Мамы и папы, которые остаются дома, могут не получать зарплату, но их вклад в семейные финансы ценен и значителен.

Помимо заботы, которую они обеспечивают, товар, который невозможно измерить, недавнее исследование показало, что родители, сидящие дома, зарабатывают почти 178 200 долларов в год на рабочем месте, исходя из заработной платы рабочих мест, которые отражают день в жизни мамы. или папа дома. В эти обязанности входит уход за детьми, научный руководитель, директор учреждения, организатор мероприятий, психолог, диетолог и заведующий прачечной ¹ .

Это не включает ценность, которую они могут предоставить, если они также заботятся о стареющих родителях или родственниках мужа. Действительно, среднемесячная стоимость дневного ухода за взрослыми по стране в 2020 г.

Такие попытки количественно оценить ценность неоплачиваемой работы, которую выполняют родители-домохозяйки, являются интересным упражнением в экономике домашнего хозяйства, но они также подчеркивают необходимость того, чтобы семьи защищали себя от финансовых потерь в случае смерти родителя, обеспечивающего уход. то, что часто упускается из виду при покупке продуктов защиты, таких как страхование жизни.

Родитель-домохозяйка обычно нуждается в страховке, чтобы в случае его или ее смерти оставшийся в живых супруг мог защитить свой потенциальный заработок, а также оплачивать услуги по поддержанию семьи на плаву. Это включает уход за детьми (пока дети не подрастут), уход за пожилыми людьми (при необходимости), услуги по уборке, репетиторы по мере необходимости и, возможно, больше готовых блюд в загруженные будние дни.

Сколько это будет? Child Care Aware of America сообщает, что среднегодовая стоимость только ухода за детьми в США составляет от 9000 до 9600 долларов на ребенка. Однако некоммерческая группа также отмечает, что расходы сильно различаются в зависимости от местоположения, возраста ребенка и типа учреждения (например, детский сад или частный дом). ³

Пропущенная потребность?

Кори Шнайдер, финансовый специалист Sentinel Solutions в Нью-Йорке, сказал, что многие считают, что страхование жизни строго предназначено для замены дохода застрахованного лица, которое приносит доход. Не так.

«15 лет назад у нас был клиент, который пытался застраховать свою жену на достаточное количество страховки, — сказал он. «Он сказал мне:«Послушай, я в самолете четыре дня в неделю, и я никак не могу выполнять свою работу, если что-то случится с моей женой», — сказал Шнайдер. «Он никак не мог заработать столько же на жизнь. Именно тогда я понял, насколько важно страхование жизни для супругов, остающихся дома».

Шнайдер предположил, что в обоснование страхования жизни могут входить и другие факторы, помимо экономической необходимости. По его словам, часто, когда семьи решают оставить одного из родителей дома для воспитания детей, это решение основано на ценностях.

«У большинства домашних супругов была собственная карьера, и они решили, что для них важно оставаться дома с детьми», — сказал Шнайдер. «Они не хотели, чтобы их воспитывал кто-то другой».

Если что-то случится, наличие пособия по страхованию жизни в качестве подстраховки может позволить оставшемуся в живых супругу принимать карьерные решения, которые, по его мнению, отвечают интересам их детей.

Например, Шнайдер сказал, что один из его клиентов несколько лет назад потерял жену. Ее пособие по страхованию жизни дало ему ресурсы, необходимые для того, чтобы взять отпуск и погоревать, что является важным компонентом здорового исцеления, особенно когда речь идет о детях.

Позже он переключился на менее требовательную работу, чтобы больше проводить со своими детьми.

Какое покрытие мне нужно?

Хотя страхование жизни может быть мощным инструментом, помогающим защитить тех, кого вы любите, объем покрытия, который вам может понадобиться, зависит от вашего уникального финансового профиля.

Калькулятор страхования жизни MassMutual может дать приблизительную оценку ваших потенциальных потребностей. А пособия по страхованию жизни в случае смерти, как правило, выплачиваются без подоходного налога.

Семьи, располагающие достаточными средствами для поддержания своего образа жизни в случае смерти одного из супругов, могут вообще не нуждаться в покрытии.

Тем не менее, для домашних родителей, которые считают, что пособие в случае смерти, в случае необходимости, поможет защитить их близких, финансовый специалист может помочь им определить соответствующий уровень покрытия и обойти любые ограничения покрытия, связанные с требованиями страхования.

Виды страхования жизни

Такой профессионал также может полностью объяснить разницу между срочным страхованием жизни, которое обеспечивает выплату в случае смерти только в том случае, если застрахованный скончался в течение срока действия полиса, и постоянным страхованием жизни, которое стоит дороже, но обеспечивает гарантированную выплату бенефициарам до тех пор, пока полис вступает в силу, когда застрахованный умирает.

Такие постоянные полисы также со временем увеличивают денежную стоимость по мере того, как вы платите страховые взносы, деньги, которые можно использовать на льготной налоговой основе для чего угодно, от обучения в колледже до дополнительного пенсионного дохода. Имейте в виду, что доступ к денежным средствам путем заимствования или частичной сдачи уменьшит денежную стоимость полиса и пособие в случае смерти и увеличит вероятность прекращения действия полиса. Если это произойдет, это может привести к налоговой ответственности.

Еще одно потенциальное преимущество постоянного страхования жизни заключается в том, что оно может дать пенсионерам возможность больше наслаждаться своими пенсионными годами и тратить свои сбережения, не опасаясь истощения наследства для своих наследников. (Подробнее: Как страхование жизни может помочь вам на пенсии )

«Имейте в виду, что потребности людей со временем меняются», — сказал Шнайдер. «Когда вы моложе, иметь пособие по смерти важно, потому что это может позволить пережившему супругу воспитывать своих детей так, как хотели оба родителя. Но по мере того, как вы становитесь старше, вы можете захотеть иметь полис страхования жизни для целей планирования имущества или полис с долгосрочным уходом». (Связанные :Срочное и пермское страхование жизни:3 соображения)

Сидящие дома родители играют жизненно важную роль в семейной ячейке, создавая безопасную и благоприятную среду для своих супругов и детей. Хотя ни одного родителя невозможно заменить, они могут предпринять шаги, чтобы защитить своих близких от финансовых потерь, если с ними что-то случится.