Семьи заботятся друг о друге. Мы держим наших детей за руки, когда они переходят улицу, и откладываем деньги на их обучение в колледже. Мы поддерживаем наших супругов, когда они меняют профессию, и объединяем наши активы, чтобы накопить на пенсию. Мы заботимся о наших стареющих родителях и создаем план наследования, чтобы сохранить наше имущество для следующего поколения.
Действительно, акты взаимности заложены в решениях, которые мы принимаем ежедневно, чтобы защитить тех, кого мы любим. Хотя физическая и эмоциональная поддержка, которую мы оказываем, чаще всего связана с построением отношений, именно финансовые планы, которые мы разрабатываем, создают сеть безопасности.
В том числе:
«Финансовый план похож на дорожную карту», — сказал Джон Гайковски, соучредитель финансовой группы Money Managers. «Если с вами что-то случится, это дает вашей семье информацию о том, как вы хотите, чтобы ваше имущество было урегулировано, или как вы хотите, чтобы о них позаботились. Это поможет вам наметить курс, чтобы обеспечить людей и дела, которые вам небезразличны».
<сильный>1. Планирование недвижимости
План недвижимости, например, гарантирует, что ваши активы будут распределены в соответствии с вашими пожеланиями после вашей смерти. Тем не менее, это также снимает давление с ваших близких, которые в противном случае могли бы быть вынуждены гадать о том, что вы хотели бы получить в качестве ухода в конце жизни или кому вы намеревались завещать семейное серебро, что может вызвать семейные распри. (Подробнее: Как сделать так, чтобы наследники не дрались)
По словам Джастина Халверсона, соучредителя Great Waters Financial в Миннеаполисе, штат Миннесота, вы потратите время на защиту своих активов через трасты и другие юридические структуры. вы также можете помочь минимизировать налоги для ваших будущих наследников и уберечь ваше имущество от завещания, которое является дорогостоящим и длительным юридическим процессом урегулирования имущества умершего. (Подробнее: Когда может понадобиться траст)
По его словам, если у вас есть несовершеннолетние дети, завещание особенно важно, поскольку оно позволяет вам назначить опекуна на случай неожиданной смерти, что гарантирует, что о них будет заботиться человек, которого вы считаете лучшим, а не позволять решать суды. (Подробнее: Планирование участка:6 больших ошибок, которые вы, возможно, допускаете)
<сильный>2. Пенсионные сбережения
Ставить свои пенсионные сбережения на первое место — это тоже акт взаимности.
Как так? Финансируя свой пенсионный план 401(k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы гарантируете, что у вас будет достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на проживание, когда вы выйдете на пенсию, чтобы вы не пережили свои активы и не стали обузой для своих детей. . (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)
Родители, которые копят для себя, прежде чем пытаться накопить на обучение своего ребенка в колледже или помочь ему получить ипотечный кредит, делают всем одолжение. Помните, что ваши дети всегда могут одолжить деньги на колледж и дом, но кредитов для покрытия пенсионных расходов не существует.
«Наличие хорошо продуманного пенсионного и имущественного плана не только дает вам душевное спокойствие и уверенность в том, что вы сможете достойно прожить свою пенсию, но также гарантирует, что вы оставите после себя организованное наследие для своих наследников, чтобы ваши активы не стали бременем. », — сказал Халверсон.
<сильный>3. Финансирование колледжа
Если у вас достаточно сбережений и у вас осталось достаточно, чтобы помочь оплатить обучение ваших детей в колледже, тем лучше. С точки зрения заработка диплом колледжа — один из лучших возможных способов дать своим детям финансовую поддержку. (Подробнее: 9 способов сэкономить на учебе в колледже… без стипендии)
Согласно последним данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, средний доход выпускника колледжа составляет 78 000 долларов США в год по сравнению с 45 000 долларов США для тех, кто получил только среднее образование 1 . (Калькулятор: Сколько мне нужно накопить на колледж?)
529 сберегательных планов колледжа, которые предлагают безналоговый рост, когда средства используются для квалифицированных расходов на образование, могут помочь вам достичь вашей цели сбережений колледжа. Другие инструменты, помогающие оплатить расходы на обучение, включают сберегательные счета Coverdell Education Savings Account (ESA) и IRA, которые можно использовать без штрафных санкций для оплаты расходов на высшее образование. Вы по-прежнему должны будете платить налоги с доходов по IRA 2 .
Полисы постоянного страхования жизни также могут предоставить средства для обучения в колледже, поскольку денежная стоимость, которую вы накопили до суммы, которую вы заплатили в виде страховых взносов, может быть использована без уплаты налогов в течение всей вашей жизни для любых расходов. Обратите внимание, однако, что доступ к денежным средствам путем заимствования или частичной сдачи уменьшит денежную стоимость полиса и увеличит вероятность прекращения действия полиса. Если это произойдет, это может привести к налоговой ответственности.
<сильный>4. Страхование жизни и инвалидности
По словам Халверсона, адекватное страховое покрытие является одним из краеугольных камней финансового планирования и важной формой защиты для тех, кого мы любим больше всего.
«В той мере, в какой у вас есть потребность в страховании, вы, как правило, хотите иметь как минимум достаточную страховку, чтобы соответствовать вашему долгу, и убедиться, что любые окончательные расходы могут быть покрыты», — сказал он. «Вы не хотите оставлять счет для следующего поколения».
Страхование по нетрудоспособности предназначено для покрытия ваших расходов на проживание в случае, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать. Если вы или ваши близкие зависите от своего дохода, финансовый специалист может помочь вам определить, какое страховое покрытие вам может понадобиться. (Подробнее: Стоит ли страховка по инвалидности?)
Точно так же страхование жизни может предоставить льготу, которая может помочь заменить ваш доход или его часть в случае вашей смерти, чтобы ваши близкие могли покрыть расходы, связанные с обучением в колледже, выплатами по ипотеке или даже пробелами в пенсионном доходе. (Подробнее: 9 вопросов о страховании жизни, которые нужно задать)
Семьи демонстрируют акты взаимности каждый день. С безусловной любовью мы делаем выбор, который приносит пользу друг другу. Продолжая оказывать эмоциональную и физическую поддержку, помните, что эффективное финансовое планирование является важной частью системы безопасности, которую вы предоставляете тем, кого любите.