Ни один инвестиционный или сберегательный инструмент не является полностью безопасным, но депозитные сертификаты (CD) обеспечивают большую безопасность и предсказуемость, чем большинство других.
Благодаря фиксированным или повышающимся процентным ставкам, срокам от одного месяца до 10 лет и страховке FDIC на сумму до 250 000 долларов США на счет, компакт-диски являются полезным инструментом для экономии средств, которые вам не нужны сразу, и одновременного получения дохода.
Хотя преобладающие ставки сильно различаются в зависимости от банка, компакт-диски, как правило, имеют более высокую доходность (лучшие ставки), чем другие типы банковских счетов, включая чековые, сберегательные счета или счета денежного рынка. Это делает их отличным инструментом сбережений для людей, которым не нужен немедленный доступ к своим средствам.
Это лучшие банки для клиентов, пользующихся депозитными сертификатами.
Все они предлагают доходность по депозитным сертификатам выше среднего, и каждый хорошо выполняет по крайней мере одну дополнительную задачу:позволяет ли клиентам воспользоваться растущими ставками в течение срока действия депозитного сертификата или обеспечивает большую, чем обычно, гибкость при снятии средств. По нашей оценке, лучший результат обеспечивает наилучшую общую ценность.
Все они имеют фиксированные процентные ставки по компакт-дискам и разумные минимальные требования к депозиту, и большинство из них не взимают ежемесячных комиссий, как это иногда бывает с сберегательными онлайн-счетами, которые допускают неограниченное снятие средств.
Barclays Bank — это онлайн-сберегательный банк, который предлагает настоящую редкость для вкладчиков:отсутствие минимального остатка на компакт-дисках. В то время как многие банки требуют открытия депозитов в размере 1000 долларов США и более, вы можете открыть компакт-диск Barclays и получать выгодные процентные ставки с очень небольшим депозитом.
Излишне говорить, что это делает Barclays Bank скромным выбором для клиентов депозитных сертификатов, которым сейчас нечего экономить. Кроме того, компакт-диски Barclays Bank не имеют скрытых ежемесячных комиссий и ежедневных сложных процентов, что немного увеличивает вашу прибыль в течение срока действия.
Прочтите наш полный обзор Barclays Bank
Western Alliance является ведущим коммерческим банком, но предлагает свои высокодоходные компакт-диски через Raisin. Western Alliance предлагает приличные проценты APY по компакт-дискам и требует небольшого начального депозита в размере 1 доллара США при использовании платформы Raisin.
Используя платформу Raisin, вы получаете доступ к своему счету круглосуточно и без выходных, а ваши средства застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), поэтому вам не стоит беспокоиться о потере своих депозитов.
Вам также не придется беспокоиться о огромной комиссии за досрочное снятие средств, поскольку они взимают проценты только за 90 дней, но лучше всего выбрать срок, в течение которого вы можете оставить средства нетронутыми. Это делает его отличным вариантом для тех, кто только начинает, или для тех, у кого есть небольшая сумма денег, которую он может отложить. Почему бы тем временем не позволить ему заработать впечатляющие проценты?
Synchrony Bank имеет больше депозитных сертификатов, чем многие банки, и предлагает сроки от трех месяцев до пяти лет. Краткосрочные и среднесрочные результаты особенно впечатляют.
Также обратите внимание: У Synchrony нет требований к минимальному депозиту для компакт-дисков, что делает ее отличным выбором для молодых вкладчиков с небольшими активами.
Однако обратите внимание на штрафы за досрочное снятие средств:они начинаются с 90 дней для компакт-дисков со сроком действия 12 месяцев или короче, а штрафы доходят до 365 дней для сроков более четырех лет.
Прочтите наш полный обзор Synchrony Bank
EverBank, ранее известный как TIAA Bank, предлагает отличную, но не впечатляющую доходность по компакт-дискам.
EverBank выделяется еще по одной причине:сверхстандартное страхование вкладов на специальном типе компакт-диска, известном как CDARS (Сертификат службы регистрации депозитных счетов).
Хотя ставки CDARS обычно немного ниже, чем у соответствующих компакт-дисков, вы можете получить страхование депозитов, во много раз превышающее стандартный лимит FDIC в 250 000 долларов США на счет в каждом учреждении (в некоторых случаях более 10 миллионов долларов США). Если у вас есть много денег, которые вы можете хранить в EverBank, это ценное преимущество.
