Аннуитеты часто понимают неправильно, и ресурсы для их определения могут быть огромными. AARP обнаружило, что половина опрошенных работников заявили, что не слишком или совсем не знакомы с пожизненной рентой.

«У некоторых людей у ​​аннуитетов плохая репутация, но не обязательно заслуженная», — говорится в недавнем совете TIAA CREF.

Аннуитет или страховой продукт, который выплачивает доход, позволяет вам инвестировать в аннуитет, а затем выплачивает вам деньги, обеспечивая вам надежный поток дохода после выхода на пенсию.

Вот 5 распространенных мифов о ренте и правда, стоящая за ними:

<б>1. Миф:Аннуитеты слишком запутаны.

«Я думаю, что многие люди не ценят гибкость аннуитетов или стоимость переменных аннуитетов», — говорит Спенсер Холл, управляющий партнер Retirement Planning Services, LLC.

«Спектр доступных аннуитетов настолько широк, что полный список может легко заставить клиента затуманиться», — говорит Merrill Lynch.

Однако аннуитеты могут сыграть ключевую роль в обеспечении потока доходов после выхода на пенсию, если вы поймете, что существуют разные типы аннуитетов, которые предлагают разные преимущества — в зависимости от выбранного вами типа.

«Правда в том, что хотя математика, стоящая за аннуитетом, может показаться сложной, как концепция, аннуитеты — это не высшая математика», — говорит Керри Судан, финансовый консультант TREW Financial &Benefits Group, Inc., сайты которой расположены по всей стране, включая Район Чикаголэнд. «Вы отдаете деньги страховой компании, а они взамен дают вам гарантию, например гарантированную процентную ставку, гарантированный доход в течение определенного периода времени или даже гарантированный доход на всю жизнь».

Когда вы покупаете аннуитет, вы покупаете ежемесячный доход, и есть много дополнительных райдеров, которые вы можете добавить к этому основному контракту. Основная идея аннуитета не так уж и запутанна, но варианты адаптации аннуитета к вашим конкретным потребностям могут начать усложняться.

Однако, если вы потратите время на то, чтобы понять каждого гонщика, процесс обучения аннуитету будет относительно простым и понятным.

<б>2. Миф:Страховые компании всегда оставляют оставшиеся деньги после вашей смерти.

Одним из дополнительных условий, которые вы можете добавить к базовому договору аннуитета, является премиальная защита. Премиум-защита гарантирует, что вы получите обратно как минимум столько же денег, сколько изначально вложили.

Кроме того, переменные аннуитеты имеют пожизненное пособие, что защищает потребителей.

Если вы умрете до того, как страховщик начнет производить вам выплаты, ваш бенефициар гарантированно получит определенную сумму — как правило, по крайней мере сумму ваших платежей за покупку, согласно данным Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC). Ваш бенефициар получит преимущество от этой функции, если на момент вашей смерти стоимость вашего счета будет меньше гарантированной суммы.

Например, «Вы владеете переменным аннуитетом, который предлагает пособие в случае смерти, равное большему значению из стоимости счета или общей суммы платежей за покупку за вычетом снятия средств», — объясняет SEC. «Вы оплатили покупку на общую сумму 50 000 долларов. Кроме того, вы сняли 5000 долларов со своего счета. Из-за этих изъятий средств и потерь инвестиций стоимость вашего счета в настоящее время составляет 40 000 долларов США. Если вы умрете, назначенный вами бенефициар получит 45 000 долларов США (50 000 долларов США в виде платежа за покупку минус 5 000 долларов США на снятии средств).

Кроме того, некоторые переменные аннуитеты позволяют вам выбрать «увеличенное» пособие в случае смерти. В соответствии с этой функцией ваше гарантированное минимальное пособие в связи со смертью может быть основано на большей сумме, чем платежи за покупку минус снятие средств.

«Правда в том, что сегодняшние аннуитеты предлагают варианты, которые позволяют вашему бенефициару получить любую оставшуюся стоимость по вашему контракту», — говорит Судан.

3. Миф:каждый аннуитет является переменным аннуитетом

Существует множество различных видов аннуитетов. Два основных типа аннуитетов:фиксированные и переменные.

Исправлено: Фиксированные аннуитеты гарантируют определенную базу дохода в месяц. Сумма дохода, которую вы получаете каждый месяц от фиксированного аннуитета, не зависит ни от чего.

Переменная: Сумма дохода, который вы получаете от переменного аннуитета, может зависеть от основных инвестиций. Таким образом, если инвестиции, связанные с аннуитетом, приносят хороший доход в течение одного месяца, вы получите больше денег в этом месяце, чем если бы инвестиции, связанные с аннуитетом, приносили плохой доход.

Переменная рента более распространена, чем фиксированная рента (75% против 25%), согласно опросу владельцев индивидуальных договоров ренты, проведенному Gallup в 2013 году.

По данным Комиссии по ценным бумагам и биржам, поскольку переменные аннуитеты позволяют получать периодические платежи, предлагают пособие по смерти и отсрочку уплаты налогов, они стали популярным продуктом.

<б>4. Миф:у всех аннуитетов высокие комиссии

По мнению отраслевых экспертов, четвертое заблуждение заключается в том, что аннуитеты быстро повлияют на ваши инвестиционные финансовые показатели.

«В финансовой прессе много статей, которые действительно позиционируют переменные аннуитеты и другие виды аннуитетов как очень дорогие с точки зрения затрат», — говорит Холл. «Есть некоторые аннуитеты, которые могут быть очень дорогими — они могут быть довольно дорогими. Но есть и другие платформы, которые сосредоточились на значительном снижении комиссий, и они просто взимают фиксированную плату».

Данные показывают, что проценты или доходы по индивидуальным аннуитетам не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут распределены. На самом деле, почти девять из десяти респондентов, принявших участие в опросе Gallup, считают, что налоговый режим индивидуальных аннуитетов важен для их решения о сбережениях.

В конечном счете, всегда важно встретиться со специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете продукт и тип инвестиций, которые вы делаете, соглашаются эксперты.

«Правда в том, что хотя сборы могут показаться более высокими по сравнению с другими продуктами, аннуитеты обеспечивают ценную комбинацию преимуществ, которые эти другие продукты не могут предоставить», — говорит Судан. «Такие вещи, как основная защита от потерь на рынке, а также гарантированный доход на всю жизнь с гибкостью и возможностью увеличения… Страховая компания использует эти сборы, чтобы помочь поддержать гарантии, данные вам. Для многих это справедливый компромисс».

<б>5. Миф. В аннуитетах есть скрытые расходы.

В отличие от многих других инвестиций, сборы по аннуитетам довольно прозрачны.

«Правда в том, что любые сборы, сборы и расходы, связанные с аннуитетами, не скрыты от глаз», — говорит Судан. «Каждый аннуитет поставляется с документами для ознакомления, такими как Контракт и Проспект или Заявление о взаимопонимании, в которых указаны любые сборы, сборы и расходы».

Кроме того, сборы и процентные ставки обычно определяются типами райдеров, которые вы выбираете для своих аннуитетных инвестиций, поэтому они не только не скрыты, но и у вас есть определенный контроль над этими сборами.