До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Для некоторых малых предприятий 10 000, 5 000 или даже 500 долларов могут означать разницу между успехом и неудачей. Однако получение кредита такого размера может быть проблемой. Недавний опрос сообщает, что 38% предприятий, ищущих финансирование, хотят 50 000 долларов или меньше. Однако банки, как правило, неохотно выдают очень маленькие кредиты, и в прошлом году средний кредит SBA составил 272 000 долларов. Микрокредитование – это финансовое решение, предназначенное для восполнения этого пробела путем предоставления небольших кредитов владельцам бизнеса, которые не могут получить финансирование из традиционных источников.

Поступления от микрозаймов могут быть использованы для покрытия оборотных средств, покупки нового оборудования, покупки инвентаря или для других целей. Многие микрокредитные организации нацелены на группы населения с недостаточным уровнем обслуживания, включая женщин, иммигрантов или людей из малообеспеченных слоев населения. Цель микрокредитования состоит в том, чтобы помочь этим получателям кредита увеличить свои доходы и стать финансово самодостаточными за счет предпринимательства. Подходит ли вам микрозайм? Это зависит от нескольких факторов — читайте дальше, чтобы узнать.

Как работает микрокредитование?

Концепция микрозаймов возникла в 1970-х годах, когда Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, начал искать способ помочь людям вырваться из бедности. Он одолжил 27 долларов группе женщин, у которых были долги за материалы, которые они использовали для изготовления и продажи стульев. Небольшого кредита было достаточно, чтобы помочь им расплатиться с долгами и превратить производство стульев в прибыльный бизнес.

Как за границей, так и в США микрозаймы обычно выдаются некоммерческими организациями. Поскольку микрокредитование предназначено для владельцев малого бизнеса, которые не могут получить кредит в другом месте, условия кредита и критерии кредитования обычно более гибкие, чем для обычных бизнес-кредитов. Чтобы увеличить шансы заемщиков на успех, микрокредиторы могут также предлагать им бизнес-услуги, такие как наставничество, техническая помощь, сетевые возможности и помощь в продажах и маркетинге.

Самая известная программа микрокредитования в США, Программа микрозаймов SBA, предоставляет кредиты на сумму до 50 000 долларов США для запуска и расширения малого бизнеса. Кредиты в среднем составляют около 13 000 долларов США каждый и могут быть использованы для оборотного капитала, инвентаря, расходных материалов, мебели и приспособлений, машин и оборудования. Их нельзя использовать для оплаты существующих долгов или покупки недвижимости.

Микрозаймы SBA управляются общественными некоммерческими организациями, которые выступают в качестве посредников для агентства. Каждый из этих кредиторов имеет свои собственные критерии для претендентов на получение кредита; однако большинство из них требуют, чтобы вы предоставили залог и лично гарантировали кредит. Вы можете найти микрокредиторов SBA в вашем районе через местное районное отделение SBA.

Также рассмотрите эти популярные микрокредиты:

• Кива предоставляет малым предприятиям США до 15 000 долларов США под 0% годовых. Заполните онлайн-заявку, и, если вы пройдете предварительную квалификацию, у вас будет 15 дней, чтобы пригласить друзей и родственников для финансирования вас на платформе Kiva. В случае успеха ваш запрос передается 1,6 миллионам кредиторов Kiva по всему миру в течение 30 дней.
• Фонд возможностей для действий предлагает кредиты в размере от 5 000 до 100 000 долларов США для предпринимателей, которые были в бизнесе не менее 12 месяцев, владеют не менее 20% бизнеса и имеют годовой объем продаж 50 000 долларов США или более. Кредиты адаптированы к вашим потребностям; вы также можете получить бизнес-образование, коучинг и доступ к сетям поддержки.
• Грамин Америка является ответвлением Grameen Bank Юнуса, которое предоставляет микрозаймы в размере от 2 000 до 15 000 долларов США женщинам, живущим за федеральной чертой бедности. Женщины объединяются в группы по пять человек, открывают счета в коммерческих банках и проходят финансовую подготовку, прежде чем получить кредит. У них есть шесть месяцев, чтобы погасить кредиты, в течение которых они получают постоянную поддержку. После погашения кредита заемщики получают право на более крупные кредиты.

Плюсы и минусы микрокредитования

Микрокредитование имеет некоторые преимущества и недостатки, о которых следует знать.

Плюсы :

• Микрозаймы обычно легче получить, чем традиционные бизнес-кредиты, особенно для новых предприятий или тех, у кого плохая кредитная история.
• Вы также можете получить доступ к обучению и помощи, которую не может предложить традиционный кредитор, что повысит ваши шансы на успех в бизнесе.
• Если кредитор отчитывается хотя бы перед одним из трех коммерческих кредитных бюро – Experian, Dun &Bradstreet и Equifax, – погашение кредита может помочь вашей компании создать кредитную историю. Это может упростить получение кредита для бизнеса в будущем.

