Это один из самых сложных вопросов для родителей:стоит ли покупать страховку жизни для своих детей?

На первый взгляд, это понятие тревожное и немного болезненное. Страхование жизни в первую очередь касается предоставления пособия в случае смерти. И это побуждает людей задуматься о последствиях смерти их ребенка.

Затем идут прагматические соображения. Относительно мало детей умирает в Соединенных Штатах, и никто не зависит от них в плане экономической поддержки.

Тем не менее, есть и другие важные аспекты страхования, которые следует учитывать родителям. И они не столько о смерти, сколько о помощи вашему ребенку в его или ее будущем. Действительно, страхование жизни может быть частью долгосрочной финансовой стратегии, которая может обеспечить значительные экономические преимущества для ребенка в более позднем возрасте.

Страхование в будущем

Полисы постоянного страхования жизни могут включать в себя положения, иногда называемые «дополнительными», которые позволяют застрахованному лицу существенно увеличить свое страховое покрытие в течение всей жизни. Такие положения, называемые гарантированными страховыми райдерами или гарантированными вариантами покупки, предусматривают приобретение дополнительной страховки в определенное время в будущем, независимо от каких-либо изменений в состоянии здоровья. (Подробнее: Знать своих райдеров)

Это может быть важно, если у вашего ребенка с возрастом возникают серьезные проблемы со здоровьем. Болезнь не лишает их возможности оставаться застрахованными и даже позволяет им продолжать приобретать дополнительные суммы страховой защиты жизни, в зависимости от страховщика жизни и сведений о продукте.

«Скажем, вы покупаете полис постоянного страхования жизни на ребенка [номинальной стоимостью] 50 000 долларов», — сказал Кевин М. Линч, доцент кафедры страхования в Американском колледже финансовых услуг, приводя гипотетический пример того, как такое положение должно сработать. «В зависимости от полиса и страховой компании ребенку будет разрешено в возрасте восемнадцати лет или совершеннолетия, установленного законом в их штате, приобрести дополнительную страховку жизни на 25 000 долларов, независимо от его или ее здоровья. Три года спустя человеку предоставляется возможность купить еще 25 000 долларов в виде постоянной страховки жизни. После этого такая же возможность может предлагаться человеку каждые три года».

На каждом из этих этапов человеку не нужно будет предоставлять доказательства наличия страховки, и он будет платить те же страховые взносы, что и здоровый человек того же возраста.

"Это может быть особенно полезно в ситуациях, когда определенные заболевания, такие как диабет, инсульты или проблемы с сердцем, являются семейными", – сказал Линч.

Полисы страхования жизни с такими положениями обычно стоят дороже, чем полисы без них. С другой стороны, здоровье является основным фактором при покупке страховки во взрослом возрасте. Это влияет на возможность страхования в целях постоянного страхования жизни или может способствовать увеличению премий по страхованию жизни.

«При покупке страховки на ребенка будущие расходы в некоторых случаях могут быть значительно ниже», — сказал Линч, соавтор книги Основы планирования страхования. . «Предполагая, что страховые взносы оплачены, владельцу полиса не потребуется проходить медицинское обследование в любое время в будущем для сохранения страховки. Молодые люди, родители которых не купили для них страховку в качестве детей, должны будут претендовать на страховое покрытие, отправив заявку на медицинское страхование».

Будущий источник средств

Еще одна причина, по которой страховка может иметь смысл для некоторых родителей, — это сбережения, которые она создает для их детей.

Полисы постоянного страхования жизни со временем увеличивают денежную стоимость. Это делает такие полисы более дорогими, чем полисы срочного страхования жизни, которые просто обеспечивают пособие в случае смерти. Но те, кто застрахован по постоянному полису, могут брать взаймы из денежной стоимости по любой причине без каких-либо оговорок. И хотя по кредиту начисляются проценты, нет необходимости возвращать их.

Конечно, есть последствия для получения кредита наличными. Проценты по кредиту растут до тех пор, пока он не будет погашен (или застрахованный не умрет). Это уменьшает пособие в связи со смертью и денежную стоимость и увеличивает вероятность того, что политика истечет, что приведет к возможному налогообложению дохода.