Прочтите наш полный обзор EverBank
Sallie Mae Bank предлагает множество условий, доступных на их главном сайте; однако нам нравится продвигать те, которые доступны на платформе Raisin. Существуют компакт-диски со стандартными условиями, которые отлично подходят для людей с краткосрочными целями, но желающих заработать проценты.
Этого достаточно, чтобы не беспокоиться о том, что вы потеряете свои деньги навсегда, и оба варианта имеют приличную доходность.
Если вы не уверены, что ждет вас в будущем, рассмотрите вместо этого компакт-диск без штрафов от Sallie Mae Bank.
Alliant Credit Union предлагает сертификаты, требующие внесения депозита всего на 1000 долларов США, или большие компакт-диски, требующие депозита на сумму 75 000 долларов США или выше. Срок их действия составляет от 3 до 60 месяцев, что соответствует показателям многих аналогичных банков и кредитных союзов.
Как и большинство банков и кредитных союзов, Alliant взимает штраф за досрочное снятие средств в размере 90–180 дней, в зависимости от срока действия компакт-диска.
В дополнение к традиционным компакт-дискам Alliant Credit Union предлагает сертификаты Roth IRA и SEP IRA, которые помогут вам накопить на пенсию.
Quontic Bank предлагает одни из лучших ставок по компакт-дискам со сроком до двух лет. Отличительной чертой является трехмесячный компакт-диск с годовой процентной ставкой 4,50%.
Quontic также выделяется благодаря полностью цифровому приложению, заполнение которого занимает всего несколько минут, и относительно низкому минимальному начальному депозиту, что делает его продукты доступными для вкладчиков, не имеющих большого количества наличных в банке. Однако помните о значительных штрафах за досрочное снятие средств и не вкладывайте больше, чем можете оставить нетронутым.
Прочтите наш полный обзор Quontic Bank
First Internet Bank, известный просто как First IB, имеет одни из лучших в отрасли доходностей по краткосрочным депозитным сертификатам. Это делает его отличным местом для хранения денег на год или меньше.
Ставки по коротким депозитным сертификатам варьируются от 3,72% годовых по трехмесячным компакт-дискам до 4,42% годовых по 12-месячным компакт-дискам.
First IB также имеет множество среднесрочных и долгосрочных депозитных сертификатов с конкурентоспособной доходностью по всем. Минимальный депозит не так уж и плох – 1000 долларов США, а штраф за досрочное снятие средств является средним и составляет проценты до 360 дней.
Прочтите наш полный обзор Первого интернет-банка
Ally Bank предлагает очень хорошую доходность по краткосрочным и среднесрочным обычным депозитным сертификатам, особенно по 12-месячным и 18-месячным депозитным сертификатам. Он также предлагает специальные компакт-диски с гибкими функциями и лучшими ценами для соответствующих категорий.
Ally также предлагает компакт-диск без штрафов с солидной, но не совсем лучшей в своей категории доходностью. Благодаря удобным для клиентов штрафам за досрочное снятие средств Ally (проценты не более 150 дней) и высокой доходности по краткосрочным продуктам, стоимость компакт-диска без штрафа не является суперпривлекательной.
Но политика Ally без минимального депозита для обычных компакт-дисков без штрафов является убедительной. Это довольно редкое явление в мире компакт-дисков.
Прочтите наш полный обзор Ally Bank
У CIT Bank есть несколько краткосрочных и среднесрочных депозитных сертификатов с чрезвычайно хорошей доходностью. На 6-месячном депозите¹ они достигают 3,75% годовых.
Еще одним выдающимся достижением является No Penalty CD², который не взимает комиссию за досрочное снятие основной суммы в любой момент в течение 11-месячного срока действия. 11-месячный компакт-диск No Penalty также имеет текущую доходность 3,75% годовых².
Следует обратить внимание на одну вещь:у CIT Bank есть несколько не очень хороших ставок по депозитным сертификатам, например, 0,50% годовых и ниже.
Прочтите наш полный обзор CIT Bank
¹ APY — годовая процентная доходность указана по состоянию на 9 января 2026 года. Для открытия счета требуется минимальный депозит в размере 1000 долларов США. За досрочное снятие основной суммы долга может быть наложен штраф, а любой досрочный снятие (основной суммы или процентов) приведет к снижению дохода.
