Когда малые предприятия нуждаются в денежных вливаниях, у них обычно есть два варианта:кредит или кредитная линия. Но в чем разница между бизнес-кредитом и бизнес-кредитной линией, и что лучше всего подходит для нужд вашего бизнеса? Вот более пристальный взгляд на то, как работают обе формы финансирования, а также плюсы и минусы каждой из них.

Что такое бизнес-кредит?

Бизнес-кредиты, иногда называемые срочными кредитами, предоставляют владельцам малого бизнеса единовременную сумму, которую они должны выплатить с течением времени с процентами. Существуют различные виды бизнес-кредитов для различных целей. Долгосрочные бизнес-кредиты предназначены для финансирования долгосрочных инвестиций, таких как покупка или реконструкция здания. Как правило, они предназначены для больших сумм и погашаются в течение трех и более лет.

Небольшие краткосрочные бизнес-кредиты, часто называемые кредитами на оборотный капитал, могут помочь с неотложными потребностями в капитале, такими как покупка инвентаря или оплата труда сотрудников и арендная плата в низкий сезон. Краткосрочные кредиты обычно выдаются на срок от шести до 24 месяцев.

Если вам нужно купить машины или оборудование, вам может помочь кредит на оборудование. Эти кредиты могут быть предложены банками, компаниями по финансированию оборудования или производителями. Они используют товары, которые вы покупаете, в качестве залога.

Финансирование счета-фактуры — это еще один тип кредита, который выдает вам деньги в счет неоплаченных счетов-фактур за вычетом комиссии.

Как получить бизнес-кредит?

Вы можете получить бизнес-кредиты из различных источников, включая крупные коммерческие банки, местные банки и прямые онлайн-кредиторы. Устоявшиеся предприятия могут получить кредиты, обеспеченные Управлением по делам малого бизнеса (SBA). Эти кредиты, называемые кредитами, гарантированными SBA, выдаются через утвержденных кредиторов и варьируются от 500 до 5,5 млн долларов США в зависимости от используемой кредитной программы SBA.

Банковские кредиты и кредиты SBA предъявляют самые строгие требования к одобрению кредита. При обращении к этим кредиторам вам, как правило, потребуется предоставить документацию, включая подробный бизнес-план; банковские выписки; контракты и учредительные документы; финансовые отчеты и финансовые прогнозы. От вас также может потребоваться предоставить залог — либо деловую собственность, такую ​​как оборудование, инвентарь или дебиторская задолженность, либо личный залог, такой как ваш дом.

Большинство кредиторов рассмотрят как ваш бизнес, так и личный кредитный рейтинг, поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, получите копию вашего бизнес-кредитного отчета и личного кредитного отчета, а также ваш личный кредитный рейтинг. Знание вашего кредитного рейтинга поможет вам определить, на какие типы кредитов вы, скорее всего, претендуют. Чем выше ваши баллы, тем больше вероятность того, что вам будут одобрены кредиты с более строгими критериями, такие как кредиты SBA. Если ваши оценки справедливы, вам, вероятно, повезет больше, если вы обратитесь к кредиторам, у которых более мягкие критерии.

Бизнес-кредиты обычно имеют фиксированные процентные ставки. Ставка, на которую вы можете претендовать, будет варьироваться в зависимости от суммы кредита, типа кредита, кредитора и кредитоспособности вашего бизнеса.

Что такое кредитная линия для бизнеса?

Как и в случае с кредитной картой, кредитная линия для бизнеса позволяет брать кредиты до установленного лимита. Вы платите проценты только на сумму, которую вы заимствовали. Вы можете ежемесячно выплачивать полную сумму или только минимальный платеж, но, как и в случае с кредитной картой, на любой остаток, который у вас есть, будут начисляться проценты. Когда вы погасите заемные средства, вы сможете использовать эти средства снова, в пределах своего кредитного лимита, без повторной подачи заявки или повторного одобрения.

Бизнес-линии кредита предназначены для краткосрочных финансовых потребностей. Например, розничный торговец может использовать кредитную линию для покупки дополнительных товаров и оплаты труда сезонных сотрудников во время сезона праздничных покупок. Вы также можете получить бизнес-кредит для использования в качестве «чрезвычайного фонда», даже если у вас нет неотложной потребности в нем. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете быстро получить доступ к средствам из кредитной линии. Если вы не берете средства, возвращать нечего.

