Конечно, вы приобрели страховку жизни, чтобы защитить тех, кого любите, но, учитывая стоимость страховки и связанные с этим ставки, вы вправе спросить:кто вас защищает?

Действительно, согласно информации, предоставленной исследовательской фирмой S&P Global Market Intelligence, в 2020 году потребители потратили 186 млрд долларов на страховые взносы на страхование жизни.

Все ожидают, что компания, которой они доверили финансовое благополучие своей семьи, выполнит их обязательства, но лишь немногие предпринимают шаги перед покупкой для защиты собственных интересов. И, возможно, было бы разумно понять нормативно-правовую базу, в рамках которой работают компании, чтобы знать, какие средства правовой защиты есть, если что-то пойдет не так.

«Каждый раз, когда потребитель совершает такую ​​покупку или берет на себя финансовые обязательства, важно, чтобы он провел свое исследование и понял, что он покупает», — сказала Айра Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защитников прав потребителей, Некоммерческая организация из Вашингтона, округ Колумбия. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

Как государственные регулирующие органы защищают потребителей

Институт страховой информации (III) отмечает, что тех же гарантий, которые существуют для банковских счетов Федеральной корпорации страхования депозитов, не существует для держателей полисов страхования жизни, но существует множество других гарантий. ¹

Страхование жизни регулируется на государственном уровне. Департаменты государственного страхования осуществляют строгий надзор и независимо проверяют наличие у компаний по страхованию жизни ресурсов для выполнения своих финансовых обязательств.

По данным Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию (NAIC), в которую входят главные страховые регуляторы из всех 50 штатов, округа Колумбия и пяти территорий США, законы штатов различаются, но все они защищают страхователей несколькими ключевыми способами:

• Лицензирование: Страховые агенты и брокеры должны иметь лицензию на продажу страховки в штатах, где они ведут бизнес. Те, кто не соблюдает различные государственные законы и постановления, регулирующие их деятельность, подлежат штрафам и приостановке или отзыву лицензии. Они также должны участвовать в программах непрерывного образования для обеспечения профессиональных стандартов. ²

• Регламент продукта: Государственные регулирующие органы проверяют и контролируют продукты, продаваемые страховщиками жизни, включая срочные, бессрочные и другие продукты, такие как аннуитеты. Хотя премии и ставки по страхованию жизни и аннуитетным продуктам обычно не подлежат утверждению регулирующими органами, NAIC отмечает, что они могут контролироваться, чтобы гарантировать, что предоставляемые льготы соизмеримы с премиальными сборами.
• Финансовый контроль: Через NAIC штаты поддерживают крупнейшую в мире финансовую базу данных по страхованию, содержащую почти двадцатилетнюю историю годовых и квартальных отчетов 5200 страховых компаний, которая используется для выявления компаний, которые могут испытывать финансовые затруднения. Они проводят периодические финансовые проверки для проверки методов бухгалтерского учета компании и подтверждения точности информации, представленной в ее годовой финансовой отчетности. По данным NAIC, когда обнаруживается, что компания финансово нестабильна, отдел государственного страхования «берет компанию под контроль». Если страховая компания должна быть ликвидирована или не может выполнить свои финансовые обязательства, в каждом штате есть гарантийный механизм, помогающий оплатить покрытые страховые обязательства тех страховщиков, которые имеют лицензию в штате. Чтобы узнать больше о конкретной страховой ассоциации штата и о том, что она покрывает, посетите веб-сайт Национальной организации гарантийных ассоциаций страхования жизни и здоровья ³ .

Как потребители могут защитить себя

Потребители также могут предпринять шаги для защиты своих интересов при покупке страхования жизни.

Для начала Rheingold рекомендует перед покупкой связаться со страховым отделом своего штата и выяснить, действительно ли компания, у которой вы планируете приобрести страховое покрытие, имеет лицензию в вашем штате.

Спросите также, много ли на нее подано жалоб потребителей относительно количества проданных полисов, предлагает III.

По словам Рейнгольда, обратите внимание на компании, которые имеют устоявшуюся репутацию и историю выполнения своих финансовых обязательств. «Вам нужна компания, которая существует уже некоторое время», — сказал он.

Независимо от того, выбираете ли вы срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие в течение фиксированного количества лет, или постоянное страхование жизни, такое как полное или универсальное, которое обеспечивает пожизненное пособие в случае смерти до тех пор, пока страховые взносы выплачиваются, помните, что страхование жизни является долгосрочные обязательства.

Таким образом, страхователи должны выбрать страховщика, которому они могут доверять, чтобы оставаться финансово устойчивым в течение многих лет, указывает III на своем веб-сайте. Один из способов сделать это — провести исследование финансовой устойчивости компании с помощью четырех основных рейтинговых агентств:A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Service и Standard &Poor’s. (Проверьте финансовую устойчивость и рейтинг MassMutual здесь)

Обратите внимание, что каждое рейтинговое агентство имеет свою собственную рейтинговую шкалу, и они не всегда совпадают, когда речь идет об оценке базовой силы страховой компании. По этой причине группа III рекомендует потребителям учитывать рейтинги двух или более агентств, прежде чем совершить покупку ⁴ .

У NAIC также есть онлайн-инструменты, которые помогают потребителям выяснить, предпринимает ли страховая компания какие-либо принудительные действия против нее, и загрузить финансовые данные и отчеты о проверке поведения на рынке.

Примерно 47 % женщин и 58 % мужчин в Америке владеют той или иной формой страхования жизни, будь то индивидуальный полис или групповой полис (или и то, и другое), и все они кровно заинтересованы в получении страхового покрытия от уважаемой компании. ^5. Государственная нормативно-правовая база и гарантийные фонды помогают защитить страхователей, но бдительность потребителей также имеет решающее значение.

«Узнайте больше о страховании жизни», — сказал Рейнгольд. «Подумайте о цели страховки, которая состоит в том, чтобы защитить вашу семью, если вас больше нет с ними, и определите, сколько вам нужно, какого рода и нужно ли оно вам вообще».