Вы не должны смотреть дальше недавней пандемии, чтобы задаться вопросом, есть ли у вас надлежащая сумма страхового покрытия жизни и соответствующий тип полиса для ваших потребностей в страховании. В конце концов, страхование жизни потенциально может обеспечить вашим близким не облагаемые налогом доходы и имущество в случае смерти, когда они, вероятно, больше всего в этом нуждаются. Чего многие не понимают, так это того, что сочетание различных видов страхования жизни может сделать эту защиту более доступной сейчас и финансово выгодной в будущем.
Чтобы оценить силу такой комбинации, вам нужно понять, что две основные категории страхования жизни — срочное и постоянное — предлагают владельцам полисов.
Срочное страхование сегодня обладает конструктивными особенностями продукта и доступными ценами, такими же выгодными, как и когда-либо в истории продукта. Преимущество срочного страхования сегодня заключается в его доступности, а также в душевном спокойствии, которое приходит, когда вы немедленно защищаете своих бенефициаров.
Тем не менее, срочное страхование истечет в определенный момент или станет недоступным, поскольку ставки продления резко возрастут после истечения периода страховых взносов начального уровня. Вот где особенности постоянного страхования становятся привлекательными. Действительно, у многих срочных полисов есть ценная функция, которая позволяет вам перейти на постоянный продукт страхования жизни без медицинских осмотров.
Именно этот последний момент показывает необходимость разработки и реализации стратегического плана для обеспечения страхового покрытия на всю оставшуюся жизнь.
Постоянная страховка приходит во многих формах, но главная тема — обеспечение покрытия на всю оставшуюся жизнь. Как сказал Бенджамин Франклин в 1789 году:«В этом мире нельзя сказать наверняка ничего, кроме смерти и налогов». Постоянное страхование жизни — это продукт, который всегда будет рядом, когда он вам понадобится.
Особый тип постоянного страхования, страхование жизни на всю жизнь, предлагает гарантированное пособие в случае смерти, денежную стоимость, предсказуемые премии и возможность получения дивидендов. Как правило, в течение всего срока службы предлагаются самые сильные гарантии постоянных продуктов, доступных в отрасли.
Аспект денежной стоимости может быть особенно привлекательным, поскольку он растет с отсрочкой уплаты налогов по ставке, гарантированной страховой компанией. Владельцы страховых полисов могут брать кредиты из своей денежной стоимости в любое время и по любой причине. 1
Дивиденды не гарантированы, но некоторые перевозчики довольно стабильно выплачивают дивиденды. MassMutual, например, выплачивает дивиденды по полисам участия с 1869 года.
Сила комбинации
Финансовый план, который включает в себя сочетание срочного страхования и постоянного страхования, часто может быть правильной стратегией.
Это связано с тем, что объединение двух типов полисов обеспечивает надлежащий уровень защиты уже сегодня по доступной цене, обеспечивая при этом гибкость в управлении вашим страховым будущим.
Есть разные способы добиться такой комбинации.
Одним из способов является покупка срочной страховки, которая предусматривает преобразование в постоянную политику, например, страхование жизни. И ключевое преимущество такого конвертируемого срочного страхования заключается в том, что переход на постоянное страхование часто может быть достигнут независимо от изменений в вашем здоровье.
Другой способ — приобрести небольшой постоянный полис на раннем этапе в дополнение к срочному страхованию, которое предоставляет ценную функцию конверсии.
Многие факторы, в том числе возраст, учитываются при ценообразовании полиса страхования жизни, а это означает, что более выгодно приобретать страховое покрытие в более молодом возрасте. Однако иногда наш бюджет не позволяет приобрести надлежащую сумму постоянной страховки до более позднего возраста. Но обеспечение первоначального постоянного полиса сегодня, даже если небольшая сумма, позволит вам построить на этом фундаменте.
Это связано с тем, что некоторые постоянные полисы, в том числе определенные полисы MassMutual на всю жизнь, позволяют вам увеличивать номинальную сумму пособия в связи со смертью по мере старения без необходимости снова подтверждать наличие страховки. Это достигается за счет гарантированного страхового райдера или ценной функции преобразования. Это позволяет вам добавить покрытие, не покупая совершенно новый полис. Надбавки за увеличение номинальной суммы будут зависеть от вашего возраста, а не от возраста подачи заявки.
Преимущество увеличения покрытия по тому же полису заключается в том, что оно позволяет вам перейти на постоянное страхование жизни, насколько позволяет ваш бюджет. Еще одним преимуществом является то, что это упрощает ваше страховое покрытие, облегчая административную нагрузку, связанную с несколькими полисами, и добавляя потенциальную экономию средств, сохраняя покрытие в рамках одного полиса.
Заключение
Сегодня американцам приходится решать важные финансовые проблемы, в том числе откладывать деньги на пенсию, обучение детей в колледже и здравоохранение, а также оплачивать повседневные расходы, такие как жилье, питание и уход за детьми. Полис страхования жизни должен быть частью каждого финансового плана на случай неизбежной смерти. Правильный тип политики зависит от вашей личной ситуации, но сегодняшние продукты более гибкие, чем когда-либо.