Как владелец малого бизнеса, у вас, вероятно, есть и личная кредитная карта, и бизнес-кредитная карта. Однако, когда с деньгами туго и платежи по каждому из них приближаются, вам, возможно, придется взвесить, какой счет должен иметь приоритет.

Управление всеми кредитными картами в соответствии с вашим соглашением с эмитентом карты — лучший способ защитить ваш кредит, и существуют некоторые различия между личными и корпоративными кредитными картами, которые следует учитывать при принятии финансовых решений. Вот как поступить с задолженностью по деловым и личным картам.

В чем разница между корпоративной и личной кредитной картой?

Кредитные карты для бизнеса предназначены для того, чтобы помочь вам финансировать предпринимательство, хотя они не перекладывают ответственность с вас на вашу компанию. На самом деле, большинство эмитентов включают в соглашение личную гарантию, которая позволяет возлагать на вас ответственность за погашение любого долга, накопленного вами по карте, даже если все расходы были связаны с вашим бизнесом.

О кредитных картах для бизнеса можно сообщать в коммерческие кредитные бюро, такие как Experian Business и Dun &Bradstreet, а также в три основных бюро отчетности по потребительским кредитам — Experian, TransUnion и Equifax.

С другой стороны, личные кредитные карты предназначены для использования физическими лицами. Ваше имя связано с аккаунтом, и как владелец вы несете полную ответственность за платежи и задолженность. Личные кредитные карты могут быть указаны только в ваших потребительских кредитных отчетах, поэтому они не окажут прямого влияния на ваш бизнес-кредит.

На персональные кредитные карты также распространяется ряд политик защиты прав потребителей, которые не распространяются на бизнес-карты. Закон о кредитных картах — это федеральный закон, который был разработан для защиты потребителей, но он применяется только к личным кредитным картам. Среди прочего, он требует от эмитентов кредитных карт четко и последовательно сообщать процентные ставки и заблаговременно уведомлять, если они планируют изменить ставки.

Что произойдет, если вы не оплатите свою бизнес-кредитную карту?

Если вы просрочили платежи по бизнес-кредитной карте, с вас будет начислена плата за просрочку платежа, и эмитент может без промедления увеличить вашу годовую процентную ставку. Эта «штрафная ставка» может применяться к вашей карте на неопределенный срок, что потенциально сильно влияет на то, сколько вы будете платить за баланс. Эмитент также может снизить ваш кредитный лимит, если захочет.

Уведомления о просроченных платежах будут отображаться в любом кредитном отчете, которому эмитент отправляет информацию, что может повлиять не только на ваш бизнес-кредитный рейтинг, но и на ваш потребительский кредит. Если задолженность остается непогашенной, счет может быть приостановлен или закрыт и отправлен на взыскание. Эмитент карты или коллекторское агентство также могут подать в суд. Любые деловые партнеры по счету будут иметь такие же кредитные и юридические последствия.

Отсутствие доступа к вашей бизнес-кредитной карте может быть серьезным. Если вы похожи на многих владельцев малого бизнеса, вы полагаетесь на кредит, чтобы обеспечить бесперебойную работу своих операций. Вам может понадобиться легкий доступ к высокому пределу оплаты, чтобы делать такие вещи, как покупка дорогостоящего оборудования или покупка продуктов оптом, а затем оплата в течение времени. Без возможности взять кредит, используя свой бизнес-кредит, вы можете оказаться в затруднительном положении в следующий раз, когда наличные деньги закончатся.

Что произойдет, если вы не оплатите свою личную кредитную карту?

Как и в случае с визитной карточкой, невыплата хотя бы минимального платежа по вашей личной карте может иметь серьезные и немедленные последствия. Штрафы могут применяться уже через один день и включают в себя пеню за просрочку платежа, штраф в годовом исчислении за новые покупки или отмену рекламных предложений с нулевой процентной ставкой.

Чем позже платежи, тем серьезнее последствия. Когда вы начинаете пропускать 30-дневные циклы выставления счетов, эмитент может отметить платежи как просроченные в ваших отчетах по потребительским кредитам. По истечении 60 дней эмитент может применить штрафную годовую процентную ставку к общему балансу вашей карты, хотя необходимо вернуться к исходной годовой процентной ставке, если вы платите вовремя в течение шести месяцев после этого.

Счета личных кредитных карт сталкиваются с теми же взысканиями и юридическими последствиями, что и корпоративные счета.

То, что происходит с вашей личной кредитной картой, влияет только на ваш потребительский кредитный рейтинг. Но поскольку кредиторы могут проверять ваши отчеты о потребительских кредитах, когда вы подаете заявку на бизнес-кредиты и кредитные карты в будущем, ваша личная кредитоспособность все еще может иметь последствия для бизнеса.

Что делать, если вы изо всех сил пытаетесь заплатить и то, и другое

Лучше всего, если это возможно, поддерживать деловые и личные кредитные карты в хорошем состоянии. Ваш первый шаг — определить, сможете ли вы погасить платежи, составив бюджет, а затем сократив расходы или увеличив доход до тех пор, пока не сможете восполнить дефицит. Постарайтесь напрячься, чтобы покрыть хотя бы минимальные платежи.

Все еще нет способа удовлетворить соответствующие платежи по вашим картам? Позвоните эмитенту вашей кредитной карты и попросите о помощи. Возможно, вы сможете вносить меньшие платежи или вообще не платить в течение нескольких месяцев, чтобы снова встать на ноги без каких-либо проблем. Если один эмитент позволяет вам приостановить платежи без каких-либо негативных последствий, вы можете сосредоточиться на другой карте, которая не предлагает такого же перерыва.

Взгляните на свои финансы помимо кредитных карт и посмотрите, где сокращения могут обеспечить дополнительные средства. Помните, вам не нужно полностью оплачивать счет по кредитной карте, чтобы избежать последствий; внесение даже минимального платежа достаточно, чтобы удовлетворить эмитентов кредитных карт. Если вам все же нужно решить, платить ли одной картой вместо другой, подумайте о последствиях.

Если учетная запись находится в совместном владении и кто-то другой пострадает, если учетная запись не будет оплачена в соответствии с договоренностью, обязательно уведомите этого человека, прежде чем он станет просроченным. Они могут быть готовы вмешаться и произвести платежи, когда вы не можете.

Если вы обнаружите, что перегружены задолженностью по кредитной карте, и ни одна из вышеперечисленных мер не помогает, попробуйте обратиться за помощью к профессионалу. Кредитные консультационные агентства существуют, чтобы помочь заемщикам, находящимся в стрессовом состоянии. Кредитный консультант может создать план платежей, который поможет вам оставаться на ногах, а также оплачивать счета.

Контролируйте свой кредит на протяжении всего процесса

Наконец, следите за своими кредитными отчетами, когда вы управляете своим долгом. Вы захотите увидеть, как сообщается о платежах, как хороших, так и плохих. Получите бесплатную копию отчета Experian для потребителей или получите копию отчета о кредитоспособности бизнеса Experian, чтобы понять, как отображаются ваши счета. Когда ваше финансовое положение укрепится, вы будете знать, на чем вам нужно сосредоточиться, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Как владелец малого бизнеса, вы захотите сделать все возможное, чтобы создать и сохранить высокий кредит — как с бизнес, так и с личной кредитной картой.