Не секрет, что получение высшего образования в Америке может быть дорогостоящим вложением. Стипендии и гранты (бесплатные деньги) — отличный способ внести свой вклад в обучение, но они не всегда покрывают все связанные с этим расходы. Студенческие кредиты — это вариант, к которому многие обращаются, чтобы инвестировать в свое будущее, если сегодня у них недостаточно денег.
Кредиторы потребуют некоторой гарантии того, что вы погасите свой кредит, и именно тогда поручитель может пригодиться. Согласно отчету MeasureOne, в 2015 году более 88% всех частных кредитов (как студентов, так и аспирантов) имели поручителей. Однако наличие поручителя не всегда лучший вариант для заемщика, а может быть, и вовсе не вариант. Поручитель, будь то родитель, другой член семьи или доверенный друг, также будет нести ответственность за ваш кредит и, возможно, не сможет взять на себя этот финансовый риск.
Не бойтесь, есть другие варианты как для аспирантов, так и для студентов, у которых нет поручителя при получении студенческих кредитов.
Прежде чем обратиться к частному кредитованию, потенциальные студенты должны исчерпать федеральные финансовые возможности. Но иногда они просто не дают достаточно денег, чтобы завершить ваше образование. Частные кредиты могут помочь восполнить этот пробел. Бюро финансовой защиты потребителей сообщает, что около 90% новых частных кредитов требуют поручителя, поэтому найти финансирование может быть гораздо сложнее. Прежде чем тратить слишком много времени на кредитора, обязательно узнайте сразу, является ли поручитель правомочным требованием.
Процентные ставки и условия кредита, предлагаемые частными кредиторами по студенческим кредитам, могут быть не такими благоприятными, как те, которые предлагает правительство, если у вас нет хорошего кредитного рейтинга и вы не соответствуете кредитным требованиям кредитора. В то время как текущая процентная ставка для студентов составляет 5,05% и 6,6% для аспирантов и студентов, желающих получить профессиональную степень, процентные ставки по частным кредитам могут варьироваться от 4 до 12%. Прежде чем принимать решение, рекомендуется поискать отзывы о любом кредиторе.
Хотя получение частного студенческого кредита без поручителя является вариантом для заемщиков, оно сопряжено со многими проблемами. Поручители помогают разделить ответственность за взятый на себя долг по студенческому кредиту и добавить уровень безопасности для кредитора. Студентам, занимающим самостоятельно, возможно, придется согласиться с более высокой процентной ставкой от частных кредиторов, чем с поручителем, что означает более высокие ежемесячные платежи в будущем. В частности, у студентов, как правило, нет длинной кредитной истории, чтобы кредиторы могли проверить их кредитоспособность на предмет более низкой процентной ставки. Заемщики с высшим образованием могут иметь более высокое отношение долга к доходу из-за кредитов на обучение, что затрудняет их кредитование компаниями, предоставляющими студенческие кредиты.
Обязательно используйте все варианты грантов и стипендий, прежде чем подавать заявку на кредит, а затем используйте федеральные варианты, прежде чем искать частные студенческие кредиты. Присмотритесь и полностью изучите свои условия погашения и любые сборы, прежде чем брать кредит (даже федеральные кредиты имеют комиссию за выдачу). В отделе финансовой помощи вашего колледжа всегда можно получить совет или обратиться к другому специалисту по финансовому планированию.
Первым шагом в любой федеральной заявке на студенческий кредит как для выпускников, так и для студентов бакалавриата является заполнение бесплатного приложения для федеральной помощи студентам, более известного как FAFSA. Учащиеся должны подавать новую форму FAFSA каждый учебный год, чтобы отражать любые финансовые изменения. Вместо этого вернувшиеся учащиеся заполнят Renewal FAFSA, что сэкономит вам время. Сроки обоих будут зависеть от штата и колледжа, в котором вы будете учиться.
Подача FAFSA не обязывает учащегося или родителей впоследствии брать федеральные студенческие ссуды, но является обязательным шагом в подаче заявления. Даже если вы не думаете, что имеете право на получение финансовой помощи, вам все равно следует подтвердить это, заполнив форму FAFSA. Это не займет много времени, а преимущества подачи заявки намного перевешивают потраченное время.