Минусы :

• Если вам нужно больше 50 000 долларов США, микрокредита недостаточно. Вам придется либо искать в другом месте, либо пополнить свой микрозайм другими фондами.
• Микрозаймы могут потребовать внесения залога или личных гарантий.
• Невыплата кредита может повредить вашему бизнесу и личному кредиту, и вы можете лишиться залога, который вы заложили.

Как начать работу с микрокредитованием

Квалификация и получение микрозайма работает как любой вид бизнес-кредита. Вам потребуется:

1. Составьте подробный бизнес-план, включающий финансовые прогнозы. Это помогает убедить кредиторов, что ваш бизнес будет успешным.
2. Определите, сколько денег вам нужно. Основываясь на своем бизнес-плане и любых других источниках капитала, таких как собственные сбережения или кредиты от семьи и друзей, определите, сколько вам нужно занять.
3. Проверьте свою деловую и личную кредитную историю. Если вы занимаетесь бизнесом какое-то время, у вашей компании должен быть собственный кредитный рейтинг; если нет, кредиторы будут смотреть на ваш личный счет кредита. (Опрос кредитоспособности малого бизнеса, проведенный Федеральной резервной системой за 2020 год, показывает, что 88% малых предприятий, получивших финансирование, использовали личный кредит владельца.) Прежде чем начать процесс кредита, проверьте свой бизнес-кредит и свой личный кредит — ваши личные кредитные отчеты можно просмотреть бесплатно. от всех трех кредитных бюро через AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно просмотреть свою личную кредитную историю и свой личный кредитный рейтинг через Experian. Улучшение вашей кредитной истории может облегчить получение кредита.
4. Укажите, какие активы вы можете использовать в качестве залога. Например, в качестве обеспечения по кредиту можно использовать торговое оборудование или дебиторскую задолженность, что поможет вам получить одобрение.
5. Заполните заявку на получение кредита и предоставьте всю подтверждающую документацию, которую требует ваш кредитор.

Альтернативы микрозайма для малого бизнеса

Если вам нужен небольшой кредит и вы не можете получить доступ к кредиту из традиционных источников, есть и другие варианты, помимо микрокредитов, которые вы можете рассмотреть.

• P2P-кредитование :веб-сайты однорангового кредитования (P2P) сопоставляют людей, ищущих деньги, с людьми, у которых есть деньги, чтобы одолжить. Чтобы начать процесс, вы заполните онлайн-заявку на получение кредита P2P и получите предварительное одобрение. Обычно это приводит к мягкому запросу вашего кредитного отчета, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Платформа P2P генерирует предложение кредита и выступает в качестве посредника для обработки финансовых транзакций между заемщиком и кредитором. Максимальная сумма кредита обычно составляет около 50 000 долларов США, но более распространены кредиты в размере от 10 000 до 25 000 долларов США. Популярные веб-сайты P2P Prosper и Peerform предлагают потребительские кредиты; LendingClub также предлагает бизнес-кредиты на сумму до 500 000 долларов США.
• Другие некоммерческие организации :Некоммерческие организации, кроме микрокредитных организаций, могут предлагать финансирование, особенно если вы являетесь членом группы, обычно недостаточно представленной в бизнесе, например, представители коренных народов, женщины, цветные люди, представители ЛГБТК или ветераны вооруженных сил. Например, фонд Mission Asset Fund, который помогает людям с низким доходом, предлагает беспроцентные кредиты на сумму до 2500 долларов США для открытия или расширения бизнеса.
• Гранты :Грант – это деньги, которые вам не нужно возвращать. Вы можете найти гранты через государственные учреждения, общественные организации и крупные корпорации. Как и микрозаймы, многие гранты предназначены для владельцев бизнеса, которые не могут получить доступ к традиционному финансированию бизнеса. Посетите Grants.gov, чтобы узнать больше и найти гранты.
• Краудфандинг :вы можете использовать краудфандинговый веб-сайт для продвижения своего бизнеса и просить пожертвования от частных лиц. Популярными краудфандинговыми сайтами являются GoFundMe, IndieGoGo и Kickstarter. Имейте в виду, что вам придется дать спонсорам что-то ценное, например, ранний доступ к вашему продукту, в обмен на их вклад.

Ваш местный офис SCORE или Центра развития малого бизнеса (SBDC) может порекомендовать вам другие варианты микрофинансирования в вашем районе.

Небольшие кредиты, большие результаты

Даже скромный микрозайм может помочь улучшить ваш бизнес во многих отношениях. Использование кредита для достижения ваших целей может сделать ваш бизнес более прибыльным. Своевременное погашение кредита поможет создать кредитный рейтинг для бизнеса, который может проложить путь к более крупным кредитам — и большему росту бизнеса — позже.