионного счета – это непростое решение. Вы теряете важные возможности роста, и чем вы моложе, тем выше эти альтернативные издержки. По данным Fidelity, один взнос IRA в размере 5500 долларов США до уплаты налогов может вырасти до более чем 58 000 долларов США за 35 лет при условии, что вы будете получать годовой доход в размере 7 % каждый год. Это не должно быть сложно, поскольку средняя норма доходности на фондовом рынке приближается к 10 %.
Кроме того, если вы снимаете деньги с пенсионного счета, такого как IRA или 401(k), до того, как вам исполнится 59 1/2, IRS считает это досрочным снятием и налагает штраф в размере 10 % в дополнение к подоходному налогу, который вы должны заплатить при снятии средств.
Допустим, вы обналичиваете форму 401(k) — ваш работодатель, скорее всего, удержит 20 % от максимальной суммы в счет штрафов и налогов. По данным Fidelity, с людей с самым высоким доходом может взиматься почти 50 % налогов и штрафов при досрочном снятии средств.
Не поддавайтесь искушению использовать свои пенсионные средства, чтобы продержаться между работой или решить финансовые трудности. В подавляющем большинстве случаев выгоды от досрочного выхода не перевешивают затраты и потери.
А как насчет займа из пенсионного фонда? В этом случае вы одалживаете себе деньги и возвращаете их себе. Многие люди делают это — фактически, по данным Института инвестиционных компаний, в 2019 году 15,6% поставщиков планов имели непогашенные кредиты.
Однако получение кредита 401(k) не так безобидно, как может показаться. Это подрывает усилия по накоплению пенсионных накоплений во многих отношениях.
Во-первых, если денег нет на вашем счету, они не растут. Эти потери становятся больше в годы, когда фондовый рынок чувствует себя особенно хорошо. Помимо того, что люди, которые окупают себя, не получают прибыли, они, как правило, упускают из виду свои вклады, что еще больше увеличивает их альтернативные издержки.
По данным Общества управления человеческими ресурсами (SHRM), около 57% людей, взявших займы по программе 401(k), сократили свои взносы в период погашения кредита.
Взяв кредит 401(k), вы также подвергаете себя двойному удару по налогам. Первоначально ваши взносы по программе 401(k) поступали в план без обложения налогом. Возьмите кредит, и вам придется погасить деньги плюс проценты, используя облагаемые налогом доллары.
Однако слишком часто ситуация ухудшается. По данным Stash Wealth, половина заемщиков 401(k) становятся серийными заемщиками и неоднократно навлекают на себя неудачи.
«Перенос» означает перемещение пенсионных фондов из одного плана в другой. Например, вы можете уволиться с работы и захотеть перевести свои средства 401(k) в план 401(k) вашего нового работодателя или перевести деньги в IRA.
Однако существуют правила перевода денег, хранящихся в IRA и 401(k), включая важное правило 60 дней, которое дает вам 60 дней, чтобы перевести свои средства на другой соответствующий пенсионный счет. При переходе некоторые люди завладевают своими средствами, чтобы получить краткосрочный кредит.
Однако, если вы не вернете деньги на соответствующий счет в течение 60 дней, вы будете подлежать налогам и штрафам, как и любой другой досрочный вывод средств, если вам не исполнилось как минимум 59 1/2 лет.
Не забудьте учесть 20% удержаний, которые ваш работодатель снимает со счета для покрытия потенциальных налогов и штрафов, если вы завладеете этими средствами. Вам необходимо вернуть эту сумму денег из собственного кармана, чтобы довести свой счет до прежнего уровня.
Например, предположим, что вы переводите свой 401 (k) в IRA, напрямую вступая во владение средствами. Если у вас на счету 10 000 долларов, ваш работодатель удерживает 2 000 долларов, и вы получаете 8 000 долларов. Вам нужно найти эти дополнительные 2000 долларов, чтобы начать IRA, иначе на вашем счету будет только 8000 долларов — 2000 долларов, удержанные вашим работодателем, будут рассматриваться как досрочное снятие средств. Если вы откроете новый счет на сумму 10 000 долларов США, деньги, удержанные вашим работодателем, вернутся после того, как вы подадите декларацию о подоходном налоге.
