Потребительский кредит позволяет людям приобретать товары и услуги немедленно и со временем возмещать затраты. Он предлагает потребителям гибкость в расходах и, в некоторых случаях, льготы и вознаграждения. Однако потребительский кредит также может побудить некоторых потратить не по средствам.
Самым большим преимуществом потребительского кредита является его финансовая гибкость. В дни, когда еще не было широкого доступа к кредитным картам и другим возможностям потребительского кредитования, людям часто приходилось копить годами, чтобы делать крупные покупки. Если ваша машина сломается или вам понадобится новый холодильник, это может помешать вам сводить концы с концами. Кредит позволяет потребителям распределять основные расходы в течение месяцев или лет, чтобы им не приходилось выбирать между покупкой новой передачи и приготовлением еды.
Гибкость, обеспечиваемая кредитом, также позволяет потребителям делать более своевременные вложения. Например, если ваш дом нуждается в ремонте крыши, доступ к кредиту позволяет вам оплатить его немедленно. Без кредита вам, возможно, придется откладывать деньги на месяцы, чтобы завершить ремонт. А пока протечки могут нанести еще больший ущерб вашему дому.
Доступ к кредиту облегчает оплату основных потребностей и покрытие чрезвычайных расходов, но также упрощает покупку дорогих продуктов, которые вы, возможно, захотите но не нужно . Психологи обнаружили, что люди часто используют кредит неразумно из-за естественных человеческих побуждений. Например, Манодж Томас из Корнельского университета изучил привычки покупки продуктов в 1000 домашних хозяйствах за шесть месяцев. Он обнаружил, что потребители, которые расплачивались кредитными картами, были более импульсивными в своих покупках, загружая свои карты покупками нездоровой пищи и тратя более легкомысленно. Томас и его коллеги утверждали, что это произошло потому, что покупатели кредитной карты чувствовали меньшую «боль при оплате», чем те, кто платил наличными. Покупатели за наличные понимали, что они тратят деньги на более осязаемом уровне, и это чувство уменьшало их расходы.
В другом исследовании исследователи из Гонконгского университета и Университета Колорадо обнаружили, что кредитные карты с высокими лимитами меняют систему взглядов людей при оценке затрат. Исследователи утверждали, что потребители с высокими кредитными лимитами склонны полагать, что их пожизненные доходы будут очень высокими, поэтому они тратят более свободно. У тех, у кого более низкие кредитные лимиты или нет кредитной оценки, их пожизненный заработок будет ниже, поэтому они, как правило, тратят меньше. Обед в ресторане за 10 долларов кажется дорогим по сравнению с 20 долларами в кошельке, но дешевым по сравнению с кредитной картой с лимитом в 5000 долларов.
Проблема с перерасходом средств в том, что из-за этого потребители погрязли в долгах под высокие проценты что в конечном итоге может стоить им больших денег.
Потребители могут получить значительную выгоду, используя кредит, если они используют его с умом. Многие универмаги и автосалоны предлагают своим клиентам выгодные варианты финансирования, включая отсрочку платежей и низкие процентные ставки. Кредитные карты часто вознаграждают держателей карт предложениями возврата денег, бонусными милями и бонусными баллами. Для потребителей, которые сопротивляются соблазну перерасходовать и погашать свои кредитные счета каждый месяц, эти льготы и вознаграждения равносильны бесплатным деньгам. Например, кредитная карта, за которую можно заработать мили для часто летающих пассажиров, может в конечном итоге дать вам бесплатный отпуск. Но если вы задержите платежи по кредитной карте, вы заплатите гораздо больше в виде процентов, чем стоит вознаграждение.
Если вы дисциплинированно относитесь к ежемесячному погашению задолженности по кредитной карте, возможно, стоит выбрать кредитную карту с более высокими процентными ставками, если она предлагает более выгодные вознаграждения.
Процентные ставки по потребительскому кредиту часто ошеломляюще высоки и могут вынудить потребителей выплатить в несколько раз больше первоначальной стоимости их покупок. Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам в США составила 21 процент в 2014 году - более чем в пять раз выше, чем типичная процентная ставка по 30-летней ипотеке, которая колеблется около 4 процентов. Покупка по кредитной карте на 1000 долларов, оплаченная в течение трех лет под 21 процентную ставку, в итоге обойдется почти в 1400 долларов.
Многие кредитные карты предлагают низкие начальные процентные ставки, которые резко возрастают через несколько месяцев или год.