Возможности часто появляются, когда вы меньше всего этого ожидаете. Вы давно мечтали о расширении своего ресторана; вдруг место по соседству становится доступным. Вы готовите свои розничные запасы к праздникам, и поставщик предлагает вам скидку на самую продаваемую игрушку сезона. Воспользовавшись такими возможностями, может потребоваться получение бизнес-кредита. Но если у вас плохая кредитная история, должны ли вы закрыть дверь, когда постучится возможность? Больше нет:сегодня есть несколько способов получить кредит для малого бизнеса с плохой кредитной историей.

Нужен ли кредитный рейтинг для малого бизнеса?

Если вы занимаетесь бизнесом менее года, у вас не будет кредитного рейтинга, потому что кредитные агентства еще не располагают достаточной информацией о том, как ваш бизнес управляет задолженностью. Вместо этого кредиторы будут смотреть на ваш личный кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита. Как правило, традиционные кредиторы (банки и кредитные союзы) хотят видеть минимальный личный кредитный рейтинг 650, прежде чем одобрить вам кредит, и многие требуют 680 баллов или более.

Если вы занимаетесь бизнесом более года, кредиторы будут учитывать как ваш бизнес-кредитный рейтинг, так и ваш личный кредитный рейтинг. (Если вы не уверены, какой у вас кредитный рейтинг, получите бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы узнать об этом.) Традиционные кредиторы будут более серьезно взвешивать ваш кредитный рейтинг, в то время как альтернативные источники финансирования (например, онлайн-кредиторы) сосредоточатся на ваш личный кредитный рейтинг и финансовые показатели, такие как доходы или дебиторская задолженность вашего бизнеса.

Как получить одобрение на получение кредита для малого бизнеса с плохой кредитной историей

Чтобы получить бизнес-кредит с плохой кредитной историей, выполните следующие действия:

• Проверьте свой кредитный рейтинг. Проверьте свой личный кредитный рейтинг и кредитный рейтинг вашего бизнеса, получив копии ваших кредитных отчетов. Просмотрите отчеты на наличие ошибок и свяжитесь с бюро кредитных историй, чтобы оспорить найденные ошибки. Информация о вашей кредитной истории может помочь вам определить типы кредитов, на получение которых вы, скорее всего, имеете право.
• Изучите варианты. Ищите бизнес-кредит, который даст вам необходимую сумму денег по самой низкой цене и имеет срок погашения, который подходит для вашей ситуации. (Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различных видах бизнес-кредитов для людей с плохой кредитной историей.)
• Напишите бизнес-план. Некоторые кредиторы просят бизнес-план как часть вашей кредитной заявки. Даже если ваш кредитор не требует этого, написание бизнес-плана — разумный шаг. Если ваш плохой кредитный рейтинг связан с проблемами управления денежными средствами, наличие хорошо продуманного бизнес-плана поможет вам не допустить тех же ошибок с финансами вашего бизнеса. Вы можете получить бесплатную консультацию по вашему бизнес-плану от экспертов-консультантов в SCORE (Корпус обслуживания вышедших на пенсию руководителей) или в местном Центре развития малого бизнеса (SBDC). Вы предпочитаете подход «сделай сам»? Попробуйте поискать шаблоны бизнес-планов в Интернете.
• Предоставить обеспечение. Предоставление залога может повысить ваши шансы на получение бизнес-кредита с плохой кредитной историей. Если вы не можете погасить кредит, кредитор возьмет ваш залог в качестве платежа. Не используйте личные активы, такие как дом, в качестве залога для бизнес-кредита. Если ваш бизнес потерпит неудачу, вы можете потерять и свой бизнес, и свой дом. Вместо этого выберите кредит, который позволит вам использовать бизнес-активы, такие как оборудование или непогашенную дебиторскую задолженность, в качестве залога.
• Найдите поручителя. Если вы хотите получить бизнес-кредит, но у вас плохая кредитная история, посмотрите, сможете ли вы найти кого-то с хорошей кредитной историей, кто готов подписать кредит для вас. Поскольку этот человек гарантирует, что он возьмет на себя платежи по кредиту, если вы не сможете, важно убедиться, что он может себе это позволить и что вы оба действительно довольны такой договоренностью.

