Аннуитет — это страховой продукт, который вы можете приобрести в финансовом учреждении (обычно в страховой компании), предназначенный для приема, увеличения и, в конечном счете, выплаты средств в течение определенного периода времени.

Поскольку аннуитеты могут обеспечить вам стабильный источник дохода, они обычно используются в качестве инструментов пенсионного планирования людьми, которые хотят принять активный подход к обеспечению дохода в нерабочие годы.

«Есть множество способов использовать аннуитеты для достижения разных целей», — говорит Спенсер Холл, управляющий партнер Retirement Planning Services, фирмы финансового планирования, базирующейся в Ноксвилле, штат Теннесси. "Одна из этих целей может состоять в том, чтобы иметь гарантированный на всю жизнь поток дохода".

Но аннуитеты бывают разных структур с разными планами выплат, которые вы можете выбрать в соответствии с вашими конкретными финансовыми потребностями, и попытка ориентироваться в этих продуктах часто может создать немало сложностей и путаницы.

Чтобы помочь вам в этом, вот пять вещей, которые вы должны знать, когда речь идет о ренте:

<б>1. Вы можете выбрать, сколько денег инвестировать

Существуют разные способы финансирования аннуитетов.

В зависимости от выбранного вами типа аннуитета вы можете внести на свой счет единовременный единовременный платеж, также известный как премия. Это полностью покрывает ваш аннуитетный договор, позволяя вам выбирать, как вы хотите получать выплаты от ваших инвестиций.

Обратите внимание:вы также можете добавить дополнительные средства к аннуитету, даже если сначала вы полностью финансируете его единовременным платежом.

Если вы не чувствуете себя комфортно, внося большую сумму наличными авансом, вы также можете выбрать аннуитетный продукт, который позволяет вам финансировать свой контракт путем внесения фиксированных премиальных платежей. Этот метод финансирования требует, чтобы владелец контракта производил равные платежи определенной суммы в долларах через регулярные промежутки времени в течение определенного периода времени, пока аннуитет не будет полностью профинансирован.

Большинство страховых компаний также предлагают третий способ помочь вам финансировать аннуитет:гибкие страховые взносы. В соответствии с этим типом договоренности вам разрешается вносить премиальные платежи в любое время и так часто, как вы выберете, при условии соблюдения определенной минимальной суммы.

Фаза накопления всегда является первой стадией любой ренты. Он начинается сразу после того, как вы внесли первоначальный платеж, и продолжается до этапа выплаты, когда вы решаете, что пришло время начать доступ к средствам.

Когда вы решите получать выплаты, полностью зависит от вас (в зависимости от типа аннуитета), и есть два способа сделать это.

<б>2. Вы можете выбрать время выплат

Способы выплаты аннуитетов можно разделить на два разных типа:немедленные и отсроченные аннуитеты.

Немедленная рента — это когда вы делаете единовременный платеж, а затем начинаете получать платежи через короткое время. В рамках этого продукта вы можете выбрать способ получения платежей по своему усмотрению:ежемесячно, ежеквартально или даже ежегодно в течение всей жизни или в течение определенного количества лет.

Сумма вашего платежа зависит от таких факторов, как сумма, которую вы вложили в аннуитет, ваш возраст и ожидаемая продолжительность жизни.

При использовании метода отложенного платежа вы можете вносить единовременную сумму или ежемесячные платежи, и ваш счет растет на основе отсрочки уплаты налогов. Вы можете использовать отсроченные аннуитеты, если хотите накопить деньги на пенсию, не получая к ним доступ сразу.

<б>3. Существуют разные тарифы

Как и многие другие финансовые продукты, аннуитеты имеют разные типы ставок:переменные и фиксированные.

С переменным аннуитетом вы получаете доход в зависимости от эффективности вашего счета, который вы можете инвестировать в различные взаимные фонды и другие источники, такие как фондовый рынок. Когда рынок работает хорошо, вы пожинаете плоды потенциально более высоких выплат, однако ваши платежи могут уменьшиться на плохом рынке.