Чтобы избежать рисков, лучше всего запросить прямой перенос или перевод от одного доверенного лица к другому, что предполагает перевод средств непосредственно с одного плана или счета на другой. Таким образом, вам не придется беспокоиться о соблазне потратить деньги или держать их дольше, чем предполагалось.
И что еще лучше, ваш работодатель не удерживает деньги в счет возможных налогов и штрафов — вся сумма переводится на ваш новый пенсионный счет и сразу же начинает работать на вас.
Другая распространенная ошибка, которую совершают люди, заключается в том, что они оставляют несколько тысяч долларов в форме 401(k) после смены работы, не указав, что они хотят делать с этими средствами. Когда это происходит, план часто проводит принудительный перевод и переводит деньги в IRA. Закон разрешает план открытия IRA от вашего имени, если на вашем счету меньше 5000 долларов США.
Этот шаг призван защитить деньги, но Счетная палата правительства США обнаружила, что комиссии, взимаемые с инвестиций, обычно превышают доходы от принудительного перевода средств IRA и сводят на нет остаток. Не позволяйте другим людям решать, что произойдет с вашими деньгами. Возможно, они не всегда будут действовать в ваших интересах — вы это сделаете.
Многие люди откладывают деньги на пенсию, но не могут защитить свои активы (и своих наследников), потому что не называют бенефициаров. Без каких-либо заявленных бенефициаров ваши пенсионные средства перейдут в ваше имущество после вашей смерти, где они подлежат завещанию — юридический процесс, который часто бывает длительным, дорогим и сложным. Передача пенсионных денег в ваше имущество также может сделать фонды честными для кредиторов.
Избавьте своих близких от драмы, указав своих бенефициаров по имени. Не используйте расплывчатые термины, такие как «мои дети» или «моя сестра». И не забудьте сообщить о своих бенефициарах. В противном случае ваши кровно заработанные деньги могут перейти к тому, кому вы их не хотите, например к бывшему супругу.
Если вы не обновите информацию о своем бенефициаре, даже ваша воля будет бессильна перед вашим пенсионным счетом. Согласно статье Рика Эдельмана из Edelman Financial Services, назначение бенефициаров имеет приоритет над завещаниями для пенсионных счетов, IRA, аннуитетов и полисов страхования жизни.
По словам Дэйва Рэмси, около 80% американцев борются с долгами.
Уйти на пенсию с пачкой счетов рискованнее, чем может показаться. Вы можете думать, что сможете оплатить свои счета, но вы, вероятно, учитываете свои возможности в идеальных обстоятельствах или когда у вас есть доход.
Что вы будете делать, столкнувшись с непредвиденными событиями, которые время от времени поражают всех нас? Двигатель автомобиля взрывается. Необходимо отремонтировать крышу. Или вам нужно дорогое медицинское устройство, на которое не распространяется страховка.
Что, если эти непредвиденные события произойдут в то время, когда вы пытаетесь справиться с резким ростом стоимости жизни, например, с повышением налогов на недвижимость, увеличением расходов на отопление или ростом цен на газ? Если вы разумно планируете, вы можете понять, что наличие большого количества ежемесячных обязательств, которых вы в противном случае могли бы избежать во время выхода на пенсию, делает вас финансово уязвимым и может привести к неприятностям.
Легко пренебречь вещами, которые не кажутся неотложными, но не стоит этого делать, когда дело доходит до выхода на пенсию. Время на вашей стороне только в том случае, если вы сегодня принимаете разумные финансовые решения. В противном случае это работает против вас.
Планирование выхода на пенсию важно не только для того, чтобы у вас было немного больше денег в банке, это важно, потому что ваши финансы влияют практически на все аспекты ваших золотых лет:от вашего комфорта и счастья до вашей возможности получить доступ к качественному медицинскому обслуживанию и предложить финансовую поддержку близким.
Чем старше вы становитесь, тем сложнее найти быстрые решения. Начните планировать свою пенсионную стратегию сегодня — лучшее время для этого — сейчас.
Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени
Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте
Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.
Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.
Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.
Связано: