По мере того, как лесные пожары становятся все более частыми, все больше и больше американцев пытаются найти страховку домовладельцев или отказываются от своих страховых компаний. По данным Института страховой информации, более 4,5 млн домов в США в 38 штатах подвержены высокому или крайнему риску лесных пожаров. В опросе 2021 года, проведенном Национальной ассоциацией уполномоченных по страхованию (NAIC), две трети домовладельцев говорят, что их страховые взносы выросли за последние три года и что лесные пожары затрудняют продление их страховки.

Как получить страховку домовладельцев, если ваш дом находится в зоне пожара?

Что покрывает страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев отличается от других видов страхования, которые могут иметь домовладельцы, таких как ипотечное страхование или гарантийное страхование дома, ни одно из которых не обеспечивает покрытие в случае пожара. Большинство стандартных полисов страхования домовладельцев предусматривают четыре типа покрытия:

1. Защита ответственности покрывает судебные и медицинские расходы, если кто-то получил травму в вашем доме.
2. Дорожное покрытие оплачивает ремонт или восстановление конструкции вашего дома, если он поврежден или разрушен огнем или дымом (включая лесные пожары), ветром, градом, молнией, вандализмом или кражей. Он также может распространяться на отдельные строения на вашей территории, такие как гараж или беседка.
3. Покрытие личного имущества оплачивает замену или ремонт вещей, которые были повреждены или украдены из вашего дома (а иногда и вне дома, например, из вашего автомобиля).
4. Покрытие дополнительных расходов на проживание (ALE) , также называемое страхованием от потери использования, покрывает стоимость проживания в другом месте, пока ваш дом ремонтируется или перестраивается.

Страхование домовладельцев, как правило, не покрывает ущерб от наводнений, землетрясений, провалов в грунте или от канализационных труб, дренажных насосов, септических резервуаров или дренажных колодцев. Вам потребуется отдельная страховка для этих рисков.

Как риск пожара влияет на стоимость страхования домовладельцев?

Многие факторы влияют на страховые взносы ваших домовладельцев. Рискованное место, такое как район с высоким уровнем преступности или место, подверженное лесным пожарам, является одним из них. Возраст вашего дома, конструкция, материалы и соблюдение строительных норм и правил также влияют на стоимость страховки. В некоторых штатах страховщики учитывают ваш страховой балл на основе кредита, который оценивает вероятность того, что вы подадите страховой иск. Ваша франшиза и размер страхового покрытия также влияют на размер страховых взносов.

Страховщики используют несколько источников для оценки пожарного риска и не делятся своей методологией с потребителями. Вы, наверное, уже знаете, находится ли ваш дом в зоне пожара; если вы не уверены, в вашем городе или штате могут быть ресурсы, которые вы можете использовать, чтобы выяснить это. Например, в Калифорнии вы можете использовать веб-сайт CalFire для проверки риска возгорания.

Это все равно не ответит на вопрос о том, может ли снижение пожарного риска уменьшить ваши страховые взносы и если да, то каким образом. Многие домовладельцы «защищают» свои дома от огня, часто за счет значительных затрат, только для того, чтобы обнаружить, что эти изменения не влияют на их страховые взносы. По данным United Policyholders, некоммерческой организации, которая предоставляет страховые ресурсы для потребителей, всего восемь страховых компаний снижают страховые взносы для страхователей, которые принимают меры по снижению риска пожара. В Калифорнии уполномоченный по страхованию предложил правила, согласно которым страховщики должны сообщать домовладельцам оценки риска лесных пожаров и давать им время для внесения изменений, которые могут снизить их оценки.

Что делать, если страховая компания бросила вас

Если вы живете в зоне пожара и ваша страховая компания домовладельцев не будет продлевать ваш страховой взнос, обратитесь в отдел страхования штата, чтобы убедиться, что они соблюдают законы штата. В Калифорнии, например, страховые компании должны уведомить домовладельцев об отмене или непродлении полиса не менее чем за 75 дней до истечения срока действия полиса. В последние несколько лет Калифорния также ввела мораторий, запрещающий страховым компаниям аннулировать страхование домовладельцев в районах с высоким риском возникновения пожара.

Если отмена является законной, узнайте у своего перевозчика о любых изменениях, которые вы могли бы внести, чтобы снова застраховаться. А пока поищите новую страховку. Спросите у соседей рекомендации или свяжитесь с независимым страховым агентом, который работает с несколькими страховыми компаниями.

Как застраховать домовладельцев в пожароопасной зоне

Если вы не можете получить страховку домовладельцев через стандартную страховую компанию, у вас есть другие варианты.

• Планы справедливого доступа к страховым требованиям (FAIR): Планы FAIR, доступные в каждом штате, обеспечивают минимальную страховку для людей, которые не по своей вине не могут получить страховку домовладельца. Все планы FAIR охватывают пожары, вандализм, беспорядки и ураганы. Однако большинство из них не включают покрытие ответственности или медицинских выплат, а некоторые исключают страхование ООВ и личного имущества, вызванного лесным пожаром. Чтобы восполнить эти пробелы, дополните план FAIR планом DIC. Продолжайте покупать новую страховку каждые четыре-шесть месяцев; Планы FAIR предназначены для предоставления временного покрытия.
• Избыточные или лишние операторы связи: Страховые перевозчики излишков или избыточных линий, также называемые недопущенными перевозчиками, являются специализированными компаниями, которые покрывают риски, которые стандартные (допущенные) страховые компании не покрывают. Страхование домовладельцев от этих перевозчиков, как правило, дороже и более ограничено, чем у стандартного перевозчика. Хотя перевозчики с избыточными линиями регулируются, штаты не гарантируют выплату требований в случае банкротства перевозчика, как это происходит с допущенными страховыми компаниями. Прежде чем приобретать полис резервных линий, проверьте платежеспособность компании.
• Основные операторы связи: Перевозчики, в том числе Chubb, AIG и PURE, страхуют объекты с высокой степенью риска и высокой стоимостью, часто предоставляя услуги по предотвращению пожаров и частные услуги по тушению пожаров. Возможно, ваш дом должен превысить определенное значение, чтобы соответствовать требованиям.

Не все агенты по страхованию домовладельцев знакомы с указанными выше вариантами; обратитесь за информацией в отдел страхования вашего штата.

Защитите свой дом с помощью страховки

Получение страховки домовладельцев в зоне риска пожара обходится дорого, но обходиться без нее рискованно. Если ваш заложенный дом сгорит, вам все равно придется платить по ипотеке или столкнуться с потерей права выкупа, что может серьезно повредить вашему кредиту. Даже если ваш дом окупится, любые убытки будут из вашего кармана. Вот почему рекомендуется застраховать старые дома, даже если они уже окупились.

При поиске страховки домовладельцев выполните следующие действия:

• Создайте свой чрезвычайный фонд . Это может помочь с расходами, которые ваша страховка может не покрыть, например, на приведение вашего дома в соответствие с нормами или проживание в отеле во время ремонта.
• Защитите свой дом от огня. Удаление горючих предметов в пределах 30 футов от строений, обрезка деревьев и растений, а также удаление мусора с крыши и водосточных желобов — это простые способы защитить ваш дом. Страховой институт безопасности бизнеса и дома предлагает дополнительные советы.
• Подумайте о переезде. Страхование домовладельцев в зоне пожара значительно увеличивает стоимость домовладения. Поскольку расходы на страхование домовладельцев в зонах пожаров, вероятно, будут продолжать расти, продажа дома может быть лучшим способом сэкономить деньги и обрести душевное спокойствие.