Как ваша смерть повлияет на финансы вашей семьи? Покупка страховки жизни может дать вашим близким финансовую подушку безопасности в этом неудачном случае. Как и другие формы страхования, страхование жизни представляет собой договор между вами и страховщиком:вы платите страховые взносы, а страховщик выплачивает вашим бенефициарам пособие в случае смерти, если вы умрете во время действия полиса.

Что покрывает страхование жизни?

Страхование жизни может предложить финансовую поддержку вашим близким после вашей смерти. Например, если у вас и вашего супруга есть ипотечный кредит и оба работают, ваш супруг может быть не в состоянии платить по ипотечному кредиту в одиночку. В семьях с неработающим родителем от родителя-домохозяйки может потребоваться компенсация дохода умершего супруга. Если родитель-домохозяйка умирает, пережившему супругу может понадобиться помощь в оплате ухода за ребенком, ведения домашнего хозяйства и других потребностей, о которых позаботился родитель-домохозяйка. Доходы от страхования жизни также могут покрывать будущие расходы, например оплату обучения вашего ребенка в колледже.

Если вы одиноки, бездетны и никто не рассчитывает на вашу финансовую поддержку, вам может не понадобиться страхование жизни, но вы все равно можете его приобрести. Некоторые люди покупают страховку жизни только для того, чтобы покрыть расходы на похороны и погребение. Этот тип полиса часто называют страхованием на похороны, и по нему выплачивается небольшая сумма (обычно от 5000 до 25 000 долларов). Если у вас нет наследников, вы можете купить страховку жизни, чтобы оставить деньги друзьям, родственникам или благотворительным организациям. По вашему полису страхования жизни также может быть начислена денежная стоимость, которую вы можете использовать в случае необходимости.

Виды страхования жизни

Существует два основных вида страхования жизни:срочное и постоянное. Срочное страхование жизни действует в течение установленного периода, обычно до 30 лет, и выплачивает пособие в случае смерти в течение этого срока. Многие люди покупают срочную страховку, чтобы защитить свою семью в течение определенного периода. Например, пара с двумя доходами, обоим по 35 лет, может приобрести 30-летнюю страховку жизни, поэтому если один из них умрет, другой будет обеспечен до пенсионного возраста.

Постоянное страхование жизни действует всю жизнь или до 99 лет при условии, что вы платите страховые взносы. В отличие от пожизненного срока, у него есть денежная стоимость, которая со временем не облагается налогом, в дополнение к пособию в случае смерти. В результате постоянное страхование жизни намного дороже срочной жизни.

Самый распространенный тип постоянного страхования жизни – пожизненное. . Его денежная стоимость гарантирована, и премии обычно остаются неизменными на протяжении всей вашей жизни. Однако вы не можете изменить политику после того, как приобрели ее. Другие виды постоянного страхования жизни:

• Общая жизнь имеет гарантированную денежную стоимость и позволяет настраивать страховые взносы и страховое покрытие.
• Переменный срок службы не гарантирует денежной стоимости; вместо этого вы можете выбрать, куда инвестировать денежную часть своего счета, потенциально получая более высокую прибыль.
• Изменчивая универсальная жизнь позволяет вам изменять страховые взносы и покрытие, а также контролировать, куда инвестируется ваш счет, без гарантии денежной стоимости.

Групповое страхование жизни это срочное страхование жизни, покрывающее определенную группу, например, членов ассоциации или сотрудников компании. Как правило, это стоит намного меньше, чем индивидуальное страхование. Работодатели обычно платят за определенную сумму группового страхования жизни и предлагают возможность приобрести больше по групповому тарифу. Если вы покинете группу, вы потеряете страховку, хотя, возможно, сможете перейти на индивидуальный полис страхования жизни.

Выплачивается ли страхование жизни в полном объеме?

Когда вы умираете, ваши бенефициары должны работать со страховой компанией, чтобы подать иск, который обычно включает в себя заполнение формы и предоставление заверенной копии вашего свидетельства о смерти. Страховые компании обычно рассматривают претензии по страхованию жизни в течение нескольких дней или недель.

После того, как заявление будет одобрено, ваши бенефициары могут получить пособие в связи со смертью одним из нескольких способов. Большинство бенефициаров выбирают единовременную выплату. Они могут копить, тратить или инвестировать их по своему выбору; однако для этого требуется разумное управление финансами, чтобы деньги не закончились.

Другой вариант – получать выплаты дохода через регулярные промежутки времени, например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Страховая компания хранит пособие в случае смерти на процентном счете, с которого получатели получают выплаты. Некоторые компании по страхованию жизни предлагают выплату аннуитета или пожизненного дохода, которая гарантирует выплаты до тех пор, пока бенефициары живы.

Если бенефициары не нуждаются в немедленной выплате, страховщик может перевести ее на процентный счет (называемый счетом нераспределенных активов), к которому бенефициары могут получить доступ по мере необходимости.

Иногда люди не претендуют на пособие по смерти, потому что не знают о существовании полиса. Институт страховой информации рекомендует сообщить вашим бенефициарам о полисе, где найти копию и как связаться со своим страховым агентом. В вашем полисе должны быть указаны полные имена бенефициаров и номера социального страхования (а не «моя племянница» или «мой внук»), чтобы страховые компании могли найти их, если вы умрете.

Что произойдет с моей страховкой жизни, если я не умру в течение срока?

Срочное страхование жизни выплачивает пособие в случае смерти только в том случае, если вы умрете в течение срока действия полиса. По истечении срока вы можете подать заявку на новый полис, если вы все еще хотите застраховать жизнь. Обычно для этого требуется медицинское обследование, которое может выявить проблемы со здоровьем, что затрудняет получение страхового покрытия. Срочное страхование жизни с гарантией продления может быть продлено без медицинского осмотра, хотя страховые взносы будут расти, поскольку вы станете старше.

Как только денежная стоимость постоянного страхования жизни достигает определенной суммы, вы можете использовать ее перед смертью несколькими способами, включая снятие денег, использование их для оплаты страховых взносов или получение кредита под денежную стоимость без проверки кредитоспособности. Вы можете обменять денежную стоимость и увеличить пособие по смерти на эту сумму.

Люди, которые больше не нуждаются в страховании жизни или не могут себе его позволить, иногда продают свои полисы третьей стороне, обычно через брокера. Это называется пожизненным урегулированием или поселением для пожилых людей, потому что продавцы, как правило, пенсионного возраста или старше. Третья сторона выплачивает вам единовременную сумму, берет на себя страховые взносы и получает выплату, когда вы умираете.

Продажа полиса страхования жизни может иметь непредвиденные расходы и налоговые последствия. Перед продажей изучите другие варианты, такие как получение займа под залог вашего полиса или ускоренное получение льгот. Проконсультируйтесь с налоговым или юристом, чтобы решить, какой вариант лучше для вас. Кроме того, вы можете поговорить с кредитным консультантом или обратиться за финансовой помощью, если вам нужна помощь с финансами.

Итог

Страхование жизни может обеспечить финансовую безопасность вашей семьи, если вы умрете. Однако страховщики могут проверить ваш кредит, когда вы подаете заявку на страхование жизни; плохой кредит может означать более высокие премии. Прежде чем покупать страховку жизни, получите бесплатный кредитный отчет и проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы понять, не нужно ли его улучшить.