Мошеннические платежи, когда людей обманом заставляют отправлять деньги преступникам, в прошлом году обошлись потребителям в Англии и Уэльсе в 460 миллионов фунтов стерлингов. Чтобы обеспечить большую защиту потребителей, правительство Великобритании теперь планирует предоставить банкам 72 часа на задержку завершения потенциально мошеннических переводов.
Рост сектора децентрализованных финансов, включая криптовалюты и платформы, облегчающие их торговлю, предлагает альтернативу основным финансам. Но помимо новых возможностей, рост DeFi (как его называют) принес с собой серьезные риски финансовых преступлений и мошенничества.
С одной стороны, технология блокчейна, используемая в криптовалютах, была провозглашена средством повышения прозрачности и эффективности для банков и других корпораций. С другой стороны, DeFi представляет собой давнюю проблему преступного использования — анонимизацию и маскировку незаконных транзакций и содействие глобальному перемещению доходов от преступной деятельности.
Процессы ухода, которые мошенники используют для завоевания доверия жертв, могут быть изощренными:с красивыми веб-сайтами, псевдоэкспертизами или обещаниями выгоды или долгосрочных отношений (романтических или деловых).
После нанесения удара преступники конвертируют традиционные валюты в цифровые активы, такие как криптовалюты. Это позволяет большим объемам денег быстро и без декларирования перемещаться через границы. Технологии блокчейна, которые делают это возможным, считаются передовыми в финансовых технологиях, но они также создают риски, поскольку служат средством отмывания денег, мошенничества и другой незаконной деятельности, от торговли наркотиками до финансирования терроризма.
Масштаб сложно оценить, но опубликованные цифры варьируются от 1% до 3% глобальных транзакций, в диапазоне от 24 миллиардов долларов США (19 миллиардов фунтов стерлингов) до 72 миллиардов долларов США (только биткойны) в год.
Скорость и изощренность эволюции мошенничества против бизнеса и потребителей мешают регулирующим органам идти в ногу со временем. Телефонные звонки и фишинговые электронные письма превратились в фальшивые заседания совета директоров с использованием искусственного интеллекта, нацеленные на тех, кто обладает финансовыми полномочиями, и в результате жертвами становятся и компании.
Юристы-специалисты DeFi могут инициировать судебное разбирательство и отслеживание, если они будут проинформированы до того, как деньги покинут их юрисдикцию. Однако риск увеличивается с течением времени и в менее надежных правовых системах. Очень быстро становится сложно отследить или получить средства из-за криптовалютных кошельков, оффшорных счетов и криптовалют, обеспечивающих полную анонимность, таких как Monero.
Несмотря на темную сторону DeFi, глобальный спрос остается высоким. Например, финтех-компания Revolut (которая была создана только в 2015 году) в последнем раунде финансирования была оценена в 45 миллиардов долларов США. Он конкурирует с традиционными банками, такими как Barclays (около 47 миллиардов долларов США), демонстрируя свой потенциал быстрого роста.
На рынке стоимостью 2,3 триллиона долларов США существует более 172 000 криптомиллионеров. Это в 54 раза больше, чем число миллионеров ISA (которые поддерживаются государством, эффективны с точки зрения налогообложения и в целом более безопасны).
Короче говоря, криптомиллионеры быстро разбогатели. Биткойн взлетел до рекордных максимумов после убедительной победы Дональда Трампа на президентских выборах в США.
При цене 88 000 долларов США всего один биткойн стоит в 33,8 раза дороже унции физического золота – 2600 долларов США – несмотря на значительный рост золота за последний год. Около 85% владельцев криптоактивов — представители поколения X, поколения Z и миллениалов.
Новости не так уж и плохи. Количество мошенничеств и украденных средств фактически сократилось по сравнению с прошлым годом, и планируемое законодательство Великобритании демонстрирует стремление остановить мошенничество.
Претенденты на традиционные банковские услуги, такие как Binance, Coinbase, Kraken и Revolut, процветают. Они предлагают цифровые кошельки, кредитование и транзакции с продуктами блокчейна, такими как криптовалюты, и из них.
Сочетание технологических достижений, конфиденциальности, доступности, инноваций и долгосрочных планов внедрения стимулирует спекулянтов. В конечном счете, инвесторы и сама отрасль ожидают очень долгосрочного спроса на их услуги.
Как мы можем объяснить позитивные настроения на фоне такого большого количества мошенничества и преступности? Поведенческие финансы говорят об иррациональном изобилии (когда энтузиазм инвесторов поднимает цены выше, чем они заслуживают), склонности к чрезмерному оптимизму, страхе упустить выгоду, зависти или жадности и, как следствие, «стадном» поведении, которое может спровоцировать как спекулятивные пузыри, так и волатильность.
Согласно теории неприятия потерь, потребители склонны больше расстраиваться из-за потерь, чем радоваться эквивалентным прибылям. Но, с другой стороны, средний потребитель слишком самоуверен в своих финансовых знаниях и возможностях.
Таким образом, преступники могут использовать психологические уязвимости в сочетании с технологиями, чтобы убедить потенциальных жертв, завоевав их доверие и согласие. Продвижение финансовой грамотности, а также здоровый скептицизм в отношении предложений, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, являются ключом к тому, чтобы помочь людям избежать мошенничества. Эмоциональный и финансовый вред, который могут нанести уязвимые люди, если они станут жертвами мошенников, может быть глубоким и продолжительным.
Если вы столкнулись с мошенничеством, вам следует немедленно сообщить об этом в полицейскую службу по борьбе с мошенничеством и в Управление финансового надзора. Быстрое предоставление отчетов может иметь решающее значение, когда дело доходит до возвращения активов.
Регулирование и просвещение потребителей будут иметь решающее значение для смягчения рисков и снижения потенциального вреда DeFi для потребителей и компаний. Однако это нюансы и трудные проблемы. Например, схемы компенсаций жертвам мошенничества сами по себе открыли дверь новым мошенничествам.
Правительствам следует сотрудничать с промышленностью и исследователями в разработке отслеживаемых блокчейнов и протоколов, которые позволяют замораживать учетные записи, одновременно отталкивая индивидуальных и корпоративных пользователей от тех, кто этого не делает (так называемые монеты конфиденциальности).
Это будет означать серьезное признание технологических и экономических преимуществ децентрализованных финансов и злонамеренных сил, которые стремятся их эксплуатировать.