Кредиторы зарабатывают деньги на ссудах, взимая с вас проценты в зависимости от размера вашего баланса и времени, необходимого для его погашения. Чем больше ваш баланс и чем дольше вы его погашаете, тем выше будут проценты. Понимание начисленных и капитализированных процентов поможет вам разработать стратегию погашения кредита с минимально возможными затратами.
Начисленные проценты - это сумма денег, которую вы должны по ссуде, на основе процентной ставки и количества времени, прошедшего с момента вашего последнего платежа. Рассчитайте начисленные проценты, разделив годовую процентную ставку на 365 и умножив ее на свой баланс и количество дней с момента последнего платежа. Например, если ваш кредитор взимает 9 процентов годовых, ваш остаток составляет 13 000 долларов США, а с момента последнего платежа прошло 30 дней, ваши начисленные проценты составляют 0,09 / 365 x 13 000 долларов США x 30, что составляет 96,16 доллара США.
Кредиторы обычно требуют от заемщиков ежемесячной выплаты начисленных процентов. Каждый раз, когда вы отправляете платеж, кредитор рассчитывает начисленные проценты в день поступления платежа и применяет эту сумму вашего платежа к процентам. Оставшаяся часть платежа идет на уменьшение суммы вашего баланса. Однако в некоторых ситуациях кредиторы позволяют заемщикам откладывать выплату процентов, и в этом случае проценты продолжают накапливаться месяцами или годами без выплаты.
Если кредитор добавляет начисленные проценты к остатку задолженности заемщика, это называется капитализацией процентов. Будущие процентные платежи затем основываются на этом новом, более высоком балансе, который включает ранее начисленные проценты. Этой практикой чаще всего занимаются кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды. По многим типам студенческих ссуд заемщикам разрешается откладывать выплаты, пока они учатся в школе или страдают от финансовых трудностей. Однако в течение этого времени проценты по-прежнему начисляются, если только федеральное правительство не субсидирует ссуду путем выплаты начисленных процентов. Когда заемщик вступает в период погашения, кредитор капитализирует все невыплаченные начисленные проценты и использует этот более высокий баланс для расчета сумм ежемесячных платежей и будущих процентных платежей.
Если возможно, вам следует выплатить все начисленные проценты до того, как кредитор их капитализирует. Как только проценты капитализируются, ваши ежемесячные расходы по поддержанию этого долга внезапно увеличиваются. Вам будет лучше, если вы будете платить проценты на регулярной основе по мере их начисления. Другой вариант - произвести один или несколько крупных платежей непосредственно перед тем, как начисленные проценты будут капитализированы для погашения как можно большей суммы.
Допустим, у вас есть студенческая ссуда на сумму 10 000 долларов, на которую в течение четырех лет, пока вы учились в школе, начислялись проценты по ставке 6,8% годовых. Начисленные проценты по истечении четырех лет составляют 2720 долларов, или около 1,86 доллара в день. Как только проценты капитализируются и ваш баланс составляет 12720 долларов, проценты начинают начисляться со скоростью около 2,37 долларов в день. При стандартном 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж с капитализированными процентами на 31,30 доллара в месяц больше, чем был бы, если бы вы выплатили накопленные проценты до их капитализации. Вы заплатите в общей сложности на 3756 долларов больше за 10 лет, чем вы могли бы избежать, заплатив 2720 долларов начисленных процентов до того, как они были капитализированы, что даст экономию чуть более 1000 долларов.