² APY — годовая процентная доходность указана по состоянию на 9 января 2026 года. Минимум 1000 долларов США для открытия счета. Используя компакт-диск без штрафов, вы можете снять весь остаток и заработанные проценты без штрафных санкций, начиная с 7 дней после получения средств на ваш компакт-диск. Вывод средств не допускается в течение первых 6 дней после поступления средств.
Полный список реквизитов счета и комиссий см. в разделе «Информация о Личном счете».
Увеличьте свои деньги с помощью депозитного счета с сертификатом в банке США. Вы можете заработать больше, зафиксировав эксклюзивный тариф.
Специальный компакт-диск банка США предлагает самые выгодные рекламные ставки — до 4,00%* и требует минимального депозита в размере 1000 долларов США.
Выберите продолжительность срока, которая подходит вам лучше всего. Ставка гарантирована на весь выбранный вами срок.
Как и все компакт-диски банков США, эти специальные компакт-диски застрахованы FDIC.
*Цены варьируются в зависимости от штата и почтового индекса. Прежде чем подавать заявку, нажмите «Открыть счет в банке США» выше, чтобы увидеть свою ставку.
Депозитный сертификат — это срочный депозит, который вы вносите в банк или кредитный союз. Вы можете найти их в онлайн-банках, а также в местных обычных банках. В обмен на более высокие процентные ставки, которые они предлагают, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете до погашения.
Компакт-диски являются депозитным продуктом. Вам не нужно беспокоиться о том, чтобы получить его, поскольку единственным требованием является соответствие минимальным требованиям к депозиту, которые в некоторых банках составляют всего 1 доллар США.
Выбирая компакт-диск, вы открываете счет в банке онлайн или лично и вносите депозит. Это единовременный депозит, который вы оставляете нетронутым до истечения срока действия компакт-диска. Например, если вы вложили 1000 долларов в 12-месячный компакт-диск, вы обещаете оставить эти 1000 долларов нетронутыми в течение 12 месяцев. В обмен вы получите указанную процентную ставку по счету.
Когда срок действия компакт-диска истекает, у вас обычно есть два варианта:снять средства без штрафных санкций или продлить срок действия компакт-диска. Вы также можете вывести средства и инвестировать их в другой компакт-диск, если найдете более выгодную APY или вам понадобится другой срок.
Каждый банк предлагает разные процентные ставки за свои компакт-диски и часто продвигает определенный срок, давая ему самую высокую ставку из всех вариантов компакт-дисков.
Вот различные типы компакт-дисков:
Прежде чем инвестировать в компакт-диск, учтите факторы, которые помогут вам выбрать правильный тип и срок. Вы можете определить это, задав себе следующие вопросы:
Зная ответы на эти вопросы, вы сможете выбрать правильный тип компакт-диска, а затем найти лучшие цены. Как видно из приведенного выше списка, ставки могут сильно различаться, а некоторые банки предлагают специальные тарифы на определенных условиях.
Есть плюсы и минусы, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса об инвестировании в компакт-диск. Вот что следует учитывать.
Компакт-диски — не единственный способ увеличить свои денежные резервы. Вот еще несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.
Если вас беспокоит блокировка ваших средств на заранее определенное время, традиционный сберегательный счет может обеспечить больше душевного спокойствия. Лучше всего это работает, когда вы можете найти банк, платящий высокую процентную ставку, но шансы невелики, поскольку большинство банков, особенно национальных банков, платят очень низкую процентную ставку.
Плюсом традиционного сберегательного счета является то, что вы не платите штраф за снятие средств. Однако некоторые банки по-прежнему могут ограничить количество снятий средств не более чем шестью за цикл, даже несмотря на то, что это больше не является федеральным законом.
Если вы не хотите хранить свои средства на компакт-диске, но хотите получить более высокую годовую доходность, лучшим вариантом могут быть высокодоходные сберегательные счета. Вам должно быть удобно пользоваться онлайн-банкингом, потому что эти банки работают только онлайн и часто не имеют обычных офисов.
В обмен на это вы часто можете заработать гораздо более высокую APY на своих средствах. Единственным недостатком является то, что внесение депозитов, особенно наличными, может занять немного времени. Обычно вам необходимо внести средства на локальный счет, а затем перевести их в электронном виде на ваш HYSA.
