Приближается день выплаты жалованья, но ваш самый крупный клиент еще не оплатил свой счет. По мере того, как ваш банковский счет сокращается, вы начинаете беспокоиться:«Смогу ли я получить зарплату на следующей неделе?» Неравномерный денежный поток является проблемой для многих малых предприятий, и бизнес-кредит может стать ее решением. Кредитная линия для бизнеса — это тип бизнес-кредита, который больше похож на бизнес-кредитную карту, позволяя вам получать деньги, когда они вам нужны, и возвращать их с течением времени.

Предприятия часто используют кредитные линии, чтобы пережить низкий сезон, купить материалы или инвентарь или предоставить финансовую подушку на случай чрезвычайных ситуаций. Читайте дальше, чтобы узнать, подходит ли это вашему бизнесу.

Как работает кредитная линия для бизнеса?

Большинство бизнес-линий являются возобновляемыми кредитами. Как и в случае с кредитной картой, возобновляемая кредитная линия для бизнеса дает вам установленный кредитный лимит, до которого вы можете брать кредиты. Вы можете либо сохранить остаток, внося хотя бы минимальный платеж каждый месяц, либо погасить его полностью; проценты начисляются только на сумму, которую вы занимаете.

Когда вы возвращаете заемные средства, возобновляемая кредитная линия позволяет вам брать больше без необходимости подавать заявку на новую кредитную линию. Однако существуют кредитные линии для бизнеса, которые не позволяют вам возвращать долг; они требуют, чтобы вы повторно подали заявку после того, как вы выплатили то, что вы заимствовали.

Деловые кредитные линии бывают двух основных видов:обеспеченные и необеспеченные.

• Гарантированные кредитные линии требуют залога. Это могут быть деловые активы, такие как оборудование, инвентарь или дебиторская задолженность, или личные активы, такие как ваш дом. Существуют также обеспеченные кредитные линии, которые требуют личной гарантии или удержания вашего бизнеса. Если ваша компания новая, с низким уровнем продаж и без установленного кредитного рейтинга, вам может быть проще получить обеспеченную кредитную линию. Просто убедитесь, что вы не отдаете залог, который не хотите потерять.
• Необеспеченные кредитные линии не требуют залога, но обычно требуют годовой выручки, более высокого делового и личного кредитного рейтинга и более длинной истории бизнеса. Это доказательство успеха помогает убедить кредитора, что вы сможете вернуть деньги.

Даже если ваш бизнес может претендовать на необеспеченную кредитную линию, вам может быть выгодно подать заявку на обеспеченную кредитную линию. Это потому, что необеспеченные кредитные линии, как правило, взимают более высокие процентные ставки и предлагают более низкие кредитные лимиты.

Вам может быть интересно, почему владелец бизнеса получит кредитную линию, а не кредит. Между бизнес-кредитом и бизнес-кредитной линией есть некоторые ключевые различия.

В то время как кредитная линия является возобновляемым кредитом, бизнес-кредит представляет собой кредит в рассрочку. Когда ваша заявка на кредит будет одобрена, вы получите единовременную сумму денег и должны сразу же начать вносить фиксированные ежемесячные платежи по ней, даже если деньги просто лежат на вашем банковском счете. При погашении кредита счет закрывается. Если вы хотите больше денег, вам придется подать заявку на новый кредит. Бизнес-кредиты часто ограничиваются определенными целями, такими как покупка оборудования или недвижимости.

С другой стороны, бизнес-линия кредита может быть использована для любых деловых целей, которые вы хотите. Кредитные линии для бизнеса обычно доступны на меньшие суммы, чем кредиты, максимальная сумма которых составляет около 250 000 долларов США. Поскольку банки часто неохотно выдают небольшие кредиты, получить кредитную линию может быть проще.

Кто имеет право на кредитную линию для бизнеса?

Документы, необходимые для подачи заявки на кредитную линию для бизнеса, могут немного отличаться в зависимости от кредитора, к которому вы обращаетесь, и от того, сколько денег вы хотите. Однако в целом вам потребуется предоставить следующую информацию:

• Налоговые декларации для физических и юридических лиц :это помогает подтвердить доходы вашего бизнеса.
• Информация о банковском счете :некоторые онлайн-кредиторы просят вас предоставить доступ к банковским счетам вашей компании, чтобы они могли проверить вашу финансовую информацию.
• Финансовая отчетность компании :кредиторы хотят видеть подтверждение вашего годового дохода и других источников дохода, чтобы убедиться, что у вас есть финансовые ресурсы для погашения кредитной линии.
• Основная личная идентификационная информация :Ваш номер социального страхования и удостоверение личности.
• Основная информация для идентификации компании :это может включать ваш идентификационный номер работодателя (EIN), название компании, тип юридического лица, служебный адрес, а также бизнес-лицензии или разрешения.
• Текущий график долга :если у вашего бизнеса уже есть непогашенные кредиты или другие долги, кредиторы захотят увидеть ваши обязательства по ежемесячным платежам.

Какой кредитный рейтинг используется для бизнес-линии кредита?

Кредиторы обычно учитывают сочетание ваших личных и деловых кредитных баллов при рассмотрении вашего заявления на получение кредитной линии для бизнеса.

Три основных кредитных бюро — Dun &Bradstreet, Experian и Equifax — собирают информацию о вашем бизнесе от ваших продавцов и поставщиков, банкиров и кредиторов, общедоступных записей и других источников для составления вашего кредитного отчета.