После заполнения Департамент образования отправит вам отчет о помощи учащимся. Это позволит оценить ваш ожидаемый семейный вклад, который представляет собой долларовую оценку того, что колледж ожидает от вас как минимум за посещение, исходя из таких факторов, как доход семьи, инвестиционные активы, размер семьи и т. д.
Есть три популярных варианта прямого кредита для граждан США и постоянных резидентов заемщиков без поручителя; Прямые субсидированные кредиты, прямые несубсидированные кредиты и кредиты PLUS. Иностранные студенты не смогут подавать заявки на федеральные студенческие ссуды.
Прямые субсидируемые ссуды, иногда называемые субсидируемой ссудой Стаффорда, предлагаются федеральным правительством студентам бакалавриата, которые демонстрируют финансовую потребность. Пока вы учитесь в школе, проценты по этим кредитам выплачивает Департамент образования, что является отличной возможностью. Студенты также будут иметь доступ к планам погашения долга, основанным на доходах, предлагаемым правительством после выпуска.
Ваша школа определит сумму, которую вы можете занять, и будет использовать ваш FASFA как часть этого уравнения. Студенты также должны быть зачислены как минимум на неполный или полный рабочий день, чтобы иметь право на получение прямого субсидируемого кредита. Существует также кредитный лимит на сумму, которую вы можете взять в качестве студента колледжа. Независимые учащиеся имеют более высокий лимит заимствования, чем те, кто включает информацию о своих родителях в FAFSA. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или отделом финансовой помощи колледжа, прежде чем принять решение не включать родителей в FAFSA.
В отличие от прямых субсидированных кредитов, прямые несубсидированные кредиты доступны как для аспирантов, так и для студентов. Вам не нужно демонстрировать финансовую потребность, чтобы подать заявку на прямой несубсидированный кредит. Ваша школа определит, какую сумму вы можете взять взаймы, исходя из стоимости обучения и любой другой финансовой помощи, которую вы получаете.
Учащиеся несут ответственность за уплату процентов по своим прямым несубсидированным займам еще во время учебы в школе. Отсрочка или воздержание является вариантом для учащихся, которые не могут позволить себе выплачивать проценты во время учебы в школе, и проценты будут добавлены к основной сумме кредита. Как и при прямом субсидированном кредите, студенты должны быть зачислены по крайней мере на неполный рабочий день, и существует ограничение на сумму, которую вы можете занять.
Есть две категории людей, которые могут подать заявку на кредиты Direct PLUS; аспиранты или профессиональные студенты (учащиеся соответствующей программы), посещающие школу по крайней мере неполный рабочий день, или родители зависимого студента бакалавриата, обучающиеся по крайней мере неполный рабочий день. Вторую группу часто называют кредитами Parent PLUS.
Как и первые два типа кредита, кредит PLUS основан на информации, предоставленной в вашем FAFSA, и каждая школа будет принимать решение о сумме кредита на основе другой предоставленной финансовой помощи. Аспирантам и профессиональным студентам, получающим ссуду самостоятельно, не нужно производить платежи во время учебы в школе, по крайней мере, неполный рабочий день, и у них есть шестимесячный льготный период после окончания или окончания школы. Ожидается, что родители, берущие кредит для студента бакалавриата, должны будут произвести платежи после полной выплаты кредита. Возможна отсрочка, но причитающиеся проценты будут добавлены к основной сумме кредита.
Direct PLUS Loans выполняет проверку кредитоспособности как часть заявки, и тем, у кого плохая кредитная история, может потребоваться поручитель для получения кредита. Департамент образования также делает исключения для некоторых учащихся без поручителя.
Студенческие кредиты — это не единственный способ финансировать свое образование, это всего лишь одна часть головоломки. Есть несколько различных вариантов, которые студенты должны рассмотреть, чтобы завершить свое финансирование.
Альтернативы включают:
Есть также варианты после окончания учебы, чтобы помочь погасить федеральные кредиты. Работа в компании, которая предлагает компенсацию за обучение или использование государственных программ списания кредитов, — два популярных варианта получения поддержки по студенческому долгу после окончания школы.