Счета денежного рынка — еще один вариант для людей, которым нужна большая гибкость, чем позволяет сберегательный счет. ММА — это нечто среднее между сберегательным и текущим счетом. Вы получаете более высокую годовую доходность высокодоходного сберегательного счета, но у вас есть такие функции, как выписка чеков и привязанная дебетовая карта, чтобы использовать средства по своему усмотрению. Некоторые банки ограничивают количество снятий средств в месяц, но обычно у вас больше доступа к своим средствам, чем позволяет компакт-диск.
Компакт-диски — это депозитный счет, а облигации — это инвестиция, но самая консервативная инвестиция, которую вы можете найти. Облигация – это кредит правительственному учреждению или, если вы хотите пойти на больший риск, корпорации.
Как и компакт-диски, облигации имеют дату погашения, и если вы сохраните облигацию в полном объеме, вы сможете полностью реализовать ее потенциал. При необходимости вы можете ликвидировать его, но можете понести убытки. Здесь нет заранее определенного штрафа, как у компакт-дисков; при продаже вы руководствуетесь рыночными ставками.
Мы используем несколько ключевых факторов для оценки банков, предлагающих высокодоходные компакт-диски, и выбираем лучшие продукты для наших пользователей. Каждый из них каким-то образом связан со стоимостью или доступностью этих компакт-дисков.
По каждому депозитному сертификату выплачиваются проценты. Потенциальным владельцам счетов просто нужно спросить себя, оправдывает ли норма прибыли вложение своих денег.
Мы считаем, что так и должно быть. Вот почему мы отдаем предпочтение банкам, которые платят процентные ставки выше среднего по своим депозитам. Но независимо от того, насколько хороши банковские процентные ставки по депозитным сертификатам, краткосрочные депозитные сертификаты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем долгосрочные депозитные сертификаты.
Срок депозитного сертификата — это промежуток времени между датой открытия счета и датой погашения. Это период между первоначальным депозитом владельца счета и днем, когда банк должен погасить этот депозит с процентами.
Срок действия компакт-диска может составлять от одного месяца до 10 лет. При прочих равных условиях мы предпочитаем банки, которые предлагают как можно более широкий спектр условий депозитных сертификатов, чтобы привлечь инвесторов, ищущих краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные места для хранения своих средств.
Большинство компакт-дисков взимают штрафы за досрочное снятие средств. Эти штрафы применяются, если вы снимаете часть или всю основную сумму до даты погашения компакт-диска. Обычно вы можете снять проценты без штрафа.
Штрафы за досрочное снятие выражаются в процентах от процентов, начисленных по компакт-диску. По краткосрочным компакт-дискам они часто равны трехмесячным процентам. По долгосрочным компакт-дискам они могут превышать шестимесячную процентную ставку. Если вы выйдете из счета до того, как наберете достаточно процентов для покрытия штрафа, вы можете потерять основную сумму.
Признавая, что немногие банки полностью отказываются от штрафов за досрочное снятие средств, мы отдаем предпочтение учреждениям, которые предлагают специальные продукты без штрафов для клиентов, стремящихся к большей гибкости.
Большинство компакт-дисков требуют минимального начального депозита. В некоторых случаях этот депозит доступен для среднего вкладчика — скажем, от 100 до 500 долларов. Но некоторые депозиты могут быть жесткими — свыше 2500 долларов США, что ограничивает возможности вкладчиков с низкими доходами вкладывать средства.
При прочих равных условиях мы являемся поклонниками банков со скромными минимальными требованиями к депозитам.
Налоговый режим по умолчанию для компакт-дисков такой же, как и для других процентных счетов. Начисленные проценты облагаются налогом как обычный доход в соответствии с IRS и правилами штата.
Некоторые банки предлагают специальные продукты CD, которые предлагают льготный налоговый режим. Обычно это индивидуальные пенсионные счета — чаще всего Roth или традиционные — которые позволяют владельцам счетов снизить или избежать налогообложения на приемлемые остатки. Мы являемся поклонниками банков, которые предлагают этот вариант, но рекомендуем потенциальным владельцам счетов обратиться за советом к своему налоговому консультанту.
Все компакт-диски в этом списке имеют стандартный уровень страхового покрытия:250 000 долларов США за тип счета в каждом учреждении.
Этого достаточно для большинства владельцев счетов. Однако клиентам с более высокими активами может потребоваться больше — и некоторые банки рады им это предоставить. Мы поклонники учреждений, которые используют порой творческие методы для увеличения страхового покрытия вкладов и защиты с трудом заработанных средств клиентов.
