Среди многих обрядов посвящения, которые сигнализируют о том, что вы наконец-то стали взрослыми, немногие так отрезвляют, как покупка страховки жизни. Изучая варианты страхования жизни, вы можете услышать термин «постоянное страхование жизни». В то время как срочное страхование жизни действует в течение определенного срока, например 20 лет, полисы постоянного страхования жизни действуют всю жизнь (или до 99 лет, в зависимости от полиса). Со временем они могут заработать денежную стоимость в дополнение к обеспечению ваших бенефициаров после вашей смерти. Постоянная страховка жизни может иметь смысл для некоторых людей, но подходит ли она вам?
Постоянное страхование жизни действует всю вашу жизнь или до 99 лет, пока вы платите страховые взносы, которые обычно остаются неизменными на протяжении всей вашей жизни. Независимо от того, сколько вам лет, ваши бенефициары получают выплату, называемую пособием в связи со смертью, когда вы умираете, пока ваш полис все еще действует. Помимо пособия в случае смерти, постоянное страхование жизни имеет денежную стоимость, которая со временем накапливается и приносит проценты.
Вот как это работает:часть вашей ежемесячной страховой премии поступает на счет денежной стоимости, и страховая компания выплачивает дивиденды на эту сумму по гарантированной процентной ставке (обычно от 1% до 2% в год). Вы не платите налоги с денег, которые вносите на этот счет, и не облагаетесь налогом на прибыль, пока не снимете деньги.
В случае вашей смерти денежная стоимость (также называемая номинальной стоимостью) полиса возвращается страховой компании. Если вы предпочитаете, чтобы оно досталось вашим оставшимся в живых, большинство полисов позволяют вам обменять денежную стоимость на такое же увеличение пособия в случае смерти.
Постоянное страхование жизни может принести пользу вам, а также вашим наследникам. По мере того, как вы накапливаете денежную стоимость в своем полисе, вы можете использовать ее несколькими способами. Испытываете финансовые трудности? Используйте денежную стоимость для оплаты страховых взносов. Нужно оплатить свадьбу ребенка? Снимите часть или всю наличную стоимость или одолжите у страховой компании, используя денежную стоимость в качестве залога, без проверки кредитоспособности. (Знайте, что снятие всех денежная стоимость отменяет ваше страховое покрытие. Это называется отказом от полиса и может повлечь за собой сборы за отказ и налоговые последствия.)
Существует два основных типа постоянного страхования жизни:пожизненное. и общечеловеческая жизнь . Оба предлагают гарантированную денежную стоимость. Вы не можете изменить покрытие или скорректировать страховые взносы после того, как приобрели страховку на всю жизнь. Универсальное страхование жизни более гибкое; вы можете варьировать свои премиальные платежи и изменить свое покрытие, если хотите.
Переменное страхование жизни является еще одним видом постоянного страхования жизни. В отличие от целостной и универсальной жизни, она не дает никаких гарантий, что ваша денежная ценность возрастет. Вместо этого он дает вам возможность выбрать различные инвестиции для вашего денежного счета, которые могут предложить более высокую прибыль, чем целая или универсальная жизнь.
Чтобы решить, подходит ли вам постоянное страхование жизни, взвесьте все за и против.
Срочное страхование жизни — это вид страхования жизни, который покупают большинство людей. Как следует из названия, он действует в течение установленного «срока», который может варьироваться от одного до 30 лет. Премии остаются неизменными в течение срока; если вы умрете в течение срока, ваши выжившие получат пособие в связи со смертью.
Как только срок заканчивается, ваша политика тоже заканчивается. У вас может быть возможность продлить полис или вам может потребоваться купить новый. В любом случае вам, возможно, придется пройти медицинское обследование для оценки вашего здоровья и уровня риска; чем вы старше, тем выше, как правило, надбавки.
Многие люди покупают срочное страхование жизни, чтобы обеспечить выживших членов семьи на определенном этапе жизни. Например, вы можете получить срочную страховку жизни, чтобы ваш супруг мог отправить детей в колледж или погасить ипотеку. По мере взросления потребность в срочном страховании жизни может уменьшаться.
| Постоянное страхование жизни и срочное страхование жизни | |
|---|---|
| Постоянное страхование жизни | Срочное страхование жизни |
| Длится всю жизнь или до 99 лет, в зависимости от страховой компании | Истекает, когда заканчивается срок |
| Премиумы обычно остаются неизменными на протяжении всей жизни | Премии остаются неизменными в течение срока |
| Не нужно продлевать | Продление обычно означает более высокие надбавки |
| Создает гарантированную денежную стоимость | Нет денежной стоимости |
| Дороге, чем пожизненный срок | Более доступный, чем постоянная жизнь |
Постоянное страхование жизни предлагает некоторые преимущества, в том числе стабильные взносы, пожизненную защиту и возможность увеличивать денежную стоимость. Но поскольку он дорогой и предлагает относительно низкую норму прибыли, он лучше всего подходит для людей, которые уже максимально использовали пенсионные средства, такие как 401 (k) и IRA.
Все больше и больше страховых компаний теперь проверяют кредитные страховые баллы при рассмотрении вашего заявления на страхование жизни. Хотя оценки кредитного страхования основаны на несколько иных факторах, чем оценки потребительского кредита, такие как FICO ® Оценка ☉ , наличие хорошей кредитной истории может помочь вам претендовать на более низкие взносы по страхованию жизни. Прежде чем подавать заявку на любой вид страхования жизни, получите бесплатную копию своего кредитного отчета и проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы понять, на каком этапе вы находитесь.