Если вы подумываете о страховании жизни, один из вариантов, с которым вы, вероятно, столкнетесь, – это универсальное страхование жизни (UL).
Этот вид страхования жизни предлагает некоторую финансовую гибкость в дополнение к защите. Это может быть выгодно для некоторых владельцев полисов. Но важно понять его особенности, прежде чем решить, подходит ли он вам.
Часть семьи по постоянному страхованию жизни
Начнем с того, что UL — это тип постоянного страхования жизни. Это страхование жизни, которое предлагает страховое возмещение в случае смерти на протяжении всей жизни владельца полиса при условии, что страховые взносы выплачиваются в течение определенного периода. Постоянное страхование отличается от срочного страхования, которое обеспечивает покрытие только в течение определенного периода времени.
Кроме того, постоянное страхование жизни предлагает:
Помимо этих основ, постоянное страхование жизни может предлагать множество функций, которые могут подходить или не подходить для определенных типов владельцев полисов.
Разница в UL
В то время как другие виды полисов страхования жизни требуют уплаты премий по установленному графику, универсальное страхование жизни допускает большую гибкость премий. Владелец полиса может скорректировать сумму, которую он выплачивает каждый год или даже из месяца в месяц, в виде страховых взносов при условии, что денежной суммы достаточно для покрытия стоимости страхования и административных расходов по полису.
Почему желательны гибкие премиальные платежи? Некоторые люди платят максимально возможную премию за полис в течение первых лет покрытия, увеличивая денежную стоимость полиса. Затем эту денежную стоимость можно использовать для каких-либо будущих нужд, например для оплаты обучения в колледже или для выплаты страховых взносов, если их доход уменьшится после выхода на пенсию.
"Универсальная жизнь может быть хорошим выбором для тех, кто достаточно консервативен и хочет защитить себя после выхода на пенсию", – сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист компании Synergy Wealth Solutions из Честерфилда, штат Миссури.
Некоторые универсальные полисы страхования жизни предлагают так называемую «вторичную» гарантию выплаты пособий в случае смерти. Вы можете платить премию в течение определенного количества лет, и это гарантирует, что ваше покрытие останется в силе на всю жизнь, даже если стоимость счета иссякнет. Эти типы полисов часто используются для покрытия окончательных расходов, обеспечения финансового наследства для детей или внуков или для ухода за близким человеком с особыми потребностями.
Например, кто-то может приобрести полис универсального страхования жизни в возрасте 50 лет и запланировать выплату установленной премии в течение 15 лет (до 65 лет), что гарантирует владельцу полиса пожизненное пособие в случае смерти. Если по какой-то причине страхователь заплатил меньше запланированной премии, гарантированный период будет сокращен. Однако у владельца полиса по-прежнему будет возможность платить больше в последующие годы, чтобы полис предоставлял пожизненную гарантию.
Другим специфическим типом универсального страхования жизни является индексированное универсальное страхование жизни, при котором доходность начисляется на денежную стоимость в зависимости от рыночных показателей.
Кроме того, как и другие виды страхования жизни, полисы UL могут иметь множество дополнительных функций, называемых райдерами, специфичных для выдавшего перевозчика. Они могут включать положения об ускорении выплаты части пособия в связи со смертью, чтобы помочь удовлетворить потребности в медицинской помощи в случае неизлечимой болезни или возможность отказаться от страховых взносов в случае инвалидности.
Заключение
Гибкие страховые взносы, предлагаемые полисами UL, могут быть привлекательными для определенных лиц. Но они не для всех. Например, гибкость страховых взносов может привести к тому, что владельцу полиса придется платить больше запланированного страхового взноса, если он не поддерживал определенный уровень платежей в предыдущие годы.
Потенциальные владельцы полисов должны понимать дополнительные функции, предлагаемые переменным универсальным страхованием жизни и страхованием жизни на всю жизнь, прежде чем принимать решение. Во многих случаях профессиональный финансовый специалист может дать рекомендации относительно выбора.