Традиционно ставки CD оставались фиксированными на весь срок. Ваша процентная ставка в день 1 была такой же, как и в день 364.
Сегодня это уже не так. Большинство компакт-дисков по-прежнему имеют фиксированные ставки, но все больше и больше становятся более гибкими. Известные как компакт-диски с возможностью повышения ставки или повышения ставки, они позволяют вам воспользоваться ростом процентных ставок, повысив ставку хотя бы один раз в течение срока действия.
Конечно, они не смогут помочь, если ставки упадут в течение срока действия CD. Но приятно, что они дают вам такую возможность, и мы предпочитаем банки, которые ее предлагают.
Людей, которые склонны думать о «музыке», когда слышат термин «CD», все эти разговоры о ставках и условиях могут сбить с толку. Если вам нужно узнать больше, прочтите этот список часто задаваемых вопросов.
В зависимости от политики банка-эмитента банки могут рассчитывать проценты по депозитным сертификатам ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Обычно по умолчанию начисленные проценты переносятся на баланс компакт-дисков, что позволяет им накапливаться. Однако банки обычно позволяют вам выплачивать проценты на другой счет, получая доход до наступления срока погашения компакт-диска.
Самый большой недостаток компакт-дисков заключается в том, что большинство банков взимают значительный штраф, если вы снимаете часть или все свои средства до истечения срока действия. Эти штрафы обычно варьируются от трех до 12 месяцев, в зависимости от продолжительности срока депозитного сертификата и политики банка-эмитента.
Но некоторые банки теперь предлагают специальные компакт-диски, которые позволяют вам снимать среднесрочные проценты, а в некоторых случаях проценты и основную сумму долга, без уплаты штрафа. Эти компакт-диски продаются как компакт-диски без штрафов или гибкие компакт-диски. Если вы хотите иметь возможность получить доступ к своим средствам до окончания срока действия, это полезно.
Да. Хотя все банки разные, вам следует ожидать, что вам будет разрешено открывать несколько компакт-дисков в одном и том же учреждении.
Это позволяет вам воспользоваться взаимосвязью между длиной срока CD и доходностью. Вы можете открыть краткосрочный компакт-диск, чтобы сохранить средства, которые могут вам понадобиться в ближайшее время, и вложить часть своего состояния в долгосрочные депозитные сертификаты, которые приносят больше процентов.
Помимо штрафа за досрочное снятие, который вступает в силу только в том случае, если вы снимаете деньги до истечения срока действия компакт-диска, вам не следует ожидать, что ваш компакт-диск будет стоить дорого. Например, немногие компакт-диски взимают ежегодную плату или ежемесячную плату за обслуживание.
Компакт-диски облагаются налогом так же, как проценты, которые вы зарабатываете на банковском счете. Они становятся частью вашего обычного дохода и облагаются налогом по текущей налоговой ставке. Ваш банк предоставит вам код 1099-INT, который поможет вам узнать, какую сумму процентов вы должны потребовать.
Лестница CD — это метод, который позволяет вам распределить свой капитал по нескольким срокам CD. Это гарантирует, что вы не заблокируете свои средства на длительный срок и не столкнетесь с комиссией за досрочное снятие средств. Это также позволяет вам воспользоваться различными тарифами на разных условиях.
Чтобы построить лестницу компакт-дисков, разделите свои средства поровну между разными условиями. Например, если вы хотите инвестировать в компакт-диск сроком на 1, 2, 3, 4 и 5 лет и иметь 5000 долларов для инвестирования, вы должны вложить 1000 долларов в каждый компакт-диск.
Когда наступит срок погашения однолетнего компакт-диска, вы можете либо вывести средства и использовать их, либо реинвестировать их в долгосрочный компакт-диск и продолжать позволять средствам расти. Лестница компакт-дисков дает вам некоторую гибкость, поэтому у вас всегда будут ликвидные средства без уплаты штрафов.
Чтобы сузить выбор компакт-дисков, примите во внимание такие факторы, как:
Например, если вы ищете место для размещения своих средств на несколько месяцев и не заботитесь о максимизации прибыли, вы можете выбрать шестимесячный компакт-диск с низкой APY. Если вы строите карьеру компакт-дисков и рассчитываете, что она продержится большую часть десятилетия, приобретите пяти-, семи- и, возможно, даже 10-летние компакт-диски.
Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени
Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте
Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.
Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.
Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.
Связано: