Многие люди решают включить аннуитеты в свой пенсионный портфель. Эти инвестиции часто могут быть отличным способом дополнить другие пенсионные доходы, такие как пенсионные планы и выплаты по социальному обеспечению. Но подходит ли вам аннуитет? Прежде чем инвестировать, важно понять преимущества и недостатки.

Преимущества аннуитетов

Самым большим преимуществом аннуитетов является то, что вы можете сэкономить большие суммы денег и отсрочить налоговые платежи. В отличие от 401(k)s и IRA, здесь нет годового лимита взносов, поэтому у вас есть возможность отложить больше денег. С налоговой отсрочкой вы каждый год инвестируете соединения без уплаты налогов, а это значит, что ваши деньги продолжают работать на вас. Когда вы обналичиваете свой аннуитет, у вас есть выбор между единовременным платежом или постоянными гарантированными платежами в течение определенного периода времени.

Чарльз Шваб также предполагает, что аннуитеты могут быть хорошим способом для тех, кому трудно придерживаться своего первоначального пенсионного плана, потому что аннуитеты помогают установить базовый уровень расходов. В зависимости от пенсионного портфеля использование немедленного аннуитета или переменного аннуитета может помочь тем, кто не уверен, что сможет поддерживать необходимый доход на пенсии.

Недостатки аннуитетов

Как и все инвестиции, аннуитеты не идеальны. Одним из основных недостатков является то, что аннуитеты требуют от вас откладывать деньги в течение нескольких лет. Снятие средств в течение первых пяти-семи лет обычно приводит к комиссионным сборам, которые могут составлять до 7% от ваших инвестиций. Как и в случае с некоторыми другими пенсионными инвестициями, существует штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств, если вы снимаете средства до достижения возраста 59,5 лет.

Аннуитеты также имеют другие сборы, которые вы должны учитывать, прежде чем инвестировать. Поскольку аннуитеты часто продаются страховыми брокерами, часто взимается значительная комиссионная плата, иногда до 10% от ваших инвестиций. Если вы инвестируете в переменный аннуитет, вы также должны предвидеть высокие ежегодные расходы. Эти сборы включают в себя:ежегодные страховые сборы (1,25 % или более), ежегодные сборы за управление инвестициями (от 0,5 % до более 2 %) и различные сборы для страховщиков (около 0,6 % или более).

Подходит ли вам аннуитет?

Хотя аннуитеты сопряжены с высокими сборами и могут не приносить такой же доход, как другие инвестиции, они все же дают вам душевное спокойствие, зная, что вы не переживете свой доход на пенсии. Сертифицированный специалист по финансовому планированию Марк А. Кортаццо говорит:«Аннуитет обычно эффективен для передачи рисков в портфеле. Обычно это часть комплексного подхода к построению решения, ориентированного на достижение цели, и обычно оно направлено на удовлетворение потребностей в доходах».

Как правило, вам следует рассматривать аннуитеты только после того, как вы максимизировали другие пенсионные инвестиции с налоговыми льготами, такие как 401 (k) и IRA. Если сегодня вы находитесь в группе с высоким уровнем налогообложения и у вас есть дополнительные средства, отложенные на пенсию, то аннуитет с его необлагаемым налогом ростом может прекрасно вписаться в ваш пенсионный план.

Принимая решение о аннуитетах, важно учитывать, вписываются ли эти инвестиции в ваш уникальный пенсионный план. Прежде чем инвестировать, получите четкое представление о структуре платы и внимательно изучите план аннуитета. Задавая вопросы и изучая все ваши варианты, вы сможете сделать выбор, который лучше всего поможет вам достичь ваших индивидуальных пенсионных целей.