(Изображение предоставлено:Getty Images)

Самые напряженные встречи по социальному обеспечению, которые у меня бывают, не посвящены вопросу о том, какой «лучший» возраст — 62, 67 или 70.

Примерно на той неделе кто-то планировал подать заявку… и вдруг не смог.

Несколько месяцев назад клиент — назовем его Джефф — позвонил мне с заднего сиденья Uber по дороге в аэропорт О’Хара в Чикаго. Джефф и его жена относятся к тем людям, которые выходят на пенсию так же, как и путешествуют:с электронными таблицами, резервными копиями и подтвержденными бронированиями.

Всего от 107,88 долларов США за 24,99 долларов США за Kiplinger Personal Finance

Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков

НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ВЫДАВАТЬ БЕСПЛАТНО

Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей Киплингера

Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.

Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.

Их стратегия подачи заявлений на социальное обеспечение была преднамеренной. У них была дата, обведенная в календаре. У них был выстроен доход. Они были готовы.

«Мой план твердый», сказал Джефф. «Но у меня заблокирован доступ к моей учетной записи социального страхования. Я не могу получить оценку. И, Рэй, мы садимся через два часа».

Именно тогда его осенило:социальное обеспечение — это не только математическая задача. Это также проблема логистики.

Прямо сейчас логистика может стать разницей между гладкой претензией и стрессовой схваткой.

Новая реальность:заявление — это не переключатель, это процесс

Большинство людей полагают, что система социального обеспечения работает как щелчок выключателя:принимай решение, регистрируй, получай оплату.

На самом деле есть несколько моментов, на которых люди застревают, особенно если ждут до последней минуты:

• Проблемы с доступом к аккаунту. Вы не можете войти в систему, не можете восстановиться и не можете подтвердить данные.
• Препятствия при проверке личности. Дополнительные действия, несоответствующая информация, повторяющиеся запросы.
• Изменения прямого депозита и правила безопасности.
• Требования при обработке. Когда в игру вступают документы или сведения о супруге/пережившей.

Хорошая новость в том, что вы можете предотвратить большую часть этого. Думайте об этом как о протоколе «готовности к SSA», выполняемом, пока вы спокойны, а не под давлением.

Ошибка Джеффа не была его стратегией. Предполагалось, что стратегия автоматически превратится в чистое заявление.

Шаг 1. Создайте (и протестируйте) свой онлайн-доступ прямо сейчас — не ждите месяца подачи заявок

Если вы недавно не входили в свою учетную запись «Мое социальное обеспечение», не думайте, что это будет легко, когда вам это будет нужно больше всего.

Служба социального обеспечения перевела доступ к онлайн-аккаунтам, так что Login.gov и ID.me являются вариантами входа в онлайн-сервисы. Если вы создали свою учетную запись давно и не использовали ее много лет, план «старый пыльный пароль» может потерпеть неудачу в самый неподходящий момент.

Практический ход:

• Настройте (или передайте) доступ прямо сейчас
• Войдите в систему еще раз через неделю, чтобы подтвердить, что вы все еще можете войти.
• Убедитесь, что ваши методы восстановления (электронная почта/телефон) актуальны.
• Сохраните резервные коды в безопасном месте.

Ситуация Джеффа не была уникальной. Вот что происходит, когда в середине поездки в Uber вы обнаруживаете, что настройки безопасности вашего аккаунта созданы для того человека, которым вы были три телефона назад.

Шаг 2. Проведите быстрое сканирование доходов заблаговременно

Риск выполнения — это не только проблемы со входом в систему. Кроме того, слишком поздно обнаруживается, что что-то в вашем отчете о доходах неверно.

Вам не нужно проводить аудит доходов за 50 лет. Вам просто нужно быстро просмотреть очевидные тревожные сигналы — и тогда вы исследуете только те годы, которые кажутся неправильными.

Вот как вы можете быстро все проверить:сначала войдите в свою учетную запись «Мое социальное обеспечение» и откройте историю своих доходов. Это запись, которую SSA использует для расчета пособий. Ищите тревожные сигналы, например:

• Ноль лет после того, как вы начали работать. Если вы работали в этом году и в записи указано 0 долларов США, это признак высокого приоритета.
• Годы обрыва. Год, который намного ниже, чем годы до и после (и вы не взяли отпуск), заслуживает второго взгляда.
• Отсутствие заработной платы за последний год. Если текущий год — или даже предыдущий год — выглядит отсутствующим, возможно, он просто еще не опубликован. Не паникуйте; проверьте еще раз позже.