Бизнес-линии кредита доступны от банков, прямых онлайн-кредиторов и даже через SBA, чья бизнес-линия кредитной программы называется CAPLines. Деловые кредитные линии меньше, чем кредиты, как правило, максимальная сумма составляет около 250 000 долларов. Многие банки не хотят выдавать небольшие кредиты, поэтому, если вам нужно 250 000 долларов или меньше, кредитная линия может быть хорошим вариантом.

Чем отличаются бизнес-кредиты и кредитные линии?

Как бизнес-кредиты, так и кредитные линии могут обеспечить капитал, необходимый вашему бизнесу, но между ними есть некоторые важные различия.

Деловая кредитная линия - это возобновляемый кредит, позволяющий вам иметь баланс, на который начисляются проценты. Если вы не используете кредитную линию, вам не нужно делать никаких платежей. После того, как вы воспользуетесь кредитной линией, при условии, что вы ежемесячно вносите минимальный платеж, вы можете либо полностью погасить остаток, либо заплатить столько, сколько можете себе позволить. (Обратите внимание, что на ваш непогашенный остаток будут начисляться проценты.)

Кредит для бизнеса — это кредит в рассрочку. Вы получаете единовременную сумму и вносите на нее фиксированные ежемесячные платежи. Вы должны начать погашать кредит сразу же, независимо от того, используете ли вы деньги сразу или нет.

В отличие от личных кредитов, большинство бизнес-кредитов ограничены конкретным использованием. Например, вы не можете использовать доходы от кредита на оборудование для оплаты труда своих сотрудников. Однако бизнес-линия может быть использована для любых деловых целей, которые вы выберете.

Бизнес-кредиты, как правило, доступны в больших количествах, чем бизнес-линии кредита. Тем не менее, кредиты, как правило, требуют залога и, как правило, имеют более строгие критерии для одобрения.

Какой тип финансирования лучше всего подходит для вашего бизнеса?

Является ли бизнес-кредит правильным выбором для вашего бизнеса, или кредитная линия для бизнеса будет работать лучше? Ответ зависит от нескольких факторов.

• Сколько денег вам нужно? Максимальная сумма кредита обычно составляет около 250 000 долларов США, поэтому, если вам нужно больше, бизнес-кредит – лучший вариант.
• На что вы потратите деньги? Если у вас есть конкретная цель в виду, кредит, предназначенный для этой цели может быть вашим лучшим выбором. Если вы хотите получить доступ к деньгам без ограничений на их использование, вы можете воспользоваться кредитной линией для бизнеса.
• Вы хотите гибкости или предсказуемости? Если вы жаждете предсказуемости, бизнес-кредит с установленными ежемесячными платежами и фиксированной процентной ставкой может упростить планирование бюджета для вашего бизнеса. Если вам нужна гибкость, бизнес-кредитная линия, которая позволяет вам регулировать ежемесячный платеж, может стать ответом. Но имейте в виду, что кредитные линии чаще имеют переменные процентные ставки, и если вы пропустите платеж, ваша процентная ставка может возрасти.
• Насколько хороши ваши деловые и личные кредитные рейтинги? Ваша кредитоспособность повлияет на сумму денег, которую вы можете занять, и условия, на которые вы будете претендовать. Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение кредита на большую сумму.
• Вам нужно повысить кредитный рейтинг вашего бизнеса? Получение бизнес-линии кредита, ее использование и выплата могут помочь новому бизнесу создать бизнес-кредитный рейтинг, и это может помочь, поскольку ваши потребности в финансировании растут вместе с вашим бизнесом. Просто убедитесь, что кредитор отчитывается перед тремя основными кредитными бюро:Dun &Bradstreet, Experian и Equifax.

Если вы не уверены, что лучше всего — бизнес-кредит или кредитная линия, есть и другие варианты финансирования вашего бизнеса. В конце концов, тщательное рассмотрение ваших финансовых потребностей, послужного списка и долгосрочных целей поможет вам определить, какой тип финансирования бизнеса лучше всего подходит для вас.