«Переменная рента предназначена для людей, которые хотят получить немного более высокую норму прибыли», — говорит Холл. "Если дочерние аккаунты преуспеют, появится возможность повысить норму прибыли".

Для инвесторов, которые хотят большей стабильности и меньшего риска, альтернативой является использование фиксированной ренты. В рамках этого типа продукта вы ежемесячно получаете установленную (или «фиксированную») сумму денег. Хотя это устраняет риск колебания выплат, вы упускаете возможность зарабатывать больше на своем аннуитете на бычьем рынке.

Инвесторы обычно используют фиксированные аннуитеты, чтобы быть уверенными в том, что они получат одинаковую процентную ставку на свои деньги.

«Фиксированные аннуитеты обеспечат вам стабильную норму прибыли», — говорит Холл. "Обычно они предназначены для инвесторов, которые хотят, чтобы часть их денег не зависела от взлетов и падений фондового рынка".

Существует также третий тип аннуитета, известный как индексированный аннуитет. В этих продуктах продавец дает доход от инвестиций на основе изменений определенного индекса, например S&P 500. Вы можете сделать разовый платеж или серию платежей в этот аннуитет.

Независимо от того, насколько хорошо работает индекс, страховая компания, у которой вы приобрели аннуитет, гарантирует вам минимальный доход, хотя этот минимум может варьироваться от одной страховой компании к другой.

<б>4. Налоги на ваши инвестиции отсрочены

Когда вы покупаете аннуитет, все доходы от ваших инвестиций являются отсроченными налогами, что означает, что вы не платите подоходный налог с процентов, дивидендов или прироста капитала, полученного с вашего счета, до тех пор, пока вы не снимете средства.

«Отсрочка уплаты налогов дает владельцу аннуитета максимальную гибкость, поскольку они не платят налоги из года в год. Они платят налоги только тогда, когда снимают средства с аннуитета», — говорит Холл.

Вы должны иметь в виду, что вы будете облагаться налогом по обычной ставке подоходного налога, которая может быть относительно высокой — до 35% — в зависимости от вашего дохода и активов.

Еще одним налоговым последствием, которое следует учитывать, является возможность снятия средств раньше, чем предполагалось. В этом случае, если вы отказываетесь от аннуитета до достижения 59,5 лет, вы облагаетесь как обычным подоходным налогом, так и налоговым штрафом в размере не менее 10%.

5. Аннуитеты можно использовать с другими пенсионными активами

Существуют различные типы аннуитетов, которые лучше всего подходят для вашей пенсионной ситуации в зависимости от того, для чего вы хотите получить аннуитет.

Например, аннуитеты можно использовать в качестве дополнения к вашему пенсионному портфелю, если у вас есть другие активы, такие как план 401(k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).

«При сочетании аннуитета с IRA вы можете увидеть, как клиенты вкладывают часть своих ресурсов в IRA, а инвестиции для IRA могут быть аннуитетными», — говорит Холл.

Другой стратегией может быть использование аннуитета с пожизненным пособием, чтобы гарантировать пожизненный поток дохода, однако это необязательные дополнения, которые вы можете приобрести за дополнительную плату.

«Существует так много разных видов аннуитетов, а также очень широкий диапазон комиссий за эти аннуитеты», — говорит Холл. "Большинство людей считают, что из-за множества различных движущихся частей получение информации от финансового консультанта часто бывает очень полезным шагом".

Подходит ли вам аннуитет?

Все идеи пенсионных инвестиций могут сбивать с толку, а аннуитеты особенно сложны. Есть так много разных видов. Чтобы помочь вам, на нашей странице «Все о аннуитетах» есть много ресурсов, которые могут вам помочь. Узнайте о плюсах и минусах аннуитетов и лучших аннуитетов или воспользуйтесь калькулятором пожизненного аннуитета.

Помимо самообучения об этих пенсионных инвестициях, вы также можете подумать о сотрудничестве с финансовым консультантом, который может помочь вам принять более взвешенное решение.