Проблемы с доходами SSA обычно сводятся к нескольким повторяющимся проблемам:

• Работодатель использовал неправильное имя/SSN. Даже если заработная плата была правильной, несоответствие может помешать ей попасть в вашу учетную запись.
• Изменение имени не обновлено. Изменение имени при браке/разводе может привести к несоответствию, если в SSA нет вашего текущего официального имени.
• Работодатель сообщил неверную сумму или неправильный год. Это может отображаться как год, который «есть», но заметно слишком низкий (или слишком высокий).
• Доходы указаны под номером SSN, который не принадлежит вам. Иногда это техническая ошибка; иногда это неправильное использование. В любом случае в вашем послужном списке может не быть заработной платы.

Есть ситуации, когда речь идет о семьях с высоким доходом, которые требуют особого внимания:

• Стаж самозанятости. SSA зачисляет самозанятость на основании того, что было указано в вашей налоговой декларации, как чистый доход, облагаемый налогом на самозанятость. Если год самозанятости выглядит слишком заниженным, извлеките отчет за этот год и убедитесь, что соответствующие графики были заполнены правильно.
• Владелец корпорации S <сильные> лет. В вашу учетную запись социального обеспечения засчитывается только заработная плата, облагаемая налогом на фонд социального обеспечения. Распределения обычно не являются заработной платой. Вполне возможно, что год будет успешным с финансовой точки зрения и при этом будет показывать относительно низкие оплаченные доходы, если заработная плата останется низкой.
• Работа за границей <сильные> лет. Если вы работали за границей, вы могли платить в систему другой страны вместо социального обеспечения США, которая может законно производить «недостающую» заработную плату, покрываемую в США, за этот период. Эти годы все еще могут иметь значение для права на участие в определенных международных правилах координации, но они не всегда будут учитываться как заработная плата социального обеспечения США.

Если вы определили проблемный год, соберите доказательства только за этот год (W-2, квитанции о заработной плате, налоговые декларации). Затем свяжитесь с SSA и будьте готовы задокументировать конкретные годы, которые выглядят неправильно.

Одним из официальных способов, который предоставляет SSA, является форма SSA-7008 (Запрос на исправление отчета о доходах).

Шаг 3. Создайте папку с комплектом претензий до того, как она вам понадобится

Оформить чистую заявку проще, если основные сведения уже собраны в одном месте. Точки трения обычно не сложные — они просто неудобны, когда вы спешите.

Создайте одну папку (цифровую или физическую), содержащую:

• Номера социального страхования и основная идентификационная информация.
• Документация о браке/разводе (если применимо)
• Список использованных прошлых имен (важно на случай несоответствий)
• Банковская информация для прямого депозита.
• Одностраничное резюме вашего плана подачи заявок (целевой месяц начала и почему)

Вы не пытаетесь стать собственным отделом социального обеспечения. Вы просто устраняете задержки, которых можно избежать.

Шаг 4. Относитесь к прямому депозиту как к решению по обеспечению безопасности, а не как к флажку

Когда выплаты по социальному страхованию идут не так, как правило, это происходит из-за изменения информации о прямом депозите — иногда законно (новый банк), иногда обманным путем.

SSA ужесточило меры защиты при внесении прямых депозитов, и проверка личности теперь стала более важной частью процесса, чем ожидают многие пенсионеры.

Вот шаг, о существовании которого большинство людей не знает:SSA предлагает блокировку предотвращения мошенничества с прямым депозитом. Когда он внесен в вашу учетную запись, он не позволяет никому, включая вас, зарегистрироваться или изменить прямой депозит (и даже изменить адрес) через мое социальное обеспечение или через определенные автоматические каналы.

Чтобы снять блокировку, необходимо обратиться в местный офис.

Этот блок не для всех. Но об этом стоит задуматься, если вы:

• Частый путешественник.
• Помощь пожилому родителю в управлении льготами.
• Обеспокоенность по поводу захвата аккаунтов или телефонного мошенничества.
• Тот, кто редко меняет банки и хочет максимальной изоляции.

Как минимум, если вы меняете банк, не делайте это случайно. Успевайте построить, подтвердите изменения и проследите за следующим депозитом.

Шаг 5. Используйте четырехмесячный период — не превращайте подачу документов в чрезвычайную ситуацию

Одно из моих самых простых правил:не подавайте заявку в тот месяц, когда хотите, чтобы все началось — если только вы не любите адреналин.

Социальное обеспечение позволяет вам подать заявление на получение пенсионного пособия за четыре месяца до начала выплаты пособия. Используйте это окно. Это создает передышку, если что-нибудь застрянет.

Если вы координируете супружеские пособия, путешествуете, работаете и одновременно требуете или манипулируете несколькими движущимися частями, эта подушка имеет еще большее значение.

Шаг 6. Поместите график важных событий в календарь прямо сейчас

Богатые пенсионеры тщательно планируют путешествия, семейные мероприятия и изменения образа жизни, а затем относятся к социальному обеспечению как к случайному поручению.

Вместо этого запишите основные этапы:

• Месяц, в котором вы хотите начать получать льготы.
• Дата за четыре месяца до этого месяца (окно для ранней подачи заявки).
• Возраст 65 лет (планирование Medicare совпадает с временем выхода на пенсию)
• Полный пенсионный возраст (при этом меняются некоторые правила)
• 70 (окончание отсроченных кредитов)

Дело не в том, чтобы подать заявление раньше. Цель состоит в том, чтобы избежать календарного коллизия, при котором социальное обеспечение станет экстренным проектом, как это произошло с Джеффом из О'Хара.

Шаг 7. Создайте план решения проблем без сюрпризов

Если вы застряли, не думайте, что это только вы. В системе есть настоящие разногласия.

Ваша лучшая защита — принять решение заранее:

• Кто может вам помочь (супруга, взрослый ребенок, консультант)
• Где хранятся ваши документы
• Хотите ли вы личной помощи (и как вы ее запланируете)
• Как вы будете путешествовать во время периода подачи заявок

Звонок Джеффа закончился так же, как и большинство:не паникой, а планом — после того, как паника преподала урок.

Итог

Хорошая стратегия претензий подобна великолепному маршруту. На бумаге это выглядит идеально — пока вы не поймете, что срок действия вашего паспорта истек, ваш логин не работает или единственный документ, который вам нужен, находится в сейфе, к которому у вас нет доступа.

Выполняйте работу по подготовке к SSA, пока вы спокойны:

• Получить доступ
• Сканирование записей о доходах
• Составьте комплект документов для подачи заявлений.
• Безопасный прямой депозит
• Используйте четырехмесячный период подачи заявок.

Когда придет время подавать заявление, вы сделаете то, чего на самом деле хочет большинство пенсионеров:без проблем подайте документы, получите зарплату вовремя и продолжайте жить своей жизнью.

Заключительная мысль (и когда обратиться за помощью)

Джеффу не нужна была лучшая стратегия. Ему нужно было лучшее исполнение — до начала недели это имело значение.

В том-то и дело:социальное обеспечение — это не решение, которое вы «пробуете». Вы делаете это один раз, а чеки могут длиться десятилетия.

Если ваша ситуация сложнее, чем простое заявление на одного человека (супружеское пособие или пособие по случаю потери кормильца, история развода, работа за границей, годы самостоятельной занятости, многократная смена имени, ограниченное окно для командировок), подумайте о том, чтобы перед подачей заявления пройти стресс-тестирование у специалиста как стратегии, так и ее исполнения.

Краткий обзор сейчас может избавить вас от разочарований на несколько недель позже и предотвратить превращение проблем с документами в постоянную проблему с пособием.

Если вам нужна помощь, моя команда специалистов по вопросам подачи заявлений на социальное обеспечение помогает домохозяйствам (и их консультантам) комплексно выполнять эти планы подачи заявлений, чтобы математика работала и подача документов проходит гладко.

Похожий контент

• Скоро будете требовать социального обеспечения? 5 умных шагов, которые следует сделать перед подачей заявления
• "8-летнее правило социального обеспечения" – правило выхода на пенсию
• Как подать заявление на получение социального обеспечения онлайн или лично в любом возрасте
• Четыре вещи, которые нужно знать перед подачей заявления на социальное обеспечение
• Не позволяйте низким налоговым ставкам убаюкать вас:если у вас есть от 1 до 3 миллионов долларов сбережений, связанных с отсрочкой налогов, в будущем вам могут грозить жестокие налоговые счета.

Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего консультанта, а не редакции «Киплингера». Вы можете проверить записи консультантов в SEC. или с помощью FINRA .