Несмотря на свою склонность ставить финансовые потребности своей семьи выше своих собственных, женщины по-прежнему сильно отстают от мужчин, когда речь идет о защите своих близких с помощью страхования жизни. И более половины вообще не имеют покрытия.

Исследование, проведенное в 2021 году некоммерческими торговыми группами Life Happens и LIMRA, показало, что только 47 % женщин имеют страховку жизни по сравнению с 58 % мужчин ¹ .

Причины, согласно исследованию:

Меньший доход: По данным исследовательского центра Pew Research Center, в 2020 году женщины по-прежнему зарабатывают в среднем 84 цента на каждый доллар, заработанный мужчинами, даже с таким же уровнем опыта и образования. Разрыв еще больше для темнокожих и латиноамериканских женщин ² . Это затрудняет получение располагаемого дохода для таких вещей, как страхование жизни и пенсионные сбережения.

Тем не менее, есть много способов получить необходимое покрытие по цене, которую вы можете себе позволить. (Подробнее: Покупка страховки жизни с ограниченным бюджетом)

Например, срочное страхование жизни, как правило, является наиболее доступным вариантом, предлагая большую выплату в случае смерти в течение фиксированного количества лет (часто 10 или 20 лет, пока ваши дети не станут финансово независимыми). Полис выплачивается только в том случае, если владелец полиса скончался во время действия полиса. Напротив, постоянный страховой полис (например, пожизненный) обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти назначенным вами бенефициарам в течение всей вашей жизни, пока вы продолжаете выплачивать страховые взносы. Такие полисы также могут накапливать денежную стоимость, которую можно использовать, пока вы живы, чтобы помочь с пенсионными расходами, обучением в колледже, медицинскими счетами и любыми другими расходами, которые вы можете понести ³ .

Женщина, стремящаяся определить оптимальный уровень страхового покрытия, должна не просто выбирать сумму, кратную своему доходу, а скорее ориентироваться на свои финансовые цели, говорит Кристина Бергман, финансовый специалист из Coastal Wealth в Уэст-Палм-Бич, Флорида, MassMutual. твердый. Вам может помочь калькулятор страхования жизни MassMutual.

«Сосредоточьтесь на ценности видения, а не на выражении дохода», — сказала Бергман, отметив, что она является кормильцем в собственном доме, а ее муж взял на себя роль домохозяйки. «В прошлом, возможно, было установлено, что необходимая сумма страхования жизни в 10 или 20 раз превышает годовой трудовой доход. Лично я бы никогда не стал рассматривать это руководство в своей ситуации. Это означало бы, что моему мужу не нужна страховка жизни! Его время, присутствие и поддержка в воспитании нашего сына были так же ценны, как и мой заработанный доход. У него столько же или даже больше страховки жизни, чем у меня».

Кроме того, в какой-то момент можно оплатить полис постоянного страхования жизни, а это означает, что больше не нужно будет платить страховые взносы. А пособие в случае смерти может стать памятным наследием для вашей семьи.

Неоплачиваемый женский труд недооценивается: Женщины, особенно те, кто занимается уходом полный рабочий день, часто не понимают, насколько ценен их вклад в финансовое благополучие семьи. Многие считают, что им просто не нужно страхование жизни, потому что они не приносят дохода или приносят гораздо меньше, чем их супруги. Неправда.

«Женщина-домохозяйка вносит значительный финансовый вклад в семью, который иногда остается незамеченным, пока не произойдет что-то трагическое, поэтому их освещение так важно», — сказал Пол Токарц, партнер WestPoint Capital в Чикаго, штат Иллинойс.

По его словам, если оставшаяся дома супруга умрет преждевременно, оставшаяся в живых супруга будет вынуждена передать на аутсорсинг всю работу, которую они выполняют по дому — от покупки продуктов и приготовления еды до ведения домашнего хозяйства, ухода за детьми и пожилыми людьми, если участвует стареющий родитель. По данным Salary.com, стоимость работы матери по отслеживанию рыночных цен на все выполняемые ими работы в режиме реального времени составляет примерно 178 000 долларов США в год.

В отсутствие поступлений по страхованию жизни оставшийся в живых супруг также может быть вынужден перейти на более низкооплачиваемую работу с большей гибкостью, чтобы они могли больше присутствовать на своих детях.

Таким образом, по словам Токарза, страхование жизни неработающего супруга защищает доход кормильца, что, в свою очередь, позволит всей семье сохранить свой уровень жизни, если произойдет немыслимое.

Отставание в финансовой грамотности: Исследование Life Happens и LIMRA также отметило, что женщинам, как правило, не хватает уверенности в себе как лицам, принимающим финансовые решения, и они хуже справляются с тестами на финансовую грамотность, чем их коллеги-мужчины, что может способствовать гендерному разрыву в страховании жизни.

Не помогает и то, что страхование жизни как продукт финансовой защиты часто неправильно понимают.

Большинство работающих женщин понимают, что их домохозяйство, по крайней мере частично, зависит от их зарплаты и что поэтому их доход должен быть защищен страхованием жизни, но немногие осознают, что группового страхования, которое они могут получить от своего работодателя, обычно недостаточно. (Подробнее: Достаточно ли группового страхования жизни?)

Точно так же одинокие женщины не всегда осознают, что доходы от страхования жизни могут быть использованы для погашения их долгов (таких как автомобильные и студенческие ссуды), налогов и расходов на похороны, которые в противном случае могли бы лечь на плечи членов их семей.

А матери-одиночки могут забыть о том, что доходы от страхования жизни могут помочь им в постоянном уходе за детьми и в колледже, если это необходимо.

Сокращение разрыва

Сокращение доходов, недооценка ценности неоплачиваемого труда и более низкий уровень финансовой грамотности — все это играет роль в гендерном разрыве в страховании жизни.

Женщины, независимо от семейного или трудового положения, которые надеются защитить своих близких от финансовых рисков, должны узнать о типах и стоимости доступного страхового покрытия. Может оказаться полезным обратиться за советом к финансовому специалисту.