Информация в этих отчетах также используется для создания бизнес-кредитов. Тремя широко используемыми моделями оценки кредитоспособности бизнеса являются Experian Intelliscore Plus, D&B Paydex Score и Служба оценки малого бизнеса℠ (SBSS), которую использует FICO. Каждая модель бизнес-кредитного скоринга работает немного по-разному и может использоваться для разных целей, например, для оценки кредитного риска. В моделях D&B Paydex Score и Experian Intelliscore Plus используется диапазон от 1 до 100, а баллы SBSS — от 0 до 300. Как правило, более высокие баллы означают лучший кредит; более низкие баллы означают более высокий риск.

Ваш личный кредитный рейтинг также может быть фактором, влияющим на вашу способность получить бизнес-кредит, особенно если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или имеете относительно новый бизнес без деловой кредитной истории. Прежде чем вы начнете изучать бизнес-линии кредита, проверьте свой личный кредитный отчет и оценку, чтобы увидеть, как оценивается ваш кредит.

У разных кредиторов разные стандарты минимального кредитного рейтинга, которым вы должны соответствовать, чтобы получить бизнес-кредит. Однако в большинстве случаев вам потребуется личный кредитный рейтинг 580 или выше или, по крайней мере, «удовлетворительно» по шкале FICO ^® . Оценка ^☉ скоринговая модель. Если ваш кредитный рейтинг находится в нижней части шкалы, вы можете заплатить больше за кредитную линию и попросить больше залога, чем если бы ваш кредитный рейтинг был хорошим или отличным.

Вы можете начать строить бизнес-кредитную историю, создав корпорацию или компанию с ограниченной ответственностью (LLC), чтобы разделить вашу деловую и личную личность, открыв бизнес-счета в банке на имя вашей компании и попросив своих продавцов и поставщиков сообщать о ваших платежах трем компаниям. кредитные бюро. Получение бизнес-кредитной карты и своевременная оплата счетов также помогут улучшить ваш бизнес-кредит; просто убедитесь, что эмитент кредитной карты отчитывается перед бюро кредитных историй.

Где можно получить кредит для бизнеса?

Вы можете получить кредитные линии для бизнеса из различных источников, включая банки и онлайн-кредиторов, а также через Администрацию малого бизнеса (SBA). Вот более пристальный взгляд на плюсы и минусы каждого.

• Традиционные банки :Банки обычно предъявляют более строгие требования к кредитным линиям, чем онлайн-кредиторы. Например, они, вероятно, потребуют больше документации, ожидают увидеть более высокие кредитные рейтинги и займут больше времени, чтобы утвердить кредитные линии. Компромисс:банки обычно предлагают более низкие процентные ставки, лучшие условия и большие кредитные лимиты. Ваш текущий коммерческий банк может быть хорошим местом для начала изучения кредитных линий; просто походите по магазинам и посмотрите, что предлагают другие кредиторы.
• Онлайн-кредиторы :Есть много мест, где можно подать заявку на бизнес-линию онлайн. К ним относятся рынки онлайн-кредитования, которые сопоставляют предприятия с кредиторами, и прямые онлайн-кредиторы, которые сами выдают кредиты. Оба типа онлайн-кредиторов обычно имеют более быстрый и простой процесс подачи заявки, чем банки. Например, они могут больше сосредоточиться на вашем денежном потоке, чем на финансовых отчетах. Они также, как правило, более гибки, чем традиционные банки, в своих критериях одобрения, поэтому небольшие, новые предприятия, которые не могут получить кредитные линии от банков, могут попробовать этот вариант. Просто имейте в виду, что онлайн-кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки, чем банки.
• SBA :Программа SBA CAPLines предлагает четыре типа кредитных линий:сезонная кредитная линия, кредитная линия оборотного капитала, кредитная линия для строителей и подрядчиков и кредитная линия для субподрядчиков. Вы должны соответствовать критериям кредитной программы SBA 7(a), чтобы ее рассматривали для любой из этих кредитных линий. SBA сам не выдает кредитные линии; вместо этого он работает с утвержденными кредиторами, которые это делают. SBA гарантирует процент от кредитной линии, что делает кредиторов более склонными предоставлять кредит малым предприятиям. Получить такую ​​гарантию непросто:этот вариант лучше всего подходит для компаний с хорошей репутацией и возможностью предоставить надежные документы, подтверждающие их финансовую стабильность.

Использование кредитной линии для развития вашего бизнеса

Проверка вашего бизнес-кредитного отчета и личного кредитного рейтинга перед подачей заявки на кредитную линию может помочь вам определить, вероятно ли, что вы будете одобрены. Чем выше ваши баллы, тем выше ваши шансы на получение кредитной линии от кредиторов, которые имеют строгие критерии, таких как банки. Если ваши баллы находятся в нижней части шкалы, вам может потребоваться некоторое время, чтобы улучшить их, или попытать счастья с онлайн-кредиторами.

Получение бизнес-кредита, его использование и своевременная выплата могут помочь новому бизнесу создать бизнес-кредитный рейтинг, что облегчит получение других видов финансирования по мере роста вашей компании. Просто убедитесь, что кредитор сообщает о ваших платежах в три основных кредитных бюро:Dun &Bradstreet, Experian и Equifax. Использование службы кредитного мониторинга Experian Business Credit Advantage может помочь вам оставаться в курсе кредитной истории и кредитного рейтинга вашего бизнеса — двух ключевых факторов финансового будущего вашего бизнеса.