Сколько это будет стоить? Это разумный вопрос от любого потребителя любого продукта. В случае полиса страхования жизни ответы будут такими:«это зависит» и «вероятно, меньше, чем вы думаете».

Часть «это зависит» относится к типу используемого страхования жизни и вашим личным обстоятельствам. Элемент «меньше, чем вы думаете» основан на отраслевых исследованиях, которые постоянно показывают, что большинство людей переоценивают стоимость страховки.

Переоценка:ошибочное предположение

Например, в опросе 2020 года, проведенном LIMRA, респондентов попросили оценить стоимость полиса страхования жизни на 20 лет на сумму 250 000 долларов США для здорового 30-летнего мужчины.

• Более половины респондентов ответили, что 500 долларов США в год или больше.
• Средняя стоимость такого полиса составляет около 160 долларов США в год.

«Восприятие высокой стоимости не изменилось за эти годы», — прокомментировала LIMRA, опубликовав результаты. Ежегодный опрос проводится уже более десяти лет ¹ .

Кроме того, исследования показывают, что чем вы моложе, тем выше вероятность того, что вы завысите стоимость.

Факторы стоимости:тип страхования

Различные виды страхования жизни предполагают разные уровни затрат.

Срочное страхование жизни является наименее дорогим. Это потому, что он обеспечивает базовое страховое покрытие только на определенное количество лет — «срок». Наиболее распространенные полисы сроком на 10 или 20 лет, но также доступны условия от пяти до 30 лет.

Страхование жизни, как правило, находится на другом конце ценового спектра. Это потому, что он предлагает больше в отношении защиты и финансового роста, при условии выполнения премиальных обязательств.

Полное страхование жизни обеспечивает:

• Гарантированная пожизненная защита. Пожизненная защита может помочь защитить близких или достичь целей, выходящих далеко за рамки конкретных установленных периодов, предусмотренных срочной страховкой.
• Накопление денежной стоимости с отложенным налогом. Денежная стоимость в полисе увеличивается на основе отложенного налога со скоростью, гарантированной перевозчиком.
• Возможность брать деньги взаймы. Это может стать резервным источником средств для таких вещей, как обучение в колледже или дополнительный пенсионный доход ² .
• Возможность получать дивиденды. Дивиденды могут помочь повысить денежную стоимость, повысить страховую защиту или сократить наличные расходы на полис ³ .

Другие виды постоянного страхования обычно варьируются по стоимости между страхованием на срок и страхованием на всю жизнь, хотя могут быть и исключения. К ним относятся:

• Универсальное страхование жизни. Этот вид страхования жизни предлагает гибкую премию, позволяя вам регулировать сумму, которую вы платите, если у вас достаточно средств на счете. (Подробнее)
• Универсальное страхование жизни. В дополнение к гибким премиям, этот вид страхования жизни имеет доступ к различным вариантам инвестирования вашей денежной стоимости. (Подробнее)
• Индексированное универсальное страхование жизни. Своего рода универсальное страхование жизни, в котором начисляемые проценты могут, с некоторыми оговорками, соотноситься с различными рыночными индексами. (Подробнее)
• Групповое универсальное или групповое срочное страхование жизни. Это виды страхования жизни, обычно предлагаемые работодателями в пенсионных планах. Они могут не соответствовать индивидуальным потребностям и иметь ограничения. (Подробнее)

Отдельные факторы стоимости

Сколько вам будет стоить тот или иной вид страхования, зависит от вашего профиля риска, который в первую очередь определяется вашим возрастом и состоянием здоровья. Как правило, чем вы моложе и чем лучше ваше здоровье, тем ниже ваши расходы. Пол также является фактором. Поскольку женщины в среднем живут дольше мужчин, страхование жизни для женщин обычно ниже. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)

Итак, как эти соображения влияют на премии?

Давайте рассмотрим гипотетический пример срочного страхования — самого дешевого вида страхования жизни.

• Стоимость для 25-летнего некурящая женщина с отличным здоровьем на 20 лет за 100 000 долларов США обычно составляет около 111 долларов США в год.
• Стоимость для 55-летнего некурящая женщина с отличным здоровьем на 20 лет за 100 000 долларов США обычно составляет около 336 долларов США в год.

А как насчет страхования жизни, которое дороже, потому что действует пожизненно и предлагает больше возможностей?

Давайте рассмотрим гипотетические прогнозируемые затраты на полис страхования жизни на сумму 100 000 долларов США, по которому страховые взносы будут выплачиваться до тех пор, пока застрахованный не достигнет 100-летнего возраста.

• Стоимость для 25-летнего для некурящей женщины с отличным здоровьем такой полис страхования жизни обойдется примерно в 767 долларов США в год.
• Расходы для 55-летнего для некурящей женщины с отличным здоровьем такой полис страхования жизни обойдется примерно в 2 552 доллара в год.

Но помните, страхование жизни на всю жизнь является постоянным покрытием и со временем увеличивает денежную стоимость. Сумма денежной стоимости зависит от суммы приобретаемого полиса на всю жизнь, суммы страховых взносов в любой момент и скорости роста, гарантированной перевозчиком. Кроме того, дивиденды могут быть использованы для увеличения как суммы страхования жизни, предоставляемой полисом, так и денежной стоимости. Полисы с меньшими, но более крупными премиями, как правило, создают денежную стоимость быстрее, чем полисы со многими меньшими платежами.

В этих примерах из жизни 25-летний человек будет иметь гарантированную денежную стоимость в размере 13 000 долларов или более, накопленную через 20 лет. 55-летний человек, который будет платить больше страховых взносов в более сжатые сроки, за 20 лет накопит более чем в три раза больше. (Финансовый специалист MassMutual может дать вам конкретный взгляд на расходы для вашей ситуации. Вы можете найти его здесь или сообщить нам, чтобы он связался с вами)

Другие факторы стоимости страхования жизни

Конечно, могут вступить в игру и другие факторы, которые повлияют на стоимость полиса страхования жизни, независимо от его типа.

Например, сумма пособия в связи со смертью изменит сумму, необходимую для страховых взносов. Кроме того, добавление любых дополнений — положений, добавленных к полису, которые предусматривают определенные льготы или непредвиденные обстоятельства — также может изменить стоимость.

Кроме того, профессия или образ жизни могут быть фактором. Курение, которое, как было доказано, отрицательно влияет на смертность, увеличивает расходы на страхование жизни. И работа с высоким риском также может быть проблемой. Астронавты Аполлона-11, например, не могли даже получить страховку жизни, и им пришлось прибегнуть к другим средствам, чтобы их семьи получили некоторую поддержку, если их миссия пошла наперекосяк.

Заключение

В конце концов, стоимость страхования жизни может варьироваться в широких пределах, поскольку в игру может вступить ряд факторов. Однако чаще всего это меньше, чем вы думаете. А учитывая защиту и безопасность, которые он предлагает, а также возможные финансовые преимущества, доступные для некоторых типов, он часто может быть важным активом в финансах семьи.