Управление финансами не должно быть похоже на выдергивание зубов. Но с таким же успехом это может относиться к той части американцев, которые говорят, что скорее пойдут к стоматологу, чем будут говорить о своем планировании долгосрочного ухода и потребностях старения.
Таков был ответ 45 % взрослых, опрошенных AARP в ходе исследования 2018 года, призванного повысить осведомленность представителей поколения X о необходимости серьезно относиться к пенсионному планированию.
"Хотя данные о том, что люди скорее сядут в кресло стоматолога, чем будут говорить о долгосрочном уходе, могут показаться забавными, серьезность проблемы вполне реальна", – сказал Том Макинерни, президент и генеральный директор Genworth.
Что может быть более реальным и вызывающим тревогу, чем периферийное зрение сверл с воздушным компрессором и скрип зубочистки, царапающей ваши зубы? Что ж, для более чем 60 % взрослых, опрошенных Genworth, обсуждение их потребностей в долгосрочном уходе вызывает более сильные негативные эмоции.
Эмоционально мужчины чаще чувствуют себя умиротворенными или спокойными (40%) при обсуждении этой темы по сравнению с женщинами, которые чаще испытывают тревогу или страх (31%), смущаются или ошеломляются (19%). выводы.
Независимо от того, что вы чувствуете, наличие плана финансирования будущих потребностей в долгосрочном уходе может помочь развеять финансовые беспокойства вас или вашего близкого и обеспечить душевное спокойствие.
Старение — неизбежная часть жизни, хотим мы это признать или нет. Реальность такова, что независимо от того, молодыми или старыми мы себя считаем, вполне вероятно, что настанет день, когда нам потребуется более интенсивная медицинская помощь в более позднем возрасте.
В отчете Medicare &You 2014 г. В национальном справочнике Центры услуг Medicare и Medicaid заявили, что 70% взрослых после 65 лет нуждаются в той или иной форме долгосрочного ухода. Принятие во внимание этой значительной вероятности побуждает большинство взрослых (57%) принимать активные меры для удовлетворения своих собственных потребностей в долгосрочном уходе.
И лучше как можно раньше начать обдумывать, в чем могут заключаться эти потребности, как для вашего финансового, так и для вашего психического благополучия.
«Прятаться головой в песок — это не вариант», — говорит Джон Ширман, генеральный директор IV Lions, финансовой консалтинговой фирмы, базирующейся в районе залива Сан-Франциско. "Очень важно быть информированным, иначе вы подвергнете себя сильному беспокойству в тот период своей жизни, когда вы меньше всего готовы с этим справляться".
Хотя разговоры о будущем уходе — это первый шаг в создании плана, исследование Генворта показало, что менее 30% взрослых разговаривали о планировании долгосрочного ухода или потребностей пожилых людей. В связи с этим, если неожиданное событие, связанное с долговременным уходом, произойдет с супругом или любимым человеком, по оценкам Генворта, примерно 20 % взрослых не смогут оказать помощь.
И давайте смотреть правде в глаза, стоимость медицинского обслуживания не из дешевых, и, скорее всего, она увеличится, а не уменьшится.
В течение одного года стоимость ухода в домах престарелых увеличилась на 2,62% в 2014 году до средней цены 212 долларов в день, согласно последнему исследованию стоимости ухода Genworth 2014. Средняя месячная ставка по стране составляет 3500 долларов США в месяц, что на 1,45 % больше, чем в 2013 году, а пятилетний годовой прирост составляет 4,29 % с 2009 года.
Даже на низком уровне затраты растут. Для услуг по уходу на дому, которые гораздо менее затратны и менее интенсивны, чем уход за больными или уход за больными, средняя почасовая ставка выросла на 1,59 % в 2014 году до 20 долларов США в час.
В зависимости от вашего собственного капитала, вы можете быть в состоянии оплатить эти расходы из своего кармана, независимо от того, поступают ли эти средства из таких активов, как ваша пенсия, пенсионные счета или даже продажа вашего дома, если вы оказались одним из тех пенсионеров, которые хотят сокращение во время выхода на пенсию.
Но реальность такова, что эти расходы могут серьезно отразиться на ваших сбережениях, а их непредсказуемый характер может сделать их еще более серьезными, если вы не будете к этому готовы.
«Существует опасность того, что долгосрочный уход может высосать все ваши активы — страх обнулиться, когда у вас буквально закончатся деньги», — говорит Ширман. «Вот почему самый важный шаг, который нужно сделать на раннем этапе, — это действительно подумать о долгосрочном уходе. Большинство людей, вероятно, не замечают этого достаточно рано».
Получение информации и начало правильных разговоров на раннем этапе — это первая линия защиты при подготовке к будущим потребностям в долгосрочном уходе, но это только начало. Так же, как существует несколько способов планирования выхода на пенсию, существует несколько способов заблаговременного планирования при рассмотрении вопроса о долгосрочном уходе.
Вопреки распространенному мнению, Medicare не покрывает все расходы на долгосрочный уход. Medicare покрывает до 100 дней ухода в учреждении квалифицированного сестринского ухода, но только после пребывания в больнице не менее трех дней и только в том случае, если вам ежедневно требуется медицинская помощь.
Даже если вы соответствуете требованиям, Medicare оплачивает 100% стоимости только в течение первых 20 дней. После этого вы несете ответственность за доплату в день.
Если вы не планируете покрывать расходы на долгосрочный уход за счет собственных сбережений, одним из решений является приобретение страховки на долгосрочный уход, которую можно использовать для финансирования различных услуг, включая дневной уход за взрослыми, квалифицированный уход за больными. или дом престарелых, хотя это во многом зависит от выбранного вами плана страхового покрытия.
При страховании на случай длительного ухода вы должны будете ежемесячно платить страховой взнос, размер которого определяется вашим возрастом, состоянием здоровья и типом страхового полиса. Хотя вы можете подать заявку на страховое покрытие в любое время, лучше приобретать его, когда вы моложе, так как страховые взносы растут с возрастом.
Однако загвоздка заключается в том, чтобы сопоставить стоимость ежемесячных страховых взносов с периодом выплаты по полису или, другими словами, следует ли вам платить меньше за более длительный период, – говорит Ширман.
«При рассмотрении страховки на случай длительного ухода вы должны исходить из базового случая — например, когда она вам понадобится и как долго», — говорит Ширман. "Разумно задуматься об этом в свои 50 лет, но важно посмотреть раньше, а не позже, и решить, хотите ли вы действовать раньше и считаете ли вы, что вам понадобится страховой полис".
Работа с финансовым консультантом по вопросам пенсионного обеспечения может быть лучшим способом определить, как вы должны планировать долгосрочный уход. Страхование долгосрочного ухода отлично подходит для одних и дорого и неадекватно для других. Хороший консультант может помочь вам определить, что лучше для вас. Просто помните, как консультант получает компенсацию, чтобы убедиться, что он или она не просто пытается продать вам полис, чтобы получить комиссию.
Помимо страхования на случай длительного ухода, существует множество финансовых вариантов, которые могут использовать пенсионеры. Исследуйте творческие способы финансирования долгосрочного ухода. Страхование жизни, отсроченная пожизненная рента, обратная ипотека и совместное проживание — это варианты, которые могут быть эффективными и действенными способами финансирования долгосрочного ухода, если вам это нужно.