Если вы новичок в мире инвестирования, вам, вероятно, интересно, нужна ли вам помощь финансового консультанта. Вот в чем правда:даже самые опытные инвесторы находят ценность в том, чтобы профессионал в области инвестиций руководил их общим финансовым планом.
Согласно исследованию Ramsey Solutions, 44 % людей, которые сотрудничают с финансовым консультантом, откладывают на пенсию 100 000 долларов или более, и только 9 % из тех, кто летает в одиночку, столько сэкономили. С такой огромной разницей в результатах, почему так много людей не нанять специалиста по инвестициям?
Ну, люди находят инвестирование пугающим по многим причинам. Один из этих страхов включает в себя доверие к неправильным людям для руководства. Мы знаем, что трудно понять, как работает инвестирование, как оплачиваются финансовые консультанты и что вы получаете за свои деньги. Но мы также знаем, что успешные инвесторы работают с финансовыми консультантами, которым они доверяют.
Для вас важно изучить различные способы оплаты консультанта. Таким образом, вы сможете задавать правильные вопросы и продолжать задавать их, пока не найдете подходящего консультанта. Давайте погрузимся!
Финансовые консультанты обычно получают оплату одним из следующих способов:
Если вы работаете с консультантом, который взимает только комиссию, вы будете платить комиссию авансом как часть денег, которые вы инвестируете. Например, предположим, что у вас есть 5000 долларов для инвестирования. Ваш советник рекомендует фонд, который взимает комиссию в размере 5%. Таким образом, вы платите 250 долларов США в качестве комиссии и инвестируете оставшиеся 4750 долларов США.
Платные консультанты могут взимать почасовую оплату, фиксированную плату или фиксированную плату (подробнее об этом позже). Эти консультанты обычно работают не по найму или являются частью фирмы зарегистрированных инвестиционных консультантов (RIA) и официально не представляют какую-либо компанию, предоставляющую финансовые услуги. Плата, которую вы платите, основана на их финансовых консультациях или текущем управлении вашими инвестициями. Плата может быть организована одним из следующих способов:
В этом соглашении вы платите за время, которое ваш консультант проводит с вами или работает над вашим делом, как правило, в размере суммы в час. Плата не зависит от ваших инвестиций и обычно лучше всего подходит для людей, которым нужен только конкретный совет по нескольким темам инвестирования.
Если ваш консультант взимает фиксированную плату, вы просмотрите набор услуг, предлагаемых вашим консультантом, и выберите те, которые вам нужны. Например, вы можете заплатить фиксированную сумму в размере 2000 долларов США за пакет услуг, который включает в себя анализ того, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, и план, как это сделать. Как и в случае с почасовой оплатой, эта плата не привязана к вашим инвестициям.
Если ваш консультант взимает авансовый платеж, вы будете платить авансом за предполагаемый объем услуг или время. Например, если ваш консультант взимает авансовый платеж в размере 1000 долларов США из расчета 125 долларов в час, авансовый платеж покрывает восемь часов рабочего времени вашего консультанта — независимо от того, какие услуги вам нужны. Ваш консультант выставит вам счет за любые дополнительные часы. Но если запрошенная вами услуга займет у вашего консультанта всего четыре часа, вы можете получить возмещение оставшейся суммы в размере 500 долларов США. Аванс также может быть рассчитан на основе процента от ваших инвестиций (например, 1%). Или процент может быть основан на вашем доходе, вашем собственном капитале или на том и другом.
Платные консультанты взимают комиссионные сборы и комиссионные. Например, предположим, что вы садитесь с платным консультантом, чтобы инвестировать 5000 долларов в свой Roth IRA. За 200 долларов в час ваш советник разрабатывает для вас подробный план инвестирования. Этот план включает в себя взаимный фонд, который взимает комиссию в размере 3%, то есть вы платите своему консультанту 150 долларов и инвестируете оставшиеся 4850 долларов. Как минимум за восемь часов работы вы заплатите консультанту в общей сложности 1750 долларов США.
200 долларов США x 8 часов + 150 долларов США за комиссионные =1750 долларов США в общей сложности
Есть много разных способов оплаты финансовых консультантов, поэтому один из них не более распространен, чем другие. Вот почему вам следует ознакомиться с упомянутыми здесь, чтобы у вас было общее представление о том, что вы можете увидеть, когда ищете финансового консультанта.
Вы можете быть уверены, что платите своему финансовому консультанту разумную плату, если она находится в пределах средней рыночной цены. Конечно, узнать эту сумму может быть непросто, потому что диапазон, который вы платите, будет зависеть от вашего местоположения, суммы ваших инвестиций и сложности вашего финансового плана.
Вот средняя разбивка того, что эти расходы могут выглядит так для каждого из способов оплаты консультантов:
Инвестиционные сборы сбивают с толку, поэтому хороший консультант поймет, если у вас возникнут вопросы. Они должны быть рады прояснить любую путаницу. Таким образом, вы понимаете, за что платите и что получаете за это. Вы никогда не должны мириться с «советником», который не может или не хочет отвечать на ваши вопросы. И никогда работайте со всеми, кто теряет терпение по отношению к вам.
Вы, наверное, спрашивали себя:Почему бы мне просто не управлять своими инвестициями самостоятельно и не платить консультанту?
Отличный вопрос.
Чтобы вы достигли тех же результатов, которых может достичь консультант, вы должны выбрать те же инвестиции, что и консультант, принять те же решения об этих инвестициях и сохранять инвестиции столько времени, сколько рекомендует консультант.
Вот еще одна проблема:когда человек действует в одиночку, он обычно позволяет эмоциям управлять своими инвестиционными решениями. В результате они слишком остро реагируют на рыночные спады, продавая свои средства, чтобы избежать новых потерь. Затем, когда рынок восстанавливается, они упускают большую часть отскока, выкупая свои средства после того, как цены снова выросли.
По данным исследовательской компании DALBAR, поскольку инвесторы покупают и продают в самое неподходящее время, их средняя доходность за последние 20 лет была ниже, чем у S&P 500, почти на 2 % 2 . Поначалу это может показаться не таким большим разрывом, но после 30 лет инвестирования это может стоить вам 300 000 долларов пенсионных накоплений, а то и больше. Это нехорошо!
В долгосрочной перспективе правильный финансовый консультант, вероятно, принесет вам больше денег. Они не могут обещать превзойти рынок. Но их процесс выбора инвестиций, удержания инвестиций и удержания вас на правильном пути обеспечит вам более стабильный долгосрочный рост, чем подавляющее большинство инвесторов, которые пытаются рассчитать рынок и недостаточно терпеливы, чтобы удерживать инвестиции в долгосрочной перспективе.
Может быть, именно поэтому 68 % миллионеров, с которыми мы беседовали в рамках Национального исследования миллионеров, сказали, что работали с финансовым консультантом, чтобы увеличить свой собственный капитал!
Одним из самых больших преимуществ является всестороннее финансовое планирование, которое может предложить хороший консультант. Неправильное принятие решений в любой финансовой области может стоить инвестору тысячи или даже сотни тысяч долларов в течение всей жизни этого инвестора. Экономия на налогах за счет выбора между инвестициями в традиционную IRA или Roth IRA в одиночку может привести к значительно большей экономии, чем инвестор мог бы получить, работая без консультанта.
Когда вы встречаетесь со специалистом по инвестициям, основанным на планировании, вы можете ожидать, что он полностью ответит на ваши вопросы — без уклонений и коммерческих предложений. Но если вы столкнетесь с консультантом, которому не нравятся ваши вопросы или который все время думает о гарантированном доходе, продолжайте поиски.
Как найти консультанта, который поможет вам сосредоточиться на достижении долгосрочных пенсионных целей? Семья и друзья — не лучший источник советов по инвестированию, но они могут помочь, порекомендовав профессиональных консультантов, которых они знают и которым доверяют.
Наша программа SmartVestor поможет вам связаться с профессионалами в области инвестирования в вашей области, которые были проверены нашей командой и готовы поставить вас на первое место и ответить на любые ваши вопросы.
Как только вы выбрали несколько профессионалов, не торопитесь и поговорите с каждым из них — вам не обязательно работать с первым консультантом, с которым вы поговорите! Найдите опытного консультанта, который хорошо подходит вам по характеру и объяснит свои рекомендации, чтобы вы могли легко понять, какую пользу они вам приносят. Задавайте вопросы о сборах, о том, как часто вы будете встречаться по поводу своего пенсионного плана и как вы можете связаться со своим консультантом, если у вас возникнут дополнительные вопросы или проблемы.
Правильный консультант даст вам честные ответы и будет терпелив, независимо от того, сколько вопросов вы зададите.
Если вы уже работаете с консультантом, но не чувствуете, что получаете большую пользу от отношений, начните искать нового. Ваш уход на пенсию слишком важен, чтобы оставаться с консультантом, который не выполняет свою часть сделки.
Найдите SmartVestor Pro поблизости!
Хотите стать SmartVestor Pro? Дайте нам знать.