Кредит позволяет получить что-то в настоящем в обмен на обещание заплатить за это в будущем. Кредит позволяет вам взять ссуду на покупку дома, использовать рассрочку для покупки холодильника и полагаться на студенческую ссуду, например, для оплаты урока аналитики данных. Условия кредита представляют собой проценты, которые вы должны уплатить по ссуде до тех пор, пока не выплатите основную сумму в полном объеме.
Если вы хотите занять деньги, вам следует сначала выяснить, во сколько это стоит. Закон «Правда в кредитовании» требует, чтобы кредитор сообщал вам стоимость получения кредита. Это письменное раскрытие должно включать годовую процентную ставку (APR) и плату за финансирование.
Если у вас есть годовая процентная ставка, расчет дневной процентной ставки станет простым процессом.
Плата за финансирование - это общая долларовая стоимость использования кредита. Плата включает в себя процентные расходы, плату за обслуживание и любые связанные с кредитом страховые взносы. Например, если вы одалживаете 100 долларов на год, процентная ставка по ссуде может составлять 10 долларов, но вы также можете заплатить плату за обслуживание в размере 1 доллара, поэтому финансовые расходы составляют 11 долларов.
Напротив, годовая процентная ставка - это относительная стоимость кредита в течение года. Используя предыдущий пример, предположим, что вы занимаете 100 долларов на один год и оплачиваете финансовые расходы в размере 10 долларов. Если вы сохраните 100 долларов в течение всего года и заплатите 110 долларов в конце года, ваша годовая процентная ставка составит 10 процентов. Однако, если вы платите 110 долларов 12 ежемесячными платежами, у вас не будет доступа к 100 долларам на весь год, и ваша годовая процентная ставка составит 18 процентов.
Годовая процентная ставка - это процент, который заемщик платит кредитору за использование определенной суммы в долларах в течение определенного времени. Выраженная в процентах, годовая процентная ставка - это стоимость заимствования основной суммы на срок ссуды. С точки зрения кредитора, годовая процентная ставка - это доход, который она зарабатывает по ссуде, в дополнение к комиссиям или дополнительным операционным комиссиям, которые получает кредитор.
Годовая процентная ставка не включает начисление процентов. Вместо этого это фиксированная ставка, которую потребитель использует для сравнения одной альтернативы ссуды с другой.
Как только у вас будет годовая процентная ставка, вы можете сравнить стоимость актива, который вы приобретаете, используя заемные деньги, с выгодами, которые вы ожидаете получить от рассматриваемого актива. Вы также можете определить, может ли высокая процентная ставка поставить под угрозу вашу способность выполнять другие бюджетные обязательства.
Чтобы рассчитать годовую процентную ставку, умножьте периодическую процентную ставку на количество периодов, в течение которых периодическая ставка применяется к непогашенному остатку каждый год, а не на количество раз, когда процентная ставка применяется к остатку ссуды:
Годовая процентная ставка =(((Комиссия + проценты) / Основная сумма) / N) x 365) x 100
где
Ежедневная периодическая ставка - это процентная ставка, которую кредитор взимает ежедневно на непогашенный остаток ссуды. Чтобы рассчитать дневную периодическую ставку, вы разделите годовую процентную ставку на 365. Используя приведенный выше пример, разделите 10 процентов годовых на 365, что равно 2,739 процентам.
Чтобы соответствовать закону «Правда в кредитовании», кредитор должен предоставить вам документ, в котором будет указана стоимость ссуды с точки зрения ее годовой процентной ставки и других финансовых сборов. Когда у вас есть эта стоимость капитала, вы можете рассчитать ежедневную периодическую ставку по ссуде, исходя из годовой процентной ставки.