4 июля женщина из Арканзаса отпраздновала свое 116-летие и была названа самой старой из ныне живущих американок. Хотя это старо по любым меркам, именинница Гертруда Уивер на самом деле является вторым старейшим человеком в мире — признак глобальных тенденций долголетия; сейчас мы живем дольше, чем когда-либо прежде… и оплата этих долгих жизней требует тщательного планирования.

Хорошая новость заключается в том, что планировать долгую жизнь стало немного проще. День рождения Гертруды наступил всего через несколько дней после того, как Казначейство издало правила, вносящие поправки в требуемые минимальные выплаты из 401 (k) и индивидуальных пенсионных счетов (IRA). Теперь вы можете использовать средства из своего плана 401(k) и пенсионных счетов для покупки аннуитета долголетия.

Что такое пожизненная рента?

Аннуитеты долголетия чаще называют аннуитетами с отложенным доходом. В случае аннуитета с отсроченным доходом вы платите единовременную сумму сейчас за поток дохода, который начнется в определенную дату в будущем и затем будет продолжаться до конца вашей жизни.

Например, предположим, что вам сейчас 65 лет, и вы беспокоитесь о том, чтобы прожить дольше, чем вы можете себе позволить. На самом деле вы думаете, что могли бы дожить до 95 лет или дольше. Вы можете купить долгосрочную ренту в размере 100 000 долларов США сейчас, и выплаты начнутся через 20 лет, когда вам исполнится 85 лет. По оценкам, эти выплаты будут составлять от 1 500 до 2 500 долларов в месяц или 18 000–30 000 долларов в год на протяжении всей вашей жизни, даже если ты доживаешь до 116 лет, как Гертруда.

В чем важность нового правила Министерства финансов?

«Раньше эти аннуитеты было несколько сложно использовать из-за установленных государством минимальных правил распределения для IRA», — говорит Марк Кортаццо, CFP, старший партнер компании MACRO Consulting Group, занимающейся финансовым и пенсионным планированием, из Нью-Джерси. «[Правило] сделало эти аннуитеты непривлекательными для людей, потому что, несмотря на отсрочку, им все равно приходилось получать налогооблагаемые выплаты по установленной стоимости ренты, прежде чем они могли получить к ней доступ», — говорит Кортаццо.

До сих пор, если вы использовали деньги со счета с льготным налогообложением, такого как IRA, для покупки отсроченного аннуитета, вам нужно было начать получать требуемую федеральным законом минимальную выплату в возрасте 70–1/2 лет.

Если у вас изначально было 500 000 долларов в IRA, вы взяли 100 000 долларов на покупку отложенного аннуитета, а оставшиеся 400 000 долларов вложили в паевые инвестиционные фонды — ваше минимальное распределение по-прежнему основывалось на 500 000 долларов, включая аннуитет. Вам потребуется снять примерно 4 %, или около 20 000 долларов США, от общего остатка на пенсионном счете.

Аннуитеты теперь должны быть более привлекательными

Согласно постановлению Министерства финансов, это изменилось в отношении квалификационных договоров о долгосрочной ренте со страховыми взносами, которые не превышают 125 000 долларов США или 25% от остатка на пенсионном счете сотрудника на день покупки в зависимости от того, что меньше.

«Теперь вам нужно будет получать выплаты только на основе 400 000 долларов США во взаимных фондах, поэтому требуемое распределение будет составлять примерно 16 000 долларов США в год вместо 20 000 долларов США, – говорит Кортаццо.

«Это важно:в возрасте от 70 до 85 лет, если вам приходилось снимать эти дополнительные деньги каждый год, и каждый год процент, который вы должны снимать, увеличивается, это десятки тысяч долларов распределений — все облагаются налогом — вы» могу отложить."

Отложенные аннуитеты – мощный инструмент пенсионного планирования.

Кортаццо считает, что изменение правил стимулирует приобретение этого типа аннуитета, поскольку «значительный камень преткновения» был устранен.

«Федеральное правительство решительно заявило, что люди должны будут обеспечивать большую часть своего постоянного дохода в течение всей жизни, и они меняют свои правила, чтобы поощрять такое поведение», — говорит он.

«Все американцы заслуживают безопасности в свои более поздние годы и нуждаются в эффективных инструментах, чтобы максимально использовать свои с трудом заработанные сбережения», — сказал Дж. Марк Иври, старший советник министра финансов и заместитель помощника министра по пенсионной политике и здравоохранению. заявление о постановлении. «Поскольку бумеры приближаются к пенсионному возрасту, а ожидаемая продолжительность жизни увеличивается, аннуитеты с доходом от долголетия могут стать важным вариантом, помогающим американцам планировать выход на пенсию и обеспечивающим им регулярный поток дохода на протяжении всей жизни».

По данным Управления социального обеспечения, средняя продолжительность жизни людей в США колеблется в районе 80 лет, а мужчины и женщины, достигшие 65-летнего возраста, могут рассчитывать прожить в среднем еще 20 лет. Но когда люди говорят об ожидаемой продолжительности жизни в 80-х годах, это средний показатель:половина людей умирает до или около этого возраста, в то время как многие люди живут дольше, отмечает Кортаццо.

«Когда вы создаете портфель для кого-то, они пытаются жить за счет этого и получать доход до конца своей жизни. Но продолжительность жизни — это переменная, которую вы не знаете», — говорит он.

Наличие пожизненной ренты, которая начинается в возрасте 85 лет и гарантированно продлится до конца чьей-то жизни, может позволить этому человеку планировать оставшуюся часть своего портфеля на ограниченный период времени.

«Вы можете планировать до 85 лет, потому что тогда срабатывает страхование долголетия. Это намного проще решить, чем планировать на неограниченный период», — говорит Кортаццо. «Это может быть 25 лет [отставки]… или 40».

Оцените свой отсроченный аннуитет прямо сейчас с помощью калькулятора NewRetirement Annuity Calculator.