Тем не менее, для родителя, надеющегося помочь ребенку купить дом или погасить студенческий кредит в будущем, компонент денежной стоимости постоянного страхования жизни может быть привлекательной чертой. И чем младше ребенок, тем дешевле, вероятно, будет полис страхования жизни и тем больше времени у него будет для накопления денежной стоимости. ( Подробнее: Денежная стоимость)

Кроме того, продление полиса страхования жизни на долгие годы дает родителям и ребенку возможность обсудить финансовые вопросы и последствия, особенно по мере приближения времени подписания полиса.

Финансовые плюсы и минусы

Многие специалисты по финансовому планированию видят ценность в идее приобретения постоянного страхования жизни для детей, но предупреждают, что это всего лишь один из способов создания финансовой ценности для детей в будущем.

«Ни один финансовый продукт, а мы продаем как страховые продукты, так и ценные бумаги, не является панацеей, панацеей и окончательным решением для планирования потребностей семьи», — сказал Дин Айта CFP®, президент Aita Financial Group. «Все сводится к целям семьи».

Он объяснил, что семья, желающая создать сберегательный фонд колледжа для ребенка или заплатить за свадьбу человека в будущем, — это цели, которые заслуживают обсуждения наиболее подходящей инвестиционной стратегии.

«В таких случаях я бы рекомендовал ценные бумаги — акции, облигации, взаимные фонды и так далее», — сказал Аита. «Потенциальная прибыль за вычетом ваших затрат на учетную запись исторически лучше, чем у многих других альтернатив. Эти средства также ликвидны и доступны, несмотря на существенный риск потери основной суммы в любой момент времени."

«С другой стороны, если родители укажут, что у семьи ужасная история медицинских проблем, и они беспокоятся о будущей страховке ребенка для целей страхования жизни, это, безусловно, требует тщательного изучения страхования жизни», — добавил он. . «Страхование жизни никогда не следует рекламировать как отличное средство сбережений само по себе; это должно увеличить то, что семьи делают с другими инвестициями. Более важной предпосылкой является создание поместья».

Другие, например Линч, рассматривают страхование жизни как компонент высоко диверсифицированного портфеля активов, что позволяет использовать более сбалансированный инвестиционный подход.

«Постоянное страхование жизни [которое предлагает гарантированную денежную стоимость] представляет собой то, что я называю «портфелем безопасности», — пояснил он. «При постоянном страховании жизни в течение определенного периода времени денежные суммы, которые накапливаются, не являются «сомнительными», как акции. Они гарантированы».

Стоимость потери

Конечно, как бы разрушительно это ни было, в случае потери ребенка или любого члена семьи необходимо учитывать расходы.

По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, средняя стоимость похорон и захоронения превышает 7000 долларов США ¹ . Если требуется хранилище, средний расход возрастает до более чем 9000 долларов. Ассоциация представляет более 10 000 похоронных бюро в США и 39 странах мира.

«Даже для родителей, у которых есть средства для оплаты этих непредвиденных расходов, страховые поступления могут быть использованы для покрытия дополнительных расходов, таких как семейное консультирование или неоплачиваемое время вне работы», — сказал Линч. «Для других, не имеющих значительных финансовых средств, доход [от страховых поступлений] может компенсировать возможность влезть в долги для оплаты этих различных расходов».

Безусловно, родители новорожденного должны учитывать все эти плюсы и минусы при принятии решения, подходящего для их конкретных обстоятельств. Хотя созерцание смерти ребенка ужасно для большинства людей, такие сокрушительные события случаются. Точно так же болезни и другие проблемы со здоровьем случаются с молодыми людьми, что влияет на возможность их страхования в целях постоянного страхования жизни.

Суть в том, что постоянное страхование жизни является одним из нескольких финансовых инструментов, доступных для компенсации плохих вещей, которые происходят в нашей жизни и бизнесе. Что касается постоянного страхования жизни с гарантированным вариантом страхования, эта функция, в дополнение к обычному пособию в случае смерти, может обеспечить финансовую подушку безопасности для детей во взрослом возрасте.