Вполне вероятно, что вы слышали о аннуитетах. На самом деле, если вы уже готовитесь к выходу на пенсию и планируете его, возможно, он у вас даже есть. Но вы можете не знать подробностей о том, что такое пожизненная рента и как она работает.
Оцените, какой доход могут принести ваши сбережения, с помощью Калькулятора ренты. .
Аннуитеты с пожизненным доходом — это страховые продукты, предназначенные для обеспечения дохода на протяжении всего периода выхода на пенсию. Если вы собираетесь выйти на пенсию или уже вышли на пенсию, вы можете рассмотреть этот финансовый продукт как стабильный гарантированный источник дохода.
Пожизненную ренту также можно назвать «немедленной пожизненной рентой» или «рентой с выплатой». Продукт предназначен для защиты пенсионеров от риска долголетия, т. е. риска того, что ваши сбережения могут пережить ваши сбережения.
Людей, которые покупают аннуитеты, называют «аннуитентами», а способ, которым они выбирают выплату ренты, называется «способом». Пожизненная рента поставляется со многими вариантами. Аннуитенты могут выбрать способ оплаты:ежемесячно или ежеквартально. Аннуитенты также могут выбирать полисы, защищенные от инфляции, а некоторые аннуитеты являются переменными, что означает, что платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от базовой инвестиции.
Страхование жизни работает путем выплаты регулярных премий страховой компании в обмен на получение вашими наследниками единовременной выплаты в случае вашей смерти. Аннуитеты, с другой стороны, покупаются у страховых компаний единовременно наличными. Взамен вы получаете регулярные выплаты дохода до самой смерти в случае пожизненной ренты или в течение оговоренного вами периода времени в случае срочных аннуитетов.
Ваши платежи производятся ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от выбранного вами способа оплаты.
Размер ваших платежей зависит от нескольких переменных, в том числе от того, сколько платежей вы запланировали получить в данном году и от продолжительности вашего платежного периода. Еще одним важным фактором являются текущие процентные ставки, так как на ваши первоначальные единовременные инвестиции, которые вы потратили при покупке аннуитета, начисляются проценты, которые затем распределяются в ваших платежах.
Как и все виды страхования, аннуитеты — это пари между вами и страховой компанией. В случае автострахования вы делаете ставку на то, что когда-нибудь попадете в аварию, и готовы заплатить, чтобы защитить себя, когда это произойдет. Страховая компания делает ставку на то, что вы заплатите больше, чтобы избежать риска, чем им придется заплатить за несчастный случай. По сути, они делают ставку на то, что вы лучший водитель, чем вы думаете.
Пожизненная рента — это ставка между страховщиком и вами на то, что вы не проживете дольше срока, установленного вами и страховщиком в вашем контракте. Страховые компании чувствуют себя уверенно, устанавливая условия пари, потому что у них есть много данных о смертности, и они могут с высокой степенью уверенности предсказать, как долго вы проживете, сколько они должны взимать с вас и сколько денег они можно сделать из вашего аннуитета.
Давайте оценим пожизненный доход 67-летней женщины, которой нужно инвестировать 150 000 долларов. Если эта женщина выберет 12 ежемесячных платежей, она может получать от 304 до 669 долларов США каждый месяц, согласно калькулятору дохода на всю жизнь NewRetirement Annuity Income Calculator и исходя из текущих процентных ставок.
За 20 лет это составляет около 160 000 долларов, что на 10 000 долларов больше, чем ее первоначальная премия в 150 000 долларов. И чем дольше она проживет после 87 лет, тем больше денег она получит, поскольку она будет получать эту выплату каждый месяц до конца своей жизни.
Конечно, свободных денег не бывает, и аннуитеты предполагают некоторые первоначальные авансовые платежи. Например, большинство аннуитетов с пожизненным доходом приобретаются у страхового брокера, который обычно берет комиссию. Размер этой комиссии варьируется, но может достигать 10%. При аннуитете в размере 150 000 долларов США это означает выплату 15 000 долларов США вашему брокеру.
Однако, если вы покупаете аннуитет у инвестиционной компании, а не у традиционной страховой компании, вы можете избежать брокера и, таким образом, избежать уплаты комиссии.
Аналогичным образом, если вы работаете с платным специалистом по финансовому планированию, который выступает вашим доверенным лицом, вы не будете платить комиссию.
Чем сложнее аннуитет, который вы хотите приобрести, тем, как правило, он дороже. Поскольку аннуитеты по сути являются договорами страхования, вы можете добавлять к ним райдеров. Например, вы можете добавить страховку на случай длительного ухода, чтобы покрыть возможность того, что в будущем вам понадобится помощь в проживании. Или вам может понадобиться более сложный продукт с защитой от инфляции. Эти дополнения увеличивают стоимость вашего аннуитета.
С немедленным пожизненным аннуитетом вы сразу же начинаете получать выплаты, что делает его хорошим вариантом для тех, кто уже вышел на пенсию. Вы также можете купить отсроченный пожизненный аннуитет, при котором вы платите сейчас, но начинаете получать доход в какой-то момент в будущем.
Первая и наиболее очевидная причина для покупки пожизненной ренты — защитить себя от риска долголетия. Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась с 47 лет в 1900 году до 79 лет в настоящее время, а по данным Бюро переписи населения, ожидаемая продолжительность жизни в США увеличится до 85,6 лет.
Пожизненная рента становится наиболее ценной, когда вы живете дольше предполагаемой продолжительности жизни. Другие преимущества включают защиту ваших сбережений от инфляции и объединение аннуитета с другими видами страхования. Конечно, чем больше защиты вы покупаете, тем дороже ваш полис.
Узнайте больше сегодня. Используйте Калькулятор пожизненной ренты для мгновенной оценки.