По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), 61 миллион взрослых в США живут с инвалидностью. Люди с инвалидностью, составляющие 26% взрослых американцев, могут придавать еще большее значение финансовой защите своих семей с помощью полиса страхования жизни. Но поскольку страховщики рассматривают заявителей с ограниченными возможностями как повышенный риск, им может быть сложнее найти подходящие варианты покрытия.
К счастью, вы все еще можете претендовать на страхование жизни, даже если у вас есть инвалидность. Вот как.
Закон об американцах-инвалидах (ADA) запрещает компаниям по страхованию жизни отказывать в полисе лицам, живущим с ограниченными возможностями, если только их инвалидность не влияет на ожидаемую продолжительность жизни. В этом случае ваши возможности покрытия могут быть ограничены.
Согласно ADA, человек с инвалидностью — это человек, «имеющий физические или психические нарушения, которые существенно ограничивают одну или несколько основных жизненных функций». Основные жизненные действия являются важными повседневными функциями для большинства людей, в том числе:
Основные виды жизнедеятельности могут также включать необходимые функции организма, такие как пищеварение, кишечник, мочевой пузырь, кровообращение и репродуктивные функции.
Когда вы подаете заявление на страхование жизни, страховая компания будет учитывать тип и тяжесть вашей инвалидности при установлении вашей классификации здоровья и страховых взносов. То, как они оценивают ваш уровень риска, зависит от страховой компании. Как и в случае с любым полисом, компании по страхованию жизни также будут учитывать другие важные факторы, включая ваш доход, образ жизни и историю болезни.
Хотя закон запрещает страховщикам отказывать в страховании жизни людям с инвалидностью, им разрешается учитывать, как ваша инвалидность влияет на ваше здоровье и ожидаемую продолжительность жизни. Следовательно, ваша инвалидность может повлиять на виды страхового покрытия жизни и премии, которые вы получаете.
Чем больше инвалидность влияет на ожидаемую продолжительность вашей жизни, тем больше она может повлиять на ваши варианты страхового покрытия и цену. Как правило, чем выше риск, тем выше премии. Поскольку исследования показывают, что потеря слуха не влияет на ожидаемую продолжительность жизни, глухим людям может быть легче получить право на страхование жизни. Напротив, адекватное покрытие может быть сложнее для людей с тяжелым церебральным параличом или эпилепсией, которые, как известно, влияют на ожидаемую продолжительность жизни.
Компании по страхованию жизни также учитывают, насколько хорошо вы справляетесь со своей инвалидностью с помощью лекарств, лечения и процедур. Страховщики также учитывают ваш текущий статус работы и способность работать, когда устанавливают суммы страхового покрытия.
Вот несколько способов, которыми вы можете повысить свои шансы на получение необходимого страхового покрытия жизни с доступными премиями.
Целесообразно сосредоточиться на своем здоровье, прежде чем подавать заявку на полис страхования жизни. Поскольку страховщики жизни уделяют пристальное внимание вашей истории болезни, улучшение вашего здоровья может иметь большое значение для вашего покрытия и цены.
Ставьте реалистичные цели и предпринимайте последовательные шаги, чтобы стать здоровее. При этом имейте в виду, что страховые медицинские осмотры в первую очередь сосредоточены на вашем кровяном давлении, соотношении роста и веса и статусе курения. Любые улучшения в этих областях могут помочь вам претендовать на страхование жизни, возможно, с более низкими ставками.
Заручившись помощью страхового агента или брокера, который работает с несколькими страховыми компаниями, вы можете получить право на страхование жизни. Эти агенты могут знать, какие страховщики с большей вероятностью предоставят страховое покрытие, и они могут отправлять анонимные запросы от вашего имени. Таким образом, вы можете определить, будет ли компания с большей вероятностью одобрить вашу полную заявку на страховое покрытие.
Если ваша инвалидность не позволяет вам претендовать на традиционное страхование жизни, у вас все еще есть варианты. Следующие варианты могут обеспечить финансовую защиту ваших близких:
В большинстве случаев можно получить страхование жизни, если у вас есть инвалидность, хотя у вас может быть меньше вариантов плана и более высокие страховые взносы. Работая с агентом, вы можете найти достаточное страховое покрытие для ваших нужд и даже можете получить несколько предложений.
Не забывайте, что некоторые штаты разрешают страховым компаниям учитывать ваш кредит при расчете премий с использованием страхового балла на основе кредита. Если вам случится жить в одном из этих штатов и у вас хороший кредит, вы можете получить более низкую премию. Прежде чем подавать заявку на страхование жизни, вы можете проверить свой бесплатный кредитный отчет Experian и кредитный рейтинг, чтобы получить представление о том, в каком состоянии находится ваша кредитная история.