Типы кредитов для малого бизнеса при плохой кредитной истории

Трудно получить традиционный бизнес-кредит в банке, если у вас плохой кредит. К счастью, есть много других источников финансирования, которыми вы можете воспользоваться.

• Кредитные карты для бизнеса :Использование бизнес-кредитной карты не только дает вам доступ к капиталу, но также может помочь улучшить ваш бизнес-кредитный рейтинг, если вы будете производить платежи вовремя. В результате бизнес-кредитная карта может быть хорошим вариантом финансирования для начинающего бизнеса, которому необходимо создать кредитную историю. (Обязательно выберите бизнес-кредитную карту, которая сообщает о ваших платежах в основные агентства кредитной информации; не все из них. Возможно, вам придется связаться с эмитентом карты, чтобы получить эту информацию.) Поскольку бизнес-кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем многие другие виды финансирования лучше всего подходят для финансирования небольших сумм, которые, как вы знаете, вы можете быстро полностью погасить.
• Краткосрочные кредиты :как традиционные, так и альтернативные кредиторы предлагают краткосрочные кредиты на срок от шести до 24 месяцев. Вместо фиксированного ежемесячного платежа некоторые кредиторы автоматически снимают платежи с банковского баланса вашей компании ежедневно, еженедельно или ежемесячно.
• Краткосрочные кредитные линии :они предлагают условия, аналогичные краткосрочным кредитам, за исключением того, что они представляют собой возобновляемый кредит (например, кредитные карты), а не кредиты в рассрочку (которые требуют фиксированных ежемесячных платежей). Владельцы бизнеса часто обращаются к краткосрочным кредитам или краткосрочным кредитным линиям, когда им нужен оборотный капитал для оплаты таких расходов, как заработная плата или инвентарь.
• Факторинг счетов :малые предприятия, у которых есть неоплаченная дебиторская задолженность, могут превратить ее в наличные с помощью факторинга. Факторинговые компании покупают у вас неоплаченные счета за процент от их стоимости (обычно от 80% до 85%). Фактор собирает платежи по счетам от ваших клиентов и выплачивает вам остаток по счету за вычетом комиссий за факторинг. Стоимость ваших счетов-фактур, а не ваш кредитный рейтинг, является основным фактором, который учитывается при выборе факторов.
• Финансирование счетов :Несмотря на то, что этот метод краткосрочного финансирования похож на факторинг счетов, он имеет некоторые ключевые отличия. Вместо того, чтобы покупать ваши счета, финансовая компания выдает вам аванс в размере стоимости счетов. Вы несете ответственность за сбор платежей от своих клиентов и погашение кредита и любых связанных с этим комиссий.
• Финансирование оборудования :Вам нужно купить оборудование для вашего бизнеса? Этот тип кредита используется для финансирования покупки оборудования с использованием самого оборудования в качестве залога (вроде автомобиля для автокредита). Это помогает поддерживать относительно низкие процентные ставки, хотя те, у кого плохая кредитная история, будут платить больше процентов. Производители оборудования — лучшее место для поиска кредитов на оборудование; есть также сторонние кредиторы оборудования, в том числе Currency Capital, CIT и Balboa Capital.
• Микрозаймы :Если вам нужна небольшая сумма денег (от 500 до 10 000 долларов), ответом может стать микрозайм от некоммерческой организации. Эти кредиты в первую очередь предназначены для владельцев бизнеса, которые живут в неблагополучных сообществах или ведут социально ответственный бизнес. Цели вашего бизнеса также должны совпадать с целями некоммерческой организации, например, создание новых рабочих мест для бедных. Плохая кредитная история не является препятствием для микрозаймов; однако кредитор может потребовать, чтобы вы регулярно получали бизнес-консультации или посещали бизнес-классы в качестве условия одобрения получения кредита. Вы можете проверить популярные микрокредиты, такие как Kiva и Accion, чтобы узнать больше о микрокредитах.
• Выдача наличных в магазине :предприятия, которые принимают большие объемы платежей по кредитным картам (например, розничные торговцы или рестораны), могут претендовать на эти краткосрочные кредиты для людей с плохой кредитной историей. Кредитор авансирует вам единовременную сумму в счет будущих продаж кредитной карты вашего бизнеса, а затем каждый день взимает с вас процент от этих продаж. Поскольку платежи основаны на продажах, вам не придется делать большой платеж в день с низкими продажами. Однако при выдаче наличных у продавца высокие процентные ставки и высокие комиссии, поэтому большинству предприятий следует использовать их в крайнем случае.

Что следует учитывать перед подачей заявки на бизнес-кредит

Чтобы повысить свои шансы на одобрение бизнес-кредита, ознакомьтесь с этими ключевыми факторами, прежде чем подавать заявку.

Факторы, влияющие на ваши шансы на одобрение

• Тип кредитора :Традиционные кредиторы предъявляют строгие требования к одобрению кредита. Большинство из них требуют заполнить многостраничную заявку на получение кредита и предоставить финансовые отчеты за три года и бизнес-план. Они также рассмотрят как ваши личные, так и деловые кредитные рейтинги, поэтому вам понадобится солидная кредитная история бизнеса. Получение одобрения для традиционного банковского кредита может занять несколько месяцев. Напротив, альтернативные или онлайн-кредиторы обычно предъявляют гораздо более мягкие требования. Например, они могут попросить подключиться к вашему бухгалтерскому программному обеспечению или проверить банковские выписки вашей компании. Если вы соответствуете их критериям, некоторые альтернативные кредиторы одобрят ваш кредит в течение нескольких минут.
• Личный кредитный рейтинг :Как мы упоминали ранее, 650 — это минимальный личный кредитный рейтинг, который вам потребуется для одобрения традиционного бизнес-кредита. Однако даже у альтернативных кредиторов есть минимальные требования к кредитному рейтингу. Как правило, вам нужно набрать не менее 500 баллов, чтобы претендовать на получение бизнес-кредита от альтернативного кредитора; если ваш показатель равен 600 или более, у вас будет больше возможностей.
• Эпоха бизнеса :Традиционные кредиторы обычно запрашивают налоговые декларации и финансовые отчеты за три года в рамках заявки на получение кредита. Если вы занимаетесь бизнесом менее трех лет, у вас, вероятно, возникнут проблемы с получением одобрения кредита от этих кредиторов. У альтернативных кредиторов менее строгие требования к возрасту вашего бизнеса; на самом деле многие обслуживают начинающие компании.

Факторы для сравнения при выборе кредита

В идеале у вас будет более одного варианта кредита на выбор. Чтобы определить лучший кредит для вашего бизнеса, сравните эти факторы:

• Срок кредита :Краткосрочные кредиты обычно выдаются на срок до 24 месяцев. Среднесрочные кредиты обычно выдаются на срок от двух до пяти лет.
• Процентная ставка и годовые: Знайте как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает в себя процентную ставку плюс любые комиссии по кредиту или другие расходы по кредиту. Также примите во внимание общую сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия кредита.
• Лимит кредита :Труднее получить второй бизнес-кредит, когда у вас уже есть непогашенный кредит. Постарайтесь получить один кредит на всю необходимую вам сумму, чтобы вам не пришлось обращаться к нескольким источникам финансирования.
• Ссудные сборы :Убедитесь, что вы понимаете все сборы, связанные с вашим кредитом. Они могут включать сборы за создание, сборы за андеррайтинг, расходы на закрытие, сборы за просрочку платежа и факторинговые сборы.

Факторы, которые учитывают кредиторы

Какие факторы учитывают кредиторы при рассмотрении заявки на бизнес-кредит? Вот что они хотят знать:

• Годовой доход :традиционные кредиторы изучают финансовые отчеты за прошлые годы, чтобы убедиться, что ваш бизнес имеет стабильный доход. Онлайн-кредиторы с большей вероятностью одобрят предприятия с более низкими доходами. Имейте в виду, что впечатляющий годовой доход может помочь компенсировать плохую кредитную историю и упростить получение кредита для вашего бизнеса.
• Денежный поток :Даже компаниям с высокими доходами будет сложно получить одобрение на получение кредита, если у них плохой денежный поток. Кредиторы хотят убедиться, что у вас есть достаточный денежный поток, чтобы погасить кредит и при этом покрыть другие ваши деловые обязательства.
• Текущая долговая нагрузка :кредиторы оценят сумму вашего текущего долга, чтобы убедиться, что вы сможете справиться с дополнительным долгом.
• Бизнес-план :Традиционные кредиторы рассмотрят ваш бизнес-план в поисках надежной бизнес-модели, сильной управленческой команды и реалистичных финансовых прогнозов и прогнозов продаж. Альтернативные кредиторы обычно не запрашивают бизнес-план.
• Цель кредита :Традиционные кредиторы хотят точно знать, на что вы будете использовать кредитные средства и какое финансовое влияние кредит окажет на ваш бизнес, например, на увеличение продаж или увеличение производства.

Как получить бизнес-кредит на лучших условиях

Что делать, если ни один из этих вариантов кредита не предоставляет кредит, который соответствует вашим потребностям? Если вы не можете получить одобрение на бизнес-кредит, который подходит вам сейчас, не сдавайтесь. Выполните следующие действия, чтобы в будущем получить бизнес-кредит на более выгодных условиях.

• Улучшите свой кредитный рейтинг :Начните с внесения любых просроченных платежей как можно скорее и оспорьте любые ошибки в ваших кредитных отчетах. Своевременно оплачивайте счета — не только платежи по кредитным картам и кредитам, но и арендную плату, коммунальные услуги и телефонные счета. Не подавайте заявку на открытие новых кредитных счетов и не закрывайте неиспользуемые кредитные счета; любое из этих действий может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Наконец, работайте, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и другим возобновляемым кредитам; стремитесь использовать не более 30% от общего доступного кредита. Получите подробную информацию о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.
• Повышение кредитоспособности вашего бизнеса :После того, как вы убедились, что ваш отчет о кредитоспособности предприятия точен и внес все просроченные платежи, работайте над укреплением своего кредитоспособности, получая кредит и используя его ответственно. Убедитесь, что все кредитные карты, которые вы используете, сообщают о вашей истории платежей по крайней мере в одно из трех основных агентств по предоставлению кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax). Посмотрите, можете ли вы получить торговый кредит от поставщиков, и попросите их сообщить в бюро кредитных историй. Даже очень низкий лимит торгового кредита может помочь:своевременно оплачивая счета, вы поможете улучшить свой кредитный рейтинг и побудите поставщиков предоставлять больше кредитов.
• Пересмотрите свой бизнес-план :просмотрите свой бизнес-план, чтобы узнать, есть ли способы сократить расходы или увеличить доходы. Любая тактика может помочь уменьшить объем необходимого финансирования. Вы также можете попросить кредиторов, которые вам отказали, дать вам отзыв о вашем бизнес-плане. Используйте полученные знания, чтобы пересмотреть план и сделать его более привлекательным для кредиторов в будущем.

Наконец-то кредит

Чтобы узнать, является ли получение бизнес-кредита реальной возможностью для вас, получите бесплатную копию вашего кредитного отчета. Если ваш личный кредитный рейтинг составляет 500 или более, у вас есть больше возможностей для финансирования бизнеса, чем вы могли подумать. Получить бизнес-кредит с плохой кредитной историей непросто, но если вы сделаете домашнее задание, чтобы найти правильный кредитный продукт, это можно сделать.