Когда у вас больше обязательств перед вашим банковским счетом, чем денег на нем, у вашего банка есть несколько вариантов. Он может вернуть эти обязательства неоплаченными, вероятно, взимая с вас комиссию за недостаток средств. Он также может платить кредитору по запросу, оставляя ваш баланс отрицательным. Когда это происходит, с вас взимается комиссия за овердрафт. Неуплата комиссии и быстрое устранение отрицательного баланса дает банку возможность закрыть счет. Однако, если вы обратитесь в свой банк раньше, вы можете обнаружить, что они готовы работать с вами.
В типичном соглашении, которое потребители должны подписать перед открытием банковского счета, подробно описываются обстоятельства, при которых он может быть закрыт. Банки обычно дают себе право закрыть счет в любое время после предоставления определенного периода устного или письменного уведомления, обычно от пяти до семи дней. Однако в случае овердрафта на счетах банки по закону не обязаны направлять предварительное уведомление, если они считают, что закрытие счета необходимо для защиты от риска или убытков.
В соответствии с политикой, банки варьируют время, необходимое для закрытия отрицательных счетов, в зависимости от размера овердрафта и банковской истории с клиентом. Вот где банковская лояльность работает в вашу пользу. Многие обычно ждут от 30 до 60 дней, а другие могут ждать четыре месяца. Длительный период возникает из-за того, что сотрудники банка скорее предпочтут, чтобы вы привели счет в рабочее состояние, чем закрыли его. Последнее требует, чтобы банк списал долг и зарегистрировал его как убыток в своих бухгалтерских книгах.
Независимо от общей политики, учетная запись, на которой регулярно оказывается овердрафт на крупную сумму, может быть достаточно большим риском, так как при закрытии учетной записи не будет отображаться никаких уведомлений. Кроме того, если банк считает, что овердрафт является результатом мошенничества, например, когда с закрытого счета депонируется серия недействительных чеков, а затем возвращаются, счет может быть немедленно закрыт. Вы также можете закрыть счет с овердрафтом самостоятельно, связавшись с банком и отправив соответствующий запрос.
Закрытие лицевого счета вами или учреждением не прекращает ваших обязательств по исправлению отрицательного баланса. Банки сообщают о перерасходе и невыплаченных счетах службам обработки данных о потребителях, таким как ChexSystems, которые дают клиентам оценку с точки зрения банковской надежности так же, как три основных кредитных бюро делают для кредитоспособности. Поскольку банки используют эти базы данных при проверке, следует ли утверждать потенциальных клиентов, отрицательная информация в этих базах данных снижает вероятность того, что вы сможете открыть еще один банковский счет позже.
После того, как вы заплатите свой баланс, банки должны обновить информацию в ChexSystems и других базах данных, чтобы указать, что вы выполнили обязательство, даже если они не стирают причину, по которой счет был закрыт. Однако банки не всегда так поступают. Вы можете получать бесплатную копию своего отчета ChexSystems каждый год, связавшись с этой компанией. Вы также можете получить бесплатную копию, если информация из этой базы данных приведет к тому, что вам будет отказано в банковских привилегиях. Внимательно прочтите отчет и следуйте указанным процедурам, чтобы оспорить неточную информацию. Информация, сообщаемая банками, должна исчезнуть из отчета через пять-семь лет, но если вы не выплатите свой баланс, вы не сможете открыть новый счет в течение этого времени.