Какая самая распространенная, базовая форма страхования жизни? Большинство финансовых экспертов и знатоков скажут вам, что это полис срочного страхования жизни.
Это потому, что срочное страхование жизни — это просто покупка страховки в случае смерти в течение определенного периода времени. Например, с 20-летним страховым полисом на сумму 500 000 долларов США ваша семья или другой бенефициар получает финансовую защиту в виде получения 500 000 долларов США, если вы умрете в течение 20-летнего срока. Ни больше, ни меньше.
Это, казалось бы, предполагает, что полис срочного страхования жизни почти одинаков по всем направлениям. Верно?
Неправильно.
Стоимость и удобство срочного полиса страхования жизни могут широко варьироваться в зависимости от:
Чтобы понять эти различия, в первую очередь важно понять разницу между срочным страхованием жизни и постоянным страхованием.
Постоянное страхование, которое включает полное и универсальное страхование жизни, покрывает всю жизнь, а не только определенный период или «срок» времени. Это означает, что существует защита пособия по смерти даже в старости или ухудшении здоровья. Постоянные полисы также обычно позволяют накапливать денежную стоимость, а иногда и возможность получать дивиденды.
Из-за этих дополнительных функций постоянные полисы, как правило, стоят дороже, чем срочное страхование жизни. Очень многие люди, особенно те, кто только начинает свою жизнь, в первую очередь обращают внимание на временные полисы. (Сколько вам это будет стоить? Получить предложение)
Но само срочное страхование может быть разных видов и размеров. Продолжительность срока может варьироваться от пяти до 30 лет, как правило. Размер пособия по смерти также может сильно различаться.
Кроме того, некоторые компании по страхованию жизни разрешают добавлять в срочные полисы «райдеры» — положения контракта, которые разрешают определенные дополнительные функции в обмен на более высокую премию. Например, может быть приложено дополнение «возврат премии», которое позволит вернуть деньги владельцу полиса в конце срока, чего обычно не происходит по истечении срока действия полиса.
Оплата, продление, конвертация
Продолжительность срока и сумма пособия в случае смерти, очевидно, будут влиять на размер премии, как и любые добавленные гонщики. Так же как и возраст и здоровье покупателя. Институт страховой информации отмечает, что некоторые страховщики не выдают полисы на срок, который заканчивается после 80-летнего го заявителя. день рождения.
Срочные полисы также могут включать различные варианты оплаты премиум-класса. Например, некоторые из них могут содержать положения, предусматривающие «уровень» премий, при которых выплаты остаются неизменными в течение определенного количества лет, а затем увеличиваются в последующие периоды.
Или полис может быть «ежегодно продлеваемым», когда страховые взносы увеличиваются каждый год. Срок действия предложения о продлении полиса зависит от страховщика.
Срочные полисы также могут включать положения или дополнения, позволяющие преобразовать часть или всю стоимость их полиса в полис страхования жизни на всю жизнь или другой тип полиса постоянного страхования жизни. Это может быть особенно важно для потребителей, которые планировали использовать полис срочного страхования жизни как способ получить более широкие преимущества постоянного страхования в более позднем возрасте. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
«Вариант преобразования срока ценен в том смысле, что он позволяет вам зафиксировать покрытие в будущем, если чье-то здоровье ухудшится или они увидят увеличение денежного потока», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. . "Конвертация термина лучше всего подходит для тех, кто нуждается в покрытии сейчас, агрессивно выплачивает долг в течение одного-трех лет, а затем может перенаправить эти платежи по долгу на пожизненный полис".
Также есть несколько важных вариантов, которые следует учитывать.
Отказ от премиум-райдера будет выплачивать страховые взносы в случае, если вы станете инвалидом и не сможете работать. То, как определяется инвалидность, также может быть важным. Также важно знать, можете ли вы перейти на постоянное страхование, будучи нетрудоспособным, и будет ли отменена страховая премия по постоянному полису, пока сохраняется инвалидность?
Но условия и затраты на такое преобразование, опять же, будут варьироваться от страховщика к страховщику. Например, одна компания может предлагать варианты срочного страхования с очень низкой стоимостью, но взимать более высокую плату за преобразование в полис на всю жизнь. Другой может предложить срочное страхование с немного более высокой премией, но предложить более выгодные условия для перехода на постоянное страхование.
Правильная компания
Именно здесь в игру вступает выбор страховой компании.
Конечно, многие компании предлагают различные виды срочного страхования жизни. Но особенности и гибкость этих политик условий будут варьироваться от компании к компании. А когда дело доходит до конвертации, диапазон доступных постоянных страховых полисов, а также условия конвертации также варьируются от страховщика к страховщику.
И не следует забывать о финансовой мощи и послужном списке самой страховой компании. Страхование – это долгосрочное обязательство. Вы хотите, чтобы компания с надежной и надежной историей соответствовала этому обязательству (MassMutual была основана в 1851 году, а ее последняя версия финансовые рейтинги можно найти здесь).
Итак, в конце концов, срочное страхование имеет множество различий от компании к компании, что делает разумным сравнение за пределами базовой цены. Условия оплаты, варианты продления и конвертации, а также стабильность компании — все это может добавить или уменьшить конечную ценность полиса. Поэтому имеет смысл поискать варианты или поговорить с финансистом о